首页 > 专栏

【专栏】网商银行前三季度净利润增长53%,客群下沉考验资产质量

消金界 · 零壹财经 2022-12-02 15:26:27 阅读:11286

关键词:小微贷普惠金融民营银行网商银行首户贷

作者: 消金界  黑玛丽    来源:零壹作者专栏 网商银行近期公布了2022年三季报。深耕普惠小微贷的网商银行净利润增速亮眼。消金界发现,今年以来,网商银行正在成为金融业服务小微的中间平台。 数据显示,2022年1-9月,网商银行实现营业收入111.17亿元,同比增长...

作者: 消金界  黑玛丽    来源:零壹作者专栏

网商银行近期公布了2022年三季报。深耕普惠小微贷的网商银行净利润增速亮眼。消金界发现,今年以来,网商银行正在成为金融业服务小微的中间平台。

数据显示,2022年1-9月,网商银行实现营业收入111.17亿元,同比增长10.25%。净利润27.35亿元,同比增长52.88%。

截至2022年9月30日,网商银行发放贷款余额为2257.65亿元,资产总额4190.29亿元,负债总额为3983.22亿元,所有者权益总额为207.07亿元。

核心监管指标方面,截至2022年9月30日,网商银行资本充足率为11.34%,比去年同期下降了1.01个百分点

具体看收入结构,2022年前9个月,网商银行利息净收入76.92亿元,同比增长4.95%,手续费及佣金收入31.61亿元,同比增长17.73%。

可以看到,网商银行的利息净收入增速并不高,还不到5%,远低于其他核心经营指标增速。

网商银行的核心客群是普惠小微、产融小微和农村客户,一直深耕普惠小微贷款。

截至2021年末,网商银行户均贷款余额约为4万元,小微用户平均贷款时长3个月,超过70%的贷款利息支出不高于100元,普惠小微贷款的整体利率已经连续4年下降。

这就可以解释,为何网商银行利息净收入增速不高了。

但与此形成鲜明对比的是,网商银行2022年前三季度净利润27.35亿元,同比增速达53%。

消金界注意到,与去年不同的是,网商银行三季报多了一项“其他收益”,金额为2.17亿元。据悉,这是网商银行从央行获得的普惠小微贷款的补助。

这样分析下来,专注做小微贷的网商银行,似乎在“不怎么赚钱的生意上”赚到了钱。



而且消金界了解到,2022年网商银行与浦发银行平安银行华夏银行北京银行上海银行江苏银行宁波银行等银行签订合作协议,主要就是这些银行看重网商银行能够通达到小微等客群,在普惠金融、供应链金融、农村金融等有合作空间。

可以说是互补短板、各取所需——网商银行向大行提供长尾小微客户,而大行则向网商银行提供资金。

根据网商银行2022年半年报,成立7年已经累计服务4900万小微经营者,包括小微企业、线上线下的小店、供应链经销商、经营性农户等,而在过去一年新增用户中,80%的用户为经营性首贷户,即过去从未在银行获得过经营性贷款的用户。

不得不说,这对大型银行来说实在太有吸引力了。仅80%的首户贷这一点,就“很香”——可以用来满足“首户贷”的监管指标。

从前面我们提到的网商银行客户户均规模看,网商银行的客群与合作银行的客群,并没有太大的竞争。

网商银行的核心信贷业务背靠阿里生态,包括天猫、淘宝等交易场景。这是其他民营银行很难企及的优势。截至2021年末,网商银行的数字信贷业务累计服务小微经营者达到4553万,服务群体已覆盖电商、码商、供应链商家、经营性农户等。

消金界注意到,网商银行近年来的客群还在进一步下沉,力图增加在欠发达地区的渗透率。这是走出阿里生态的具体表现。消金界了解到,近来就与某地农业局签订了县域数字普惠金融合作项目协议。

当然,下沉到县域,下沉到欠发达地区,如何保证资产质量,对于网商银行来说,会是一个新的考验。资产质量方面,网商银行2021年不良贷款率1.53%,较2020年的1.52%增长了0.01个百分点,基本持平。2022年在疫情反复的情况下,加之规模扩张与普惠的政策引导,不良率或许有所抬高。

但是对于网商银行这样的互联网民营银行而言,机会或许也只能在这些最难的地方。微众银行等同业出现的一些暴雷事件也在提醒着互联网银行,发挥优势避开短板,不仅能安身立命更能发展得又好又快。
 
新模式、新体系、新空间:信用经济开启大发展时代

一年多来,我们经历了最严酷的疫情,社会经济发生很多变化,信用经济也发生了很大的变化。一方面,征信体系和社会信用体系都在进行相关的制度建设推进,尤其是征信体系相关政策和制度落地,正在深刻改变征信及其相关生态体系的格局;另一方面,数字经济依然保持在高速发展,对社会生活的渗透进一步加深,而数据要素市场相关制度的逐步确立,尤其是“数据二十条”提出的四大数据基础制度建设,将为信用经济打开全新的市场空间,并催生一个丰富的数据和信用生态体系。【更多信用经济探讨,请关注专题“第二届中国信用经济发展峰会"
 

相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论


资讯排行

  • 48h
  • 7天


专题推荐

more

《陆家嘴》交流会第6期(共14篇)

2022第一届中国数字科技投融资峰会(共44篇)

2019年数字信用与风控年会(共15篇)

中国零售金融发展峰会(共18篇)



耗时 1360ms