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【专栏】关于借钱的那些小门道

爱有财资讯 · 零壹财经 2015-11-09 09:45:30 阅读：5489

关键词：借款

人品好的人，借钱都不会太难。爱有财原创 by 快刀手在爱有财社区，手哥经常会遇到人来问，我想借钱，该怎么办？比起手里有钱不知道怎么打理的人，这种需要借钱的财友，更值得大家关爱呀。作为一名资深屌丝，手哥多年来一直缺钱……这两年也对房贷、车贷有了比较充分的了解...

人品好的人，借钱都不会太难。

爱有财原创 by 快刀手

在爱有财社区，手哥经常会遇到人来问，我想借钱，该怎么办？

比起手里不知道怎么打理的人，这种需要借钱的财友，更值得大家关爱呀。

作为一名资深屌丝，手哥多年来一直缺钱……这两年也对房贷、车贷有了比较充分的了解。下面总结了一些关于如何借钱的常识，某些细节可能不太准确或者信息滞后，但是自认为大的门道没有错，希望能够起到科普作用哈。

说到借钱，其实主要取决于你是一个怎样的人，也就是你的资产和收入情况，还要看你为什么而借钱。在这里，手哥分成了以下六类：

一、我手里没钱，但是我有房子。

1、我的房子有房产证，而且没有贷款。

你可以拿这个房子去做抵押借款，就是房子押给银行、担保公司或者P2P，找他们借钱，借款额度不高于你的房产评估值，一般在评估值的50%左右（也就是抵押率）。借款成本的话，一般每个月1%左右的样子，具体取决于你的信用状况、借款期限等。

2、我的房子有房产证，但是还有贷款没有还清。

这种情况下，也是可以借的，但是成本更高，额度低一些。诸如评估值100万的房子，还有30万贷款，按照第一种情形，可以贷款35万啊。不过在法律上，房子有贷款没清，就是房子抵押给了银行，还没有解押，所以不能再次做抵押借款，因此借款成本上与没有房子的情形不会相差太大，但在额度上会有些优势。

3、我的房子是小产权房/私房，没有房产证。

参照第二条。这种情况下的房子。在法律意义上是不能做抵押的，当然民间借贷除外。诸如你拿自家的私房，抵押给邻居借钱，但实际上也是没有法律约束力的。

二、我手里没钱，但是我有车。

与房子的情况类似，要更简单一些。如果车子没有贷款，可以用于抵押借款，找银行、担保公司、小贷公司、P2P都可以。车子有贷款的话，那么和没有房子和车子基本没有差别。

另外需要说明的是，哪怕是拿车去做抵押贷款，现在比较流行的都是“押手续不押车”，就是需要办理抵押登记手续，但是车给你让你继续开，这会要求在你的车上装一个GPRS定位系统，防止你携车跑路……

三、我没房没车，但是我有信用卡

没房没车，怎么办？如果你有信用卡，可以满足你的小额借款需求。目前许多信用卡都支持现金分期业务——不是普通的信用卡取现——那种ATM单日最高取现2000元，手续费1%，而且没有免息期，日息万分之五，实在是太坑爹，不推荐。

所谓现金分期，其实就是基于你的信用卡额度，银行向你发放信用贷款，通常都是有多少额度就可以贷款多少额度，当然要扣除已经透支的，诸如20000元额度的信用卡，已经消费了3000元，还剩17000元，那么你可以申请借款17000元。与信用卡取现不一样的是，现金分期借来的钱，是直接打卡。

在期限上，通常可以分成2-12期（月），根据期限，费率从0.7%-1.0%不等，等额本息还款。

需要注意的是，以分成6期，0.8%月息为例，表面上你借款半年，付出了总共4.8%的利息（年化9.6%），但是实际上由于是等额本息逐月还款，你的本金实际上逐月减少，但是支付的利息却是不变的（依然以初始借款金额作为计算基数），因此实际借款成本年化下来要超过15%。

所以总结起来，信用卡现金分期比信用卡取现划算一些，额度也更高，但是成本算起不低，因此不建议选择太长期限，因为期限越长你的实际利率越高。

四、我没房没车没信用卡，怎么办？

1、如果你有普通上班族，工资、社保正常，收入流水正常哪怕不太高，没有什么信用污点，你可以找银行、担保公司、小贷公司以及P2P平台申请贷款。

这种情况下，你是没有任何抵押的，所以就是典型的信用借款——仅仅凭借个人信用获得贷款，而没有任何抵押物。正因为如此，除非你的职业和收入比较好，否则一般贷款额度都比较低，一般有个几万块算是不错的了。

至于成本，往往要比前几种要高，原因很简单——如果你有房子、车子做抵押，安全性更好，借你钱的机构会更放心，所以收你的利息也会少一点。如果你什么都没有，自然会收你更多利息，作为对你没有抵押物的“惩罚”——信用风险补偿。

2、如果你的工作比较特殊，收入不稳定或者收入不走银行账户，也没有社保之类，你就比较麻烦了。

这样的话，你去借钱，基本上只能找民间借贷了，或者一些担保公司、小贷公司借你小额的钱，但是收你很高的利息。

这些都算是高利贷了，月息两分，也就是年化百分之二三十是很正常的。

通常这种情况下，我们的建议，但愿你是一个人品、口碑还不错的人，你的朋友们会帮到你。

五、如果你是要买房、买车乃至买iPhone，贷款会简单多了

什么情况下贷款比较容易，以及对个人要求比较低？那就是买房、买车，因为开发商和4S店需要把产品卖出去，他们会帮助你拿到贷款，而且你的贷款是基于房子、车子，所以银行也罢，汽车金融公司也罢，都不会太担心你不还钱，大不了把房子和车子收回来呗。

还有一种情况是，如果你是想iPhone 6S，但是手上没有足够的钱，其实也不用太为难，有信用卡的话可以使用分期付款，如果在淘宝上买，还可以使用花呗，通过购买则可以使用京东白条——它们和信用卡分期付款是一回事，但是费率要更低，甚至遇到双11这种时候往往还有免息优惠哦。

另外，现在出现了许多专门的分期购物平台，诸如、趣分期，也提供手机产品的分期服务，但是费用比前几种可能要高。

六、也许还有借呗、微粒贷可以选择

借呗是，也就是马云家推出的信用贷款产品，但是额度比较低，手哥的就1万。好处是成本很低，日息万分之三，等额本金还款，年化成本8%左右的样子。适合小额的借款需求，都是即时申请即时到账，最长12个月，随时可以还款。

微粒贷是腾讯旗下推出的信用贷款产品，手哥最近刚刚拿到了额度，居然有20万，但是成本比借呗要高不少，日息万分之五，算起来年化很可能达到15%。

这两个产品可以作为信用卡现金分期的替代品，但是并不是所有人都有资格开通这两项业务。要想知道自己有没有资格，去钱包-财富-蚂蚁借呗，去微信-我-钱包-银行卡-微粒贷（如果没有开通是不显示的）。

关于这借呗和花呗的详细介绍，参见《如何找马云马化腾借钱？》

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