互联网金融之夜第五期：大数据引领金融“读心术”？
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大数据征信引领金融新趋势
互联网技术会否再次引爆变革？
个人网上行为会否影响信用值？
大数据之下用户隐私又该如何保障？
首席评论为您解读
背景：2015大数据征信崭露头角
2015年的第一个工作日，国务院总理李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了一笔额度为3.5万元的贷款。这是隶属于腾讯的微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。与传统银行不同的是，微众银行既没有营业网点，也没有营业柜台，更不需要财产担保，仅通过人脸识别技术和大数据信用评级就能发放贷款。1月28日，阿里巴巴旗下一支由数据科学家为主的团队芝麻信用开始测试个人征信系统。而大数据，正是腾讯和阿里巴巴征信系统的终极武器。
本期主题：
大数据引领金融“读心术”？
本期嘉宾：
大数据征信"钱景"无限？
洪偌馨：大家好，欢迎收看《首席评论》互联网金融之夜，感谢向上金服对本节目的大力支持。网络世界不再只是一个虚拟空间，它对我们的影响早已从线上蔓延至了线下，大数据时代来临，当心你已经被征信了，先来看一个短片。
2015年的第一个工作日，国务院总理李克强在深圳浅海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了一笔额度为3.5万元的贷款。这些隶属于腾讯的微众银行，作为国内首家开业的互联网民营银行发放的第一笔放贷业务，与传统银行不同的是，微众银行既没有营业网点，也没有营业柜台，更没有财产担保时，仅通过人脸识别技术和大数据信用评级就能发放贷款，1月28号阿里巴巴旗下一支由数据科学家为主的团队开始测试个人征信系统，大数据正是腾讯和阿里巴巴征信系统的终极武器。
洪偌馨：刚才短片里提到了最近芝麻征信，大家都在晒芝麻分，我想问一下两位的芝麻分是多少？
柏亮：我的比较低，不能说。
黄嵩：我是没有，因为我没有手机支付宝。
洪偌馨：那我来晒一下我的芝麻分，来看一下，我的芝麻分是691，我看了一下身边的朋友大部分都是在这个上下，柏亮你不能说你的芝麻分是多少，您能告诉你是比我高还是比我低吗？
柏亮：比你低。
洪偌馨：比我低，我也觉得很好奇，我发现我身边反而一些90后，他的芝麻分可能比我高，可能像柏亮、黄嵩这样可能收入高、工作好的，要么没有，要么芝麻分有些还不一定比我高。
柏亮：所以芝麻分不一定是评价你的收入或者说还款能力，因为它也不完全是一个金融分，就是你在金融上的业务，它涉及到你工作上的各种各样的行为，所以这个是我们说的大数据征信的作用，它不仅仅是看你有没有钱，要不要借钱，借了钱会不会还，而要看你生活中种种的行为，比如你约会会不会迟到等等，这些其实都是履约行为，不仅仅是说跟你还钱相关，跟你生活相关，比如黄老师上课，经常上课迟到拖堂，在学生里面有一个系统是学生给老师打分的，你经常拖堂，你的分会变低。
洪偌馨：这是举例子，黄老师上课应该不会拖堂或者是迟到吧。
黄嵩：因为你没有采集，你也不知道，但这里面其实有一个问题，我们这在里面，你信用评分高，未必就代表你到时候能贷款的额度就多，这个是要根据你个人的收入水平，你的资产规模来，但是一个信用分最重要的一点，比如说我一个贷款机构，我可以设定，比如你要向我贷款在几分以上，我才考虑是否向你贷款，并不表示说信用分越高，你这个人贷款能力就越强，这个没有必然的联系。
洪偌馨：我们也看到芝麻分有列出五个维度，就是身份特制、行为偏好、人脉关系、履约能力这五个东西来测量你的芝麻分，但其实大数据含量涵盖的范围非常广，有哪些数据和信息是被纳入到这个大数据征信里的，黄嵩老师也在研究大数据？
黄嵩：我们一般来说是三个来源，第一个就是第三方机构的来源，你比如说央行的征信，包括美国这是一个现在来看还是最重要的来源，现在我们讲，所谓的大数据征信就是首先要重视传统的数据，然后要考虑到其他新的数据。另外两个数据来源，除了传统的之外，第二个就是你个人可能也要一些东西，包括你水电费交的怎么样，你的工作情况，电话使用情况。第三个就是你互联网上一些行为的数据，我想主要就是来自于这三个。
依靠大数据，准确吗？
洪偌馨：我看这个芝麻分里面有一个人际关系，你说像现在比如我是财经记者，可能我的通讯录还有朋友圈里，有很多是金融大佬，或者是一些有身份的人，那是不是说我这个评级这个维度的评分就会高，像黄老师是大学教授，他的朋友里面肯定很多是学生，是不是意味着他这个维度的分数就会低，我不知道这个东西你怎么来恒定？
柏亮：这只是数据的表现形式，但是你还要看大数据另外是你的模型设计，就是你怎么样来计算，比如说你通信录里面是各种金融大佬，但是未必你的信用值会很高很高，但可能会有增加作用，跟你的模型不一样，跟你的身份不一样，比如你是一个财经记者，但是你要更准确的描述说我是一个29岁的财经女记者，因为你的性别也会影响到你跟这些人际关系的比如发生的作用能够产生的还包括你写的稿子，因为你是一个记者，你有这些大佬，这些大佬在你的朋友圈里面对你的稿件有没有反馈，反馈的结果是怎么样，这些其实可能都会影响到你。
洪偌馨：就是我有他们的联系方式不代表我们是朋友，对吧？
柏亮：这个要看你的通话频率，互动频率。
黄嵩：比如我是一个企业家，我跟这些财经大佬们有接触，那可能就是分数比较高，但如果是一个财经记者，你确定这个身份以后，你从这些大佬里本身的社交网络可能分数很高，它成一个分数，乘以20%或者30%，你一下子就下降了，所以从这里面来看，大数据现在来看，采集不是最大的问题，最大的问题是采集出来怎么挖掘，就是哪些因素是重要的，你说买双开门的和单开门的冰箱，买双开门的冰箱就是信用值比较高一点吗？这是一个需要数据来说明的。
柏亮：这个要放在具体环境里，比如说你本来收入很低，你买了一个大冰箱，和你本来收入很高买一个大冰箱，得出的信用结果是不一样的，本来我收入比较低，我买了一个超牛的大冰箱，超牛的沙发，说明我的履约能力是有问题的，因为我对我的消费节制能力比较差。
洪偌馨：我发现这个大数据征信和我们平时理解的征信还是有出入的，我就有一个做网络贷款朋友CEO跟我讲，他说他们发现公务员在传统的金融评分里面是很高的，可是在网络贷款里，公务员的违约率是非常高的，就是说他们的信用评分是很低的，这个跟我们常识里面理解是有出入的，不知道这个大数据征信到底有没有用，他现在这个芝麻分，这个大数据征信又怎么用，现在也不知道两位怎么来理解这个东西？
柏亮：其实这个问题，在没有定论之前我们很难说网上对这个公务员，很难说是网上的评价更准，还是线下的评论更准，因为我们没有数据结果，我们不知道到底它是真的信用要比别人高还是比别人低，所以很难通过这个数据来判断这个大数据的好与坏，准确性与否。
黄嵩：其实大数据的应用范围非常广，我们最常见的就是金融，尤其是借贷这一块，但是平时我们租房租车，你比如说我到外地去旅游我要租一个车，租一个车他就要求我先交押金，以后可不可能有一个信用评分，信用评分高的就不用提前交押金了，这样就减少大家麻烦的程度，包括比如说婚恋交友，比如说洪偌馨现在单身，回头举一个例子，你以后找男朋友了，你说芝麻征信出来几分以上才愿意跟他处一处呢，几分以下，我连处都不跟他处了呢。
柏亮：所以古时候这些数据很缺失的时候，比如说练武的，只有一条标准就是比武招亲，谁打过我我就嫁给谁，但有大数据以后，他可能打架不是很厉害，但是他足智多谋，他能够填补老洪家的短板，我们是打架的，所以这是大数据给我们带来的一个好处，就是你可以从更多维度，更全面的了解一个人。
黄嵩：就是说人的看点又多一个方面，就像你妈妈找女婿的时候讲，这个人应该硕士以上，或者博士，或者说要有房子，要有车子，那现在再多一个说芝麻评分要多少以上，我还是那个问题你觉得你要多少以上，你自己是691分。
柏亮：比你高。
大数据风控靠谱吗？
大数据风控靠谱吗？
洪偌馨：在回答这个问题之前我们先来进一段广告，一会再揭晓。刚刚我们从大数据征信聊到了婚恋征友，刚才黄嵩问我说交男朋友芝麻分要多少，我之前还真想过，因为芝麻征信不是说了吗，这个芝麻分现在可以考虑应用在婚恋上，但是后来我们调查了一圈发现，反而一些社会地位可能比较高，工作比较好，收入比较好的人，他要么没有芝麻分，要么芝麻分不高，反而一些90后，一些重度的网络人群，他的芝麻分反而高，所以我不知道，用芝麻分来征友到底靠不靠谱？
柏亮：如果你要找姐弟恋的话我觉得还是比较靠谱的。你如果要有一个欧巴可能不一定靠谱。
黄嵩：其实像这种互联网征信我觉得用得最多的还是在金融方面，互联网征信我们其实说，他用的最主要是两个，第一个就是我们能够降低违约率，因为有了大数据的征信以后，传统有一个补充，所以我们降低了违约率，但我给的这一块意义不是很大。因为现在我们违约率本来就低，像银行违约率就很低，而且银行现有的传统数据分析都没有充分的用，最关键的就是第二个用途，提高通过率，你比如说像洪偌馨可能她从来没有贷过款，或者房子也没有，车子也没有，她这个人去贷款的时候，她难以分析，比如央行现在征信总共三个多亿人，总人口的四分之一都不到，而且里面三点四亿人，其中绝大部分没有真正的征信数据。
柏亮：房贷数据、车贷数据，你只有跟银行产生交易了，你才会在那儿留下记录，所以这个数据的记录只是非常单向的，你很难从这个数据里面进行分析，从未来情况去预测他还款能力还款的意愿，这个是很难的，大数据所谓的意思就是跟你相关的所有数据放在一块，我去建立模型，看你这个人的行为性格喜好，未来的财务安排等等，根据这些东西来判断你能够承受多大的贷款，能够承受多高的利率，这个利率对你的贷款会不会造成压力，因为还款意愿跟利率是跟你相关的，比如你利率不是很高的时候，我觉得我能够承受，我愿意还，当然有时候如果利率高得离谱说我就破罐子破摔了，也有这种情况。所以这些东西都是跟你很多的行为相关的，不单纯是你过去的借贷。
黄嵩：对，历史性的数据只是一块，比如洪偌馨可能从历史数据，银行不贷给你，但是你看洪偌馨昨天刚从日本回来，经常一年出几趟国，一看这根本就是有钱人家的孩子，可能贷款根本就没有问题。
洪偌馨：但是像我真是没有从银行借过钱，所以我还真不知道我要是去申请贷款到底能贷多少出来？
黄嵩：传统的估计很麻烦，但是如果用互联网征信，大数据征信真正开展以后，这些金融机构也认可这个以后，那你肯定能贷出款来。
洪偌馨：主持互联网金融之夜可以多贷点吗？
黄嵩：应该可以，我举一个例子，我们街头上有一个小餐馆，实际上按照传统的他去贷款根本贷不到，但其实你看他在大众点评网上有大量的数据，有多少客户在关注他，在给他点评，分数多少，其实像真正的金融机构可以用大众点评网的数据其实能够分析出这个餐馆营业的情况，完全可以给他贷款。
柏亮：现在打车一样，现在司机特别关心，你下车以后给不给他点赞，因为这个关系到可能跟他的奖金提成率包括未来的金融行为都有关系。
洪偌馨：对于这个大数据做风控到底有没有用，其实争议还是蛮大的，互联网的机构就是说我可以360度的来描绘一个人，就是什么我都能找到，你是什么样的人，你每天花多少钱，你买多少东西，甚至你有几个女朋友他说都能发现，但是这个传统金融机构的人他就说你这个数据多，是不是直接跟我违约率挂钩，你贷款还不海钱，这个是很难判定的，就是说大数据你只能描绘出这个人有没有还款能力，但是不能去准确的说他有没有还款意愿。
柏亮：其实里面有两个问题，第一个是所谓的360是不是真的做到了，按照我们现在的情况，即使我们在网上行为很多了，但是这些行为也难以做到真正的全方位360度的来描绘一个人，第二个就是根据这些数据你能不能找到有用的信息，这是一个计算能力的问题，第一你的数据量是不是充分，如果数据量不够我肯定找不到相关的关系，但数据量充分了，也不是说谁找出来的关系都是有用的，或者谁都能找到真正核心的相关性的关系。
用户隐私该由谁来保障？
洪偌馨：看来在网络的世界里，我们真的已经没有秘密了，比如说在网络的世界里，我现在也很担心我的个人隐私问题。
黄嵩：以前我们有句话说，互联网上电脑后面是个人是个狗都不知道，现在看电脑后面的这个人，可能比我们面对面的更加真实，确实是这样的。
柏亮：不仅知道他是狗，你还知道他是公狗还是母狗，大狗小狗我们都知道。
洪偌馨：但是现在我们说到我们在网络世界里已经没有了秘密，另外一个问题就是关于个人隐私的，因为央行在个人征信上面一直是非常的谨慎就是考虑到隐私的问题，但是互联网的企业都那么厉害，能够抓取和分析大数据，在网络的世界里是不是意味着我们没有以后隐私了？
柏亮：那不会这样的，我们大数据分析，从技术角度来说，关系到隐私的主要就是三个流程，第一就是数据的采集，第二数据的储存，第三数据的应用。现在的原则来讲，你数据采集的时候，要让被采集人知情，就是知道我这些东西是会被采集的。第二储存的时候是要符合行业的标准，公安部是专门有一个标准的，你符合这个标准。第三应用的时候，必须要让征信的人授权，这个是必须关键的。所以我们说立法很重要，而且立法出来，可能会弄死这个行当，其实不是的，其实很多东西，比如像芝麻征信，他去水电燃气这边要数据，那些公司可能不敢给，因为他不知道给了是合法还是不合法。
黄嵩：对，所以很多公司会把这些数据不是直接去要你的数据，他是要你的行为，所以为什么现在大家争夺支付场景，比如打车应用，为什么花钱让你打车，他请你打车，就是让你的打车行为轨迹能够自然的呈现在他的系统里面。
柏亮：比如我的QQ音乐不停的问我要不要把你的所在地让他知道，他也是要知道这种。
黄嵩：你每一个软件打开是否同意定位你就同意了，他就记录了你的数据，但是记录了这个数据，谁能够看，谁能够用，应该是严格限定的，不是说你打了车，从国贸到了北大，但是我就把你这个数据公布出来说洪偌馨从国贸打车去北大，但是他有一个使用的流程和规范，到底征信机构能不能用这个数据他能不能采集这个数据，采集完了，他能够在哪些范围内使用，使用完了需不需要授权，这些东西都是需要有规范的，当然了规范之外还有一个技术，就是技术的能力跟你规不规范没有关系，你可以规范了说不能看，但是黑客想看就看。
柏亮：所以储存这一块的技术非常重要，否则你数据被黑客一盗，就泄漏了，你是不想泄漏的，这个也很重要。
黄嵩：所以不是说你一个企业想做这些就做这些，你一定得有技术能力，有安全防范能力才能做这些。
洪偌馨：但其实我们看到，我们现在一些大数据的应用，我并不知道我的这些信息被这些企业去做征信了，或者说这个东西好像还没有一个特别明确的机制来保障大家的这个隐私。
黄嵩：其实这个有时候是做得比较隐秘，比如你登录某个东西或者注册了很多东西，他让你签了很多文件，其实这些文件你都没有看过，但是其实这个文件里面已经包含了告知你的义务了，其实我们都没有看都把它签了，就点同意进去了，这个其实对于是不是规范它，非常在显眼的位置弹出来让我们知道，这个可能也需要规范。
柏亮：所以我们觉得这方面还是要立法，立法其实是有利于大数据征信，整个行业的发展，尤其是发展还是很有利处的。
黄嵩：刚才那个短片里面，最后一句说你的一生都在网上，而且这些东西可能对你不利，但是其实你想，这些东西如果你用的好，对你产生很大的不利，其实不光是不利，其实还能产生很多的好处。
黄嵩：我觉得征信是这样的，其实有利于提高整个社会的信用级别，因为你信用跟诚信不一样，诚信是我自己愿意，信用是在制度的约束下，我愿意守信，你这样的数据大家都有征信了，大家被迫在制度约束下我就愿意守信。
大数据能否颠覆传统金融？
洪偌馨：我们刚刚说到了个人征信的问题，现在大数据征信已经非常普遍了，但是它也刚刚开始应用，所以不知道这个东西影响力会有多大，真的是可以改变我们的生活，还是像很多人说的，它只是言过其实了？
黄嵩：它其实会改变我们一些日常生活的东西，不一定是特别大的，比如说巨额的金融行为这个改变可能还比较慢，但是日常的行为，比如你打车你住酒店等等这些日常生活行为改变会比较大，包括你去坐飞机等等，你如果有某个卡的积分等等，你上了飞机，这个空姐对你的态度是不一样的，有的会专门关照你一下，有的就没人理，这些都跟你的行为相关。
柏亮：我觉得现在是这样，就是互联网金融我个人认为就是金融大数据的征信出来以后，对整个的金融业是颠覆行为，因为你不管是传统的征信水平能够提高，另外最关键就像我刚才讲的，很多原来传统的征信覆盖不到的这些人，它也都可以被覆盖到，你想想13亿人，现在3.4亿覆盖到，而且覆盖到里面很多是用不着的，但是你想互联网有多少人可以覆盖到。
黄嵩：而且金融服务成本会大大降低，以前他拿我的数据对我进行审核非常麻烦，成本非常高，所以他就把这些费用是我自己承担的，因为我要借他的钱，但是现在这个成本变得很低之后，我借钱的成本很低，资金的运行效率会大大提高，所以从这个角度来讲，整个社会的运行资源配置会更加有效。
柏亮：但是有一点我要说的，就是互联网金融出来以后，并不是说我把原来传统的征信给推翻了，其实是原有的传统征信上面的迭代升级就这一个概念。
黄嵩：不是说原来那个没用，只是说比原来那个更好，或者说双方进行验证。
洪偌馨：但是现在说这些数据，刚才说了，他可以360度描绘一个人也好，或者说传统征信的一个补充也好，可是这个大数据征信的真实性是不是可信的，就是说我是不是能够在网络上造假一下或者我填一些虚假信息也好，或者我在网络上塑造我是一个什么样的人，让别人以为我是一个什么样的人。
柏亮：这是一个纯技术问题，就是说你的技术能不能对抗造假，能不能反欺诈，这个是现在很多大数据公司在做的，比如现在有的P2P公司也在做反欺诈系统，他也是通过大数据等等方式来做这个东西，但是当他做出来以后，比如说把这种快速通过大数据放贷的模式推出来以后，他也会发现在被人破解，会使他的数据出现异常，这个时候就看你的技术系统和你的数据识别能力能不能去对抗这种欺诈行为，所以这个是一个纯技术问题。
黄嵩：另外还有一个，其实我们有一句话，你装了一辈子，其实装也变成真的了，这其实也是征信一个很重要的，就是强迫你做好人。
柏亮：你装了一辈子好人，就是好人了。
洪偌馨：所以说这个大数据不仅是可以描绘一个人，说一定还可以改变一个人。
黄嵩：对，我觉得这是征信真正重要的一个东西，让不诚信的人能够讲信用。
柏亮：所以我们以前讲诚信，诚信是一个主观行为，是你的动机，你的类型，征信是一个结果，是一个客观结果，我不管你内心是好人是坏人是黑暗的是光明的，你呈现的结果是好的就行。
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