恒生云融黄祖兵：消费金融仍是得场景者得天下

消费金融零壹财经零壹财经 2016-09-22 阅读：3043

关键词：消费金融

黄祖兵表示，现在的消费金融是得场景者得天下，最关键的就是场景化支付，将业务资金流与现金流做出匹配和优化，这才是风控的重心所在。

9月22日，2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题，聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。恒生云融总经理黄祖兵从技术角度分析了恒生云融在消费金融方面的经验。

黄祖兵表示，现在的消费金融是得场景者得天下，最关键的就是场景化支付，将业务资金流与现金流做出匹配和优化，这才是风控的重心所在。

他认为，在解决风控问题时，要做定制化的差异，而不是同质化，对于不同的产品制定不同的风控模型。在支付方面也是同样，通过多个角度来将业务和支付进行有效结合，怎么做到场景化支付，怎么把资金流、信息流和物流进行有效结合提升效率。

消费金融这一块首先是连接生态，所有的资源包括数据短信支付等等是必不可少的，还有一方面是资产端和资金端包括业务场景的合作方，这是整个消费金融业务当中必须的，它的业务复杂度和投入都会很大。

以下为演讲实录：

黄祖兵：大家下午好，前面的嘉宾一直从消费金融业务的宏观的包括一些业务思考的角度做了比较详细的分析，接下来我主要从软件供应商技术的角度，信息科技是消费金融最关键的部分，我从技术的角度为大家分享一下恒生云融我们的沉淀和经验。我做一个简单的介绍，恒生云融是恒生的全资子公司，恒生在证券基金保险信托是唯一一家全牌照的软件供应商，也是国内唯一一家软件公司入选的企业，排名第46位。云融主要是从事互联网金融资产交易、消费金融还有网络信贷互金，公司在60%股份云融占40%。消费金融从这几个方面来讲：场景融合，现在是得场景者得天下，关键是怎么进行场景的融合，怎么从场景融合做到风控安全，从不同的行业不同细分领域我们怎么做一些行业化的这种不同群体的产品的定制，其实每个消费金融业务机构都有它的特点，还据的驱动，大数据云计算。怎么去用数据？数据的成本到底是怎么样的，你怎么用数据做风控，从数据角度怎么把你的用户画像画出来，从技术角度怎么去做，然后就是支付这一块，最关键的就是场景化支付，业务流跟资金流跟你的信息流怎么做最大统一的匹配和优化，这才是做业务当中风控当中最重要的一部分，所有的风控都是基于场景的。大家其实都围绕在产品成本，我们的技术的成本，运营的成本，获客的成本等等，怎么降低我们的成本、提升体验和完善我们的风控？

在线全场景解决方案，从客户场景角度上入手，它的运作方式也是不同的，另外就是纯线上的，比如说跟电商这一块的合作，包括现在有很多电商平台，包括网络公司，他们的模式也是不一样的，还有就是O2O模式，碰到的家装贷，但是它的资金流跟信贷业务流跟整个风控的管理流程如何匹配是很关键的。还有一个我们要做定制化的差异，而不是同质化。怎么去在同样的场景下去定义你的产品，一个就是策略定义，从大的风控角度，一个是风控杠杆一个是小风控（交易结构的设计），包括风控的敞口和风控的策略，开发一个新的产品，我开发一个新的产品的时候肯定要设置产品投放的试错的成本，我的周期是怎么样的，这都是产品策略一块要做定义的。然后可以定义规则，比如说数据规则，流程，自动决策的准入，包括我的支付规则，我们做资金流向的时候规则是怎样的，还有场景定义，产品投放的渠道，投放的领域在哪里，这是做产品设计最基本的一个方法。

这是我们定义金融产品的时候，怎么从客户类型到定价到产品额度到风控的模型到评审的流程，你可以快速的构建业务过程中的产品，大家都强调大数据风控，但是数据到底怎么应用？数据服务公司很多，你怎么应用这个数据，数据需要成本的，怎么去识别数据资料是比较关键的，怎么匹配数据源，怎么分析数据源，怎么做到交叉验证，从数据源到本地数据怎么进行一些缓存交叉处理等等。怎么样在合理最优的情况下用好数据，这是目前面临和解决的问题。还有一个就是风控模型下，有的地方有N多的指标，不同的场景下面不同的业务合作资产来源的情况下，这个模型有很多指标，怎么去根据不同的产品定义你的风控模型，或者定义指标，如何进行有效的计算，这涉及到业务模型的应用，基于场景的下的，或者不同的产品下的怎么定义模型，比如说贷前的评分卡和贷后以及贷中都有成体系的风控模型，根据客户纬度根据行业纬度来定义，这里就涉及到计算了。你现在连接着数据、生态、合规，还有所有的资金方或者资产方以及合作方，它不是简单的体系，我们有动态的指标的计算模型，包括离散综合的计算方法，还有模型优化的自主学习能力，这是我们技术上的一个方案。

谈到支付这一块，所有的互联网金融支付是本质，怎么把业务跟支付做有效的结合，这一块的确是目前很多机构碰到的问题，比如说额度的问题，支持银行的问题，费率的问题还有时效性的问题，还有正确性的问题，很多啊。我们也完成了解决方案，我们做了一个云融惠付，可以进行应用进行结算，可以进行银行清算，它可以进行自由化路由，并且可以提供一站式的结构。怎么做到场景化支付，怎么把资金流、信息流和物流进行有效结合提升效率。在安全上，其实很关键的是我们在互联网技术上安全的问题，不仅网络传输，数据传输，债务性的安全，前端的安全，怎么做保持密码的安全性，怎么去做多因子的认证，安全是重中之重。我们有一系列的安全技术跟我们的解决方案，我们有多因子认证的技术手段。

在互联网信贷这一块还有一个合规的问题，比如说我们在实名认证这一块，以前都需要面签，现在采用四要素的认证，未来加强反欺诈这块都增强了活体认证，其实判决的时候法院对四要素认证监管部门是认可的。还有流程公证，还有电子合同居间协议还有证据的保全，整个这块是你合规的重要组成部分。消费金融这一块我们首先是连接生态，所有的资源包括数据短信支付等等是必不可少的，还有一方面是资产端和资金端包括业务场景的合作方，这是整个消费金融业务当中必须的，它的业务复杂度包括你的投入是很大的。我们这里有整体的从系统业务的角度来说有整体的解决方案，我们提供一站式的服务。这是我们的产品展示，我们从互金这块提供了完整的解决方案。我们的分享就这么多，大家需要详细了解的时候在外面有展台可以进一步的沟通，谢谢大家！

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