首页 > 专栏

【专栏】84万元年薪也招不到人?跨界消金进展缓慢,垂直电商究竟卡在哪?

消金界 · 零壹财经 2020-08-19 17:10:27 阅读:7942

关键词:微店消费金融电商分期电商跨界消金美菜

跨界消费金融,近些年成为电商平台的保留节目。 据媒体报道,继用户数超8000万的多点Dmall试水消费金融业务后,水果连锁巨头百果园金融服务部也在招兵买马,意欲在该领域分一杯羹。 再往前,2019年,微店(无线生活(北京)信息技术有限公司)、生鲜移动电商平台美菜网(北...

跨界消费金融,近些年成为电商平台的保留节目。

据媒体报道,继用户数超8000万的多点Dmall试水消费金融业务后,水果连锁巨头百果园金融服务部也在招兵买马,意欲在该领域分一杯羹。

再往前,2019年,微店(无线生活(北京)信息技术有限公司)、生鲜移动电商平台美菜网(北京云杉世界信息技术有限公司)都曾招聘消费金融相关人才。

然而一年时间过去了,这些电商平台的消金业务,进展似乎并不那么顺利。

据一位业内人士透露,“微店和美菜的消费金融业务做的都一般”。

早在2019年7月,美菜就曾传出在招聘消费金融负责人;直至今年8月份,仍在物色这一人选。


2019年7月美菜网招聘消费金融负责人的广告

2020年8月美菜网招聘消费金融负责人的广告

而且美菜要求该负责人“具备从0到1搭建消费金融业务体系的能力”。这么看来,该公司消金业务还远没有稳定下来。

此外,美菜还在寻找风控建模负责人。

另一家社交电商平台微店的消金跨界之旅也并不顺利。

这家包括了经纬、华平等知名股东、号称拥有2亿交易用户、1.3亿月活的电商平台,于2019年1月上线了金融开放平台,当初预计2020年的放贷规模达50亿元。

然而据一位与之合作的持牌消金人士透露,他们和微店只合作表外放款,因为对方风控表现没有达到他们的预期。

这也直接导致微店和金融机构合作模式发生变化。

另一位知情人士表示,微店之前主要以导流模式和金融机构开展合作,但目前有些合作已转变为兜底,“逾期三天代偿”。

消金界注意到,微店目前仍在招聘风控方面相关人才。

互联网场景平台跨界消金,本来就不能期望一帆风顺,但以分期带动消费额度、用消费反哺消费金融本应是一套顺理成章的打法,为何频频表现出“发展不如预期”呢?

01 利用场景进军消金 

微店的消费金融业务,主要提供基于微店买家用户的消费分期产品、以及基于微店卖家用户的小V经营贷。

同时微店引入第三方作为联合风控的参与方。

但据业内人士反映,微店所推荐的资产质量没有达到他们的预期。

由于缺乏相应牌照,微店只通过导流开展消费金融业务。

在消金界获取的一份材料中,微店号称与中原消费金融一起联合开展风控业务。但据一位知情人士称,该合作到后来也“不了了之”。

相比之下,美菜网的金融牌照要丰富的多。

成立于2014年6月的美菜网,运营主体为北京云杉世界信息技术有限公司,通过B2B模式,直接从原产地采集、配送农产品,为餐厅提供服务。

产业链上,农民扩大生产规模、餐饮企业购置食材和装修店面均需要资金。美菜网提供金融服务显得顺利成章。

企查查信息显示,美菜网下属的香港雲杉科技有限公司分别投资了昌正融资租赁(江苏)有限公司、蒲公英商业保理(天津)有限公司、淮安市美华互联网科技小额贷款有限公司,所持有三者股权分别为100%、100%和40%。

美菜网还为上游供应商提供了应收账款保理服务,该产品为“美供贷”,放款主体是美华小贷和蒲公英保理。针对B端餐饮商家,美菜商城又推出了“美白条”。

据新流财经报道,美菜网在2018年累计放款60亿元。截至2019年3月,已经累计放款超100亿元,实现收入近7000万元。

而据《华夏时报》报道,美菜网更是在2019年8月传出“设立消费金融公司”。

今年3月,美菜网更是大举招聘一系列消费金融相关人才,包括风控督导、审核专员、风控主管、车贷销售兼职等等,似有做大做强消金业务的决心。

02 场景消金的悖论 

然而,消费金融行业近期受监管影响愈发之大,门槛大幅提升。

同时,监管对于借贷利率一压再压,如今甚至传出不能高于18%。

在这么小的客单价和风险定价下去做消费贷,商业模式是否能够跑通,依旧存在疑点。

这其中,存在着天然的矛盾。

电商讲用户体验,如果客户逾期催收,对于客户来说肯定没有体验可言。所以搭建金融服务,和主营业务本身或许就是矛盾的。

举个简单的例子,美菜一直在讲的餐饮供应链F2C模式(Factory to customer,即从源头到餐桌),即将农场原产地菜品直接配送至餐厅。

但美菜网的很多小B商户,他们常常采用夫妻店的模式经营,属于价格极度敏感型群体,且夫妻店往往不会将人力成本算入总成本。

只要互联网平台的价格略高于菜市场,小B商户就会抛弃美菜,重新选择进货渠道。

先不说这批人是否属于信贷优质客群,一旦以夫妻店经营的小B商户使用美菜信贷产品后出现逾期,美菜团队对其催收,难免影响其客户体验。如果这一界限把握不好,说不定会使美菜白白流失一个客户。

“一般的路径是场景负责获客,将有需求的用户转化成现金贷用户。”一位业内人士对消金界说道。

最好的例子是乐信,从单纯电商起家,已经给其业务嫁接了金融服务。其布局的新消费板块没有金融属性。在部分业内人士眼里,该板块承担着筛选优质信贷客户群体的责任。

2020年二季度财报显示,截至2020年6月30日,乐信拥有信贷额度的用户达到2270万,同比增长了68.4%。

美菜、微店等电商大玩家做消金业务,主营业务提供的场景,是蜜糖也是砒霜。

“电商主营业务与金融业务是明确的主辅关系,金融业务一定是为主营业务打辅助的,只有规模效应出来后,金融业务才会打破原主营业务天花板的限制。”上述业内人士表示。

现在消费金融政策多变,已经不是各个公司的投入重点,原本有意跨界进来的,开始观望起来。

另外电商分期是公司独立板块做的业务,由母公司做信用背书,受制点就更多了。一旦出现暴力催收等负面新闻,势必对总公司商誉造成一定影响。

早在2018年就完成E轮融资的美菜,如今大力招揽消金方面人才,究竟是要做业务,还是为资本讲个新故事?还有待时间给出答案。

零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论


资讯排行

  • 48h
  • 7天


专题推荐

more

第四届中国零售金融发展峰会(共15篇)

《陆家嘴》交流会第6期(共14篇)

2022第一届中国数字科技投融资峰会(共43篇)

2019年数字信用与风控年会(共15篇)



耗时 201ms