何俊：更低的利率能让这个市场更健康

　　9月15日，由北京共鸣时代科技有限公司、杭州融都科技有限公司、融途网、零壹财经联合举办的“首届互联网金融资产交易峰会”在北京举行。

 

　　铜板街创始人何俊先生出席了会议并在主题演讲中表示，利率高不是好事情。只有更低的利率才能让这个市场更健康，现在P2P市场不健康，利率到40%，更加不健康。只有低利率，才能使借款人违约成本会更低，他们不会违约，违约的概率低，只有这样子市场才能保持不断的发展。

　　“明天如果很多资产端、很多客户不还款，导致战场上面血流成河的时候，我们市场整体完蛋，中国随时可以叫停新金融。为了保持我们的家园、保持我们的梦想，请把利率降低。”何俊说。

 

　　以下为文字实录（来自和讯互联网金融）：

 

　　何俊：铜板街是一家纯做互联网理财的，我们只做理财的一家互联网公司，我们的产品就是APP为主。我在分享这个话题之前，我想跟大家分享一下我自己做铜板街的出发点。我在2012年的时候，我在另外一家公司通连支付（音），我就发觉我调研了很多数据，中国老百姓的资产数量，中国老百姓在银行存款的数量，还有一些关于资产余额ABS的一些数据。我就发觉其实中国的金融行业是帮助中国去解决了最上层一部分客户的问题，而中国小微客户根本没有获得资金的服务，包括储蓄服务、理财服务。有几个数据可以分享一下，在银行的储蓄资金超过45万亿，个人储蓄的储蓄资金超过45万亿，在2012年的时候，美国的ABS是73万亿，资产证券化的余额是73万亿，而中国是900亿，差了800倍。我就在想是什么呢？我们是不是可以做一些事，为中国的要小微资产端、为中国的小微理财端做一些事情，所以我就想做一家基于互联网的理财平台，然后创办了铜板街。以这个出发点，我会给大家介绍，我们接下来一步一步是如何围绕这个出发点去做事的。

 

　　首先我们选择战场，什么是战场？传统金融机构，包括银行、券商、保险公司、租赁公司、信托公司，他们有他们的战场，他们的战场在哪？在大型企业，还有有钱人。他们帮大型企业、帮有钱人，把他们的钱对接起来，形成了现在中国传统金融。中国十几亿人里面这些企业和这些人只占到非常少的一部分比例，而剩余的那些成长型、那些中段的客户怎么办？传统金融机构服务不好，通过我们、通过在座的各位，通过新金融的产业链，有P2P公司，有资产端、有放贷的一些公司，对接没用的钱和有用的钱。我们先选好战场，新金融就是小微的战场，无论是出借人还是借款人，我们的服务对象都是小微，这是我们的定位。所以有无数的政府、无数大型的资产管理公司，大型的国企找我们合作，对不起，我们只帮助小微，小微是中国的未来。

 

　　我们在现在如何去筛选、去寻找这样的客户，这样的合作伙伴去服务小微？铜板街理财合作的对象有非常多，包括了小贷公司、保理公司、融资租赁公司，还有一些创新金融机构，比如说P2P，比如说一些基于互联网放贷的公司。刚才那位伙伴在上面介绍的我们基本上都涵盖了，我们做得很宽。有人建议我们为什么不聚焦某一个行业做，这样风险更小，我说只要你服务的是小微，我都愿意帮你们融资，这就是我们出发点的想法。

 

　　我们再来看看我们到底是做得哪些人。我们现在接触了将近100家，100家的合作伙伴跑到铜板街，或者我们跑到对方公司谈得什么呢？您有资产或者您有比较靠谱的借款人，铜板街可以帮助你融资，因为我们背后有足够多的理财方，背后有足够多的屌丝，可以帮助中国把小微经济盘活。我一直认为资金的运转效率跟国家的发展程度和社会文明非常相关的。为什么？我储蓄的客户都是把钱闲置没地方用，只能投资股市、投资一些理财产品。而中国有些小微需要钱发展，但是借不到钱，我们希望把没用的钱变成有用的钱去对接，这是我和我的伙伴们想做得事情。我们现在合作了若干家小贷公司，都可以发现我只合作那些贷款给那些非常小型的企业。我喜欢小微企业，所以小贷公司跟我们的合作，他把资产通过我们证券化，或者转让给我们，我们基本上服务的都是百万以下的企业。

 

　　还有融资租赁，我觉得这是一个非常好的行业，它有产权、有收益权，它比纯信用贷款风险低一些，所以我们愿意做，但是一样，你租给的企业，我们希望是小型企业、微型企业，帮助他们这些小企业通过自己的劳动租一些设备，获得一些收入，这是我们想服务的人群。

 

　　还有不良资产，我们的对手一定是银行，为什么做这个行业？不良资产在我看来风险非常低，通过一段的时间拍卖获得资金回流，对客户来说，这方面根本风险是完全可控的。我们的理财端客户能够获得一些相应好的资产。同时我们服务的对象，也能够去获得更多的资金服务那些小微，我觉得这些都是我们可做的。还有典当，还有一些各种资产的行业，无论如何这类行业背后必须是跟小微挂钩，这是我们首选。

 

　　我们如何选择合作伙伴？在座有很多我们已经合作过的或者正在谈的伙伴，包括有P2P公司、有保理公司，有一些是做房屋抵押的公司，我们认为都是非常好的合作伙伴。我们选择合作伙伴的第一个标准，他是个好人，好人里面分几类，第一块你要诚信。马云一直教导我们中国是一个诚信的国家，他创造了淘宝、创造了支付宝、创造了阿里巴巴，让不能见面，我们俩根本不认识就可以做生意，他建造了2000亿美金的帝国，服务了老百姓。我觉得我们可以沿用他的精神，对诚信的人进行放贷，只要你是诚信的人，我愿意给你发一张信用卡。我只是对你一家互联网公司，或者对新金融机构的信任。我给了赵总好几个亿，他今天要干吗，我管不住，但是我看中他的为人。昨天晚上我跟另一家P2P公司老大一起聊天的时候，我说我俩才是一年，怎么就给你6个亿？这是什么情况？这就是信任。缺失信任的国家，需要我们把它慢慢营造起来，从我自己开始，我愿意信任大家，只要你是个诚实的人。当然我们不光是说傻乎乎的信任就信任了，我们会有很多丰富的措施证明你是个诚实的人。

 

　　我每个礼拜都需要打电话给我那些合作伙伴，你跑了没有？还没有，那就放心了。这就是我想做得事情。基于对合作伙伴的信任，基于对背后服务小微人群的信任。

 

　　第二个判断标准，你有能力发展，人品好没用，还需要有能力。您这个行业是不是能够非常好、快速发展行业，这是我对这个行业的判断。比如说国诚金融的王总，他们做得就是房屋抵押贷款，我认为这个行业非常棒，为什么？实在不行房屋可以变卖掉，但是这个模式没法控制资金流，只能基于对这家公司的信任发张信用卡，他的钱用来干吗我根本不知道，但是我愿意帮助这样的合作伙伴成长，这是成立铜板街的出发点，也就是我们的使命，就是帮助小微。

 

　　第三点变现能力。我们的产品周期基本上不大会有错配，基本上属于借款期限和理财期限完全匹配，这样的产品优先考虑。第一板块来源一定是借款人自己还款，我们通过对借款的各种限制、各种各样的防范措施去保证他一定会还款。第二还款来源比如说合作伙伴自己，或者担保公司。我认为这样才是健康的，所以变现能力很关键。我们之前接触了不少的合作伙伴，有好多被我们叫停了，换句话说他找我们合作，我们最后没有答应，他们背后有很多资产几十亿、几百亿，看似很有钱，还有政府背景，但是他们变现能力不强。所以总结一下，我们筛选合作伙伴的标准，第一要诚信，第二这个行业要快速发展，第三要有非常强的变现能力。

 

　　第三个关于价格，以后好多商户，我们的合作伙伴跑到我们这边来说铜板街，你帮我融资的价格是多少？这个业务能不能做？我们是做飞镖，什么是飞镖？第一我不会告诉你，你跟我说了三句话之后，这个业务能不能做，我没法回答你，我要看整个产品，还有材料，才能告诉你这个业务能不能做。第二个价格，我们帮大家融资的价格分两块，一块是我给客户理财的投资回报，第二块是属于我们的风险基金。我们再做的是风险定价，在中国没有风险定价。风险定价基于大量的客户、大量的交易数据，大量的历史数据，然后来定的价格叫风险定价。我们现在铜板街只是在自己认为的风险定价，有可能两三年之后有足够的数据去定一个合理的价格，但是今天还只能靠人为的定价格，但是还要定，为什么？所有这部分所谓的收入，对于商户来说这是你付的佣金给我的提成，但是在我看来这就属于我的风险池，在我们浦发银行(600000,股吧)监管。铜板街在我看来账面收入很高，但是在我看来现在公司一分钱不赚，这就我们想干的事情。我认为最好的商业模式一定不是说通过我跟你的差价去赚钱，这个行业模式不够性感。

 

　　商业模式一定是不伤害任何一方的，如果说赚差价的商业模式，不是损害了上游，就是损害了我的投资客户，这样的商业模式不持久，这种商业模式跟银行没有本质的区别，所以说如果伙伴们要找铜板街来合作，第一材料看清楚，第二给客户的定价一个月起6.5，两个月7，三个月7.5，一年70，除此之外给你一个风险定价。现在我们基本上定价2个点到5个点之间，除非增加一些信用保证保险还可以加。铜板街现在商场一分钱没赚。

 

　　如果我们去赚很多钱，上游你会发觉你给你的借款人会提高利息，或者你会丧失一块本来可以吃得非常好的一块资产。我的目的是什么？铜板街要通过几年的努力降低投资人对互联网理财的希望，所以我们的利率从来不超过10，跟很多P2P公司的十几、二十几有很大的差别。利率高不是好事情。我看到微信上面有人说我们的资产多少分钟卖完了，我一看利率是百分之十几，我说这种利率卖不完，应该是你太差了。只有更低的利率才能让这个市场更健康，现在P2P市场不健康，利率到40%，更加不健康。我觉得更高还有，我们怎么办？我们一起把它降下来，我通过理财端的成本，通过各种成本把这个市场降下来，只有低利率，才能使借款人违约成本会更低，他们不会违约，违约的概率低，只有这样子我们的战场才能保持不断的发展。今天鼓励大家去做，明天如果很多资产端、很多客户不还款，导致战场上面血流成河的时候，我们市场整体完蛋，中国随时可以叫停新金融。为了保持我们的家园、保持我们的梦想，请把利率降低，铜板街也会做到这个事情。

 

　　最后我想跟大家分享的是浙江杭州其实是一个，我觉得仅次于北京跟上海和深圳比较接近的，对互联网金融非常重视的一个城市。浙江要成立互联网金融协会，浙江省分会，直接跟北京总部互联网金融协会去合作，也会去把浙江省，因为阿里巴巴是龙头企业，阿里金融是龙头榜样，以他们为头，我们这些小公司跟他们一起，把浙江的互联网金融一起扶持起来。因为江浙是一个小微金融最发达的地方，所以我们责无旁贷，我们必须把这个事情搞好。欢迎大家多来浙江、多来杭州，最近天气也不错，还有大闸蟹吃，过来看看业务，喝喝酒、吃吃螃蟹。我们做出这个事业，同时别忘了交朋友，别忘了自己的生活。新金融一定会把中国的小微经济再推上一个台阶，小微经济的繁荣和小微经济的资金快速流转才是中国的未来，才是我们变成强国的一些根本。