徐诺金：互联网金融最大的风险是低估风险
“互联网金融能够尽可能利用互联网的风控能力、数据信息处理、数据挖掘方面优势，来降低、分散风险，但是，不可能消除风险。”中国人民银行调查统计司副司长徐诺金在11月27日举行的“财经年会”上强调。
徐诺金说，互联网金融方兴未艾，下一个趋势将是移动互联网金融方向。互联网金融的发展充分利用了互联网三大优势。第一，网络资源优势，全世界网民很快突破30亿，大型网站每天浏览人员基本几千万、上亿，如此庞大的客户流量，没有哪家银行可以容纳。第二，大数据优势。互联网积累了大量的数据。第三，云计算处理能力优势。过去到银行办理业务，客户需要排队。但互联网时代，计算机处理能力非常强大，有多少客户资源，有多大需求，通过互联网可以瞬间满足。
互联网和金融结合的这些特点，已经给传统金融带来冲击和挑战。徐诺金从十个方面，分析了这些可能出现的挑战。
第一，冲击传统物理形态的银行。互联网时代，可能很难在街道找到银行，所有生意都可以通过互联网完成。
第二，冲击传统时空概念。传统银行开门、关门有时间限制。互联网上办金融，24小时，没有时间限制。
第三，金融主权概念，核心问题是电子货币。传统银行网点都有金库，放现金。互联网金融时代，在网上，可以直接完成支付，传统货币将不再需要。
第四，大幅度降低金融成本。互联网金融降低了人工成本、物理成本、物流成本、风控成本。
第五，突破风险管理制约，拓展金融服务空间，互联网金融可以覆盖传统金融覆盖不到的地方。
第六，冲击传统规章制度，没有必要再到银行柜台签字和办理业务。
第七，冲击现有的金融格局。互联网时代是一个强者为王、赢者通吃的时代，改变了传统金融业格局。
第八，分业经营将不存在。互联网可以满足客户所有需求，突破传统银行分业经营和管理格局。
第九，彻底改变传统营销策略。现在银行个性化服务，设计的是客户可以买什么产品，但互联网金融，用户至上，完全可以根据客户个人需要进行私人定制。
第十，给金融监管提出新要求。互联网金融，没有改变金融信用、风险的本质。互联网金融再发达，也改变不了信用与风险本质，互联网金融冲击的是传统金融的物理形态、经营管理方式，但是，金融的本质没有变化，要有强大的风控能力才能帮客户把钱管理好，帮客户赚钱。金融需要监管，互联网金融同样需要监管。
那么，如何对互联网金融进行监管?
徐诺金认为，互联网金融的监管要有创新，不能完全按照传统的金融去监管。网上线下金融运行方式不一样，营销管理特点不一样，受众面特点和心态、行为模式不一样，所以，监管要创新，要分类。要更多运用市场自发约束机制，运用行业监管机制把互联网金融引向正确轨道。对互联网金融，要抱着开放、欢迎的心态，但同时要认识互联网金融的本质，看到互联网金融的问题所在，看到互联网金融所带来的冲击。
徐诺金指出互联网金融监管有四个原则：第一，进入要有监管;第二，互联网的监管要符合互联网的特点;第三，互联网监管要吸取网上监管的教训，一定要自担风险;第四，互联网金融要鼓励竞争。
徐诺金指出，投资者开办互联网金融公司，认为只要筹到钱就可以赚到钱，高收益率就有高回报，这种理解有些片面。“互联网挖不出金子。互联网金融将来最大的风险，就低估它的风险。”他提醒，互联网金融不能过度自信，要充分认识金融的本质，不要低估金融的复杂性和严肃性，要遵守金融的规则，坚守金融的底线。
徐诺金表示，互联网金融公司要想真正帮客户赚钱，必须考虑如何跟金融专业人才或专业机构进行有机结合，进行优势互补。互联网公司最大前途，不是自己开发金融服务，而是;利用互联网客户资源优势、信息优势和处理能力优势与传统银行合作。传统金融则不能低估互联网金融的影响和冲击，要以开放的心态和紧迫的责任感对待挑战。互联网金融时代，传统金融支付必须开率如何与互联网结合，利用互联网优势发展自己。在互联网现有平台和数据信息基础上，已经发展处很多新的金融业态，如众筹、P2P、滴滴打车，余额宝等。“未来会出现什么新的金融业态，值得想象。
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