人民日报谈APP借钱：监管持续亮剑更为关键
资讯 余途,朱朝阳 零壹财经 2026-04-07 阅读：229
4月3日，《人民日报》“社会版”《民生一线》栏目，用了约半个版的篇幅，刊发深度报道《“为什么这些APP都想借钱给我？”》（下称《为什么》）。
4月5日，“人民日报客户端”发表评论《APP借贷何以无孔不入？》（下称《无孔不入》）。
这两篇文章揭示了当前APP借钱无孔不入的乱象，挖掘背后的利益动因、算法设计，并指出其危害。
文章强调，监管层重视APP借贷现象，并通过约谈和监管规定进行治理。《无孔不入》一文认为：要从根本上解决问题，不能只靠平台自觉规范服务、用户科学理性消费，监管持续“亮剑”更为关键。
通过观察监管约谈的多家平台的公开投诉数据，也可管窥APP借贷泛滥的现象及其带来的问题。
一、现象：精心设计的借贷入口
《为什么》首先揭示了当前APP借贷的乱象，修图、追剧、打车，都会在APP中不小心进入借贷入口。
报道称：
——很多人发现，想借给你钱的早已不只是金融APP。从社交、娱乐、出行到生活工具，不少互联网平台都争相扮演起债权人的角色。借贷从一件需要慎重考虑的事，变成了可能发生在很多情景下的“顺手操作”。
——记者测试了20余款常用APP，涵盖购物、娱乐、出行、外卖等类型，发现其中很多都设置了借贷入口。这些入口背后主要有两种模式：平台自营的金融产品和为第三方导流的助贷服务。各类APP纷纷布局借贷业务，也让“为什么这些APP都想借钱给我？”成为不少用户共同的疑问。
——如果说直观的“借钱”按钮还有一定辨识度，那么“分期支付”则是一种更隐秘、更日常的信贷嵌入。它融入消费动作本身，常常模糊消费与负债的界限。
——从想省十几元车费到差点背上债务，从“免息分期”到悄然生成贷款记录——本应慎重的金融决策，在APP精心设计的流程中被简化为几次不经意的点击。
二、原因：巨大的利益，强大的算法
《为什么》探讨了各类APP想方设法借钱给你的两大原因，一是有巨大的利益，二是有强大的算法。
先说利益。
——这背后是一门利润可观的生意。面向普通消费者的信用贷款年化利率通常介于3%至24%，而大型平台获取资金的成本低得多。主要方式之一是发行资产支持证券（ABS）。
以2025年河南中原消费金融公司发行的鼎柚二期个人消费贷款ABS为例，项目规模15亿元，其中A档规模11.06亿元，年化利率仅1.95%。
——如果说自营信贷赚取的是资金利差，那么更普遍的“导流”模式，则是在赚取流量变现费。平台提供场景与流量，将用户导向合作的持牌金融机构，双方通常按“风险共担、利润共享”原则分配利润。
《无孔不入》认为：
——APP借贷的全面渗透，背后是平台精打细算的“金融账”。如何让存量用户产生更大商业价值，源自平台的商业考量。金融信贷业务凭借标准化程度高、利润空间大等特点，成为流量变现的“香饽饽”。除自营信贷业务外，平台还能将用户“导流”给
合作的金融机构，或收取技术服务费，或按成功放款笔数收费，每一次点击都被明码标价。有人说，“互联网的尽头是金融”，借贷入口被嵌入各个消费场景，便成了商业逻辑驱动下的“必然行为”。
再说能力。
——如果说触手可及的入口是看得见的诱惑，那么真正让借钱变得“难以抗拒”的，往往是那套比你自己更懂你的算法。
——平台可从消费频次、品类和金额中推算用户大致收支状况。一旦算法判定你可能缺钱，一系列精心设计的推送便会启动。
——在营销端，部分平台深谙“利率幻觉”之道——广告里只提“日息低至万分之几”“千元借款仅需几毛”，用看似微不足道的数字淡化借贷成本；在还款端，利息之外又冒出“服务费”“会员费”“增信费”等名目繁多的收费项目，且大多藏在冗长电子合同的小字里，或散落在不同确认页面，让消费者在不知不觉中承担了远超预期的融资成本。
《无孔不入》评论道：
——算法技术的精准加持，更让借贷营销从“广撒网”变成“精准命中”。……一些平台通过默认同意、概括授权等方式过度收集用户数据，为精准营销提供了更详尽的数据支撑，进一步加剧了借贷信息的渗透。算法推送的借贷信息成了直击用户心理的“定制化诱惑”，令人感慨“算法比自己更懂何时想借钱”，让人在不经意间就掉入借贷陷阱。
三、危害：财务亚健康背后的社会隐忧
然后谈危害。
《为什么》以几个用户的例子说明：无孔不入的借贷，正悄然改变一些人的消费习惯与财务结构。
——32岁的林悦……待还计划已排到2028年。她没购置房产、车辆等大额资产，却成了“月光族”——而且是在为过去的消费“月光”。
——27岁的李哲……想换新手机，发现“借钱如此容易”，便顺手点入，从此走上“以贷养贷”之路。……“当你开始在一个平台借款，其他平台很快就会围上来。”李哲描述。最终，滚雪球般的债务超出掌控，李哲只能向父母求助。
——林悦和李哲并非个例。中国消费者协会曾提示，部分青年消费者盲目超前消费、大额借贷现象增多，因超出自身还款能力陷入债务困境，甚至影响信用记录。中消协呼吁青年消费者深刻认识过度借贷危害，理性消费、审慎借贷。
《无孔不入》则提出了财务亚健康可能导致社会问题：
——APP借贷无孔不入，不仅可能使借贷者长期处于“财务紧张”的亚健康状态，更可能引发一系列社会问题：有的人因过度借贷陷入“以贷养贷”的恶性循环，严重者背负巨额债务，个人信息泄露导致的诈骗案件频发……
四、监管：需要持续“亮剑”
最后说监管。
最近监管在治理助贷方面频频出手，一方面，约谈了两批共11家助贷平台；另一方面，出台了一系列监管新规，包括3月份刚刚发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》。
《为什么》报道：
——近日，针对互联网助贷业务问题，国家金融监督管理总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈，要求平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。1月，携程旅行、高德地图、同程旅行等6家出行平台企业同样因金融业务营销不规范、息费披露不清晰被约谈。
——约谈之外，还有新规落地。今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），要求金融机构向借款人展示综合融资成本明示表。
《无孔不入》认为：
——要从根本上解决问题，不能只靠平台自觉规范服务、用户科学理性消费，监管持续“亮剑”更为关键。
——通过金融服务实现流量变现本身无可厚非，但APP借贷无孔不入，从来不是简单的“平台违规营销”问题，其背后是平台对用户消费心理的精准算计、借贷信息的严重不对称、商业利益驱动下的规则失守等多重因素交织。唯有进一步完善监管法规，加强监管举措，严格规范APP借贷运营秩序，严厉查处各种违规行为，才能实现APP借贷业务有序、有度发展，让金融回归服务本质，让消费者合法权益得到更好保护。
五、消费者反映：投诉管窥
APP已经构成了居民生活的基本工具和网络，现在这些网络上布满了经过算法“精心设计”的借贷入口。
无疑，这些借贷为一些用户解决短期资金缺口提供了有效渠道，但是过度放贷、精心引诱和贷后催收等一系列问题愈演愈烈。
通过公开投诉数据，可以管窥这些现象及其带来的问题。虽然公开投诉数据存在着不够精确等问题，但是它依然是观察整体趋势和机构表现的有效窗口。
以两篇文章提到的被监管约谈的机构为例，从可获取的数据来看，分期乐、奇富借条、你我贷、宜享花、信用飞、携程（含去哪儿，因其贷款产品由携程金融提供）、同程共8家平台，其2025年在黑猫投诉平台上的金融相关投诉量达到10.3万条，较2024年大幅增长70.3%。
其中，分期乐投诉量接近4.5万笔，远超其他平台；除了分期乐，还有信用飞、你我贷等平台投诉量呈现翻倍式增长。
表1：部分被约谈平台在黑猫投诉上的投诉量（仅限金融类）
数据来源：黑猫投诉，零壹智库整理
暴力催收、高利贷和恐吓是用户投诉的主要焦点，分别约占55%、50%和40%的比例，合计覆盖超过80%的投诉。其次是信息安全（盗取用户信息，26%）、客服处理不当（25%）、砍头息（变相收取，23%）和服务态度差（22%）等。
暴力催收核心表现为软暴力”行为，通过干扰个人生活、威胁精神安全、侵犯隐私等方式施压，包括“爆通讯录”骚扰关联人员，发送骚扰与恐吓信息，公开债务人隐私，甚至上门滋扰施压等。同时，暴力催收常伴随威胁恐吓、侵犯用户隐私的行为。
而“停止骚扰”是用户最核心的单一诉求，在暴力催收相关投诉中占比达90.1%，直接对应催收过程中的电话、短信骚扰及联系人干扰问题。
高利贷主要表现为通过不合理收费、超高利率等方式变相增加债务成本，包括虚假宣传低息，实则收取“砍头息”，以“会员费”“担保费”“服务费”“保险费”“债务管理费”等名义设置隐性高额费用。
这类投诉用户的主要诉求则是“道歉赔偿/解释”，占到三分之二以上，用户期望通过赔偿弥补利息损失，同时要求机构对违规行为作出说明。
此外，诱导借贷相关投诉也不少。常见场景包括平台强制要求开通会员、购买保险才能放款；用“低息”“无手续费”等话术吸引用户，实际借款后却叠加服务费、担保费等隐性成本；还有部分平台强调“无需征信”“秒批到账”，弱化借款风险提示，让还款能力不足的用户轻易借款。
更有甚者，部分平台或关联方在用户逾期后，明确建议“以贷还贷”“借新还旧”，告知用户可通过新的借款渠道获取资金偿还当前欠款；推荐用户到其他借贷平台或暗示“再借一笔即可结清当前逾期”，却未提示新借款的高利率、手续费等潜在风险。
参考资料：
1、《“为什么这些APP都想借钱给我？”》
https://paper.people.com.cn/rmrb/pc/layout/202604/03/node_08.html
2、《APP借贷何以无孔不入？》
https://www.peopleapp.com/column/30051805993-500007426466
3、黑猫投诉：https://tousu.sina.com.cn/
-End-
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