【专栏】民生银行与微信支付“掐架”背后的真相

新金融女记 · 零壹财经 2018-11-27 08:51:47 阅读:1534

银行与第三方支付之间最近又因“手续费”吵了起来。事实上,早在2016年微信开始收取提现费时,双方就各执一词。银行说:我没收你“提现费”和“转账费”,你凭什么说提价因为我。第三方支付说,可是你收了“通道费”呀。

特别是这几天关于微信支付上调民生银行卡提现和转账的手续费一事,再次上演了这一幕。今天女记和一位支付领域资深人士聊天,顺带帮大家搞清楚了几件事:

1、钱在银行、微信支付之间是怎么流动的?

2、银行到底有没有收微信支付的钱?

3、什么是提现费,什么是通道费?

4、提价到底是怎么一回事?

5、对于用户而言,该如何应对?

女记先为大家安利一些背景:

首先,第三方支付都是通过一个中间账户完成的。这个中间账户,在微信上,用大家熟悉的名字叫是微信零钱。

大多数情况下,即用户在商户消费时,微信零钱只起过渡作用。资金从用户银行卡通过快捷支付转入微信零钱,几乎同时,再从微信零钱转入商户账户,或者用户向其他用户转账或发放红包时,资金从发送方的银行卡通过快捷支付转入,但会暂时存放在接收方的零钱账户里。此时,银行会收取快捷支付通道费,微信已负担成本,但尚未产生收入。不过有进必有出,随后,接收方将零钱“提现”到银行卡——微信向用户收取提现服务费,覆盖成本。

这就是为什么支付机构一定要收取提现服务费的原因。”提现“功能可以实现变相的银行卡之间转账,量大了谁也受不了。

有人会问,很多时候我是用微信零钱支付或发放红包的,并没有从银行卡扣钱,银行也要向微信收取通道费用吗?但你的零钱怎么来的呢?追根溯源,零钱账户中的每一笔资金都是从银行卡转入的,都伴随着银行向微信收取的通道费用。

1、为什么微信和民生的说法不一致?

在了解上述背景的基础上,我们再来看民生银行提高微信支付手续费的事件。微信公告说“因民生银行快捷支付手续费收费较高,基于成本压力,自2018年12月18日起,向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1%的服务费的基础上增加0.05%附加费”。

(容女记解释一下,从微信的成本角度,这里的转账和提现是一码事——用户向其他用户银行卡转账,可以看作通过快捷支付向零钱充值和从零钱提现的组合)

微信公告的有理之处在于,你向我收取更高的快捷支付手续费,我自然会在你身上找补。如果用户在商户消费也就罢了,但要从零钱提现到民生银行卡,对不起,为了覆盖当初转入时的成本,我得收更高的服务费。

我们再看民生的公告:“我行自与财付通合作快捷支付业务以来,未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。”

这就有误导大众之嫌了。

微信通告说的很清楚,“因民生银行快捷支付手续费收费较高”,提高提现服务费是为了覆盖民生银行较高的快捷支付成本。

民生的公告只字不提快捷支付手续费,只强调自己没有向微信收取提现费用,让吃瓜群众以为微信对一项原本免费(或成本为零)的服务向用户收了费。

这一幕其实在2016年2月微信正式发布关于转账收费调整为提现收费的公告发布后,也发生过,当时很多银行业人士具名非具名地也像今年民生银行的公告那样称银行没有向客户收取任何提现手续费。其实和今天的微信和民生的对怼是类似的,说的不是同一个“手续费”。

2、民生到底有没有向微信收费?

看完上述的背景解释,大家都能理解了,民生银行到底有没有向微信收费?答案必然是有的,收的是快捷支付的手续费也好叫通道费也好,总之民生是向微信收费的,包括很多其他商业银行,也都向微信收费了。

所以理解这次的互怼,其实和理解两年多前的微信提现收费的时候微信与银行的互怼是一样的。那么微信为什么要公告转账收费调整为提现收费?就要先理解微信为什么要转账收费?

理由是和这次微信发布的关于提现及转账到民生银行卡手续费规则调整的说明是一样的。作为第三方支付平台,微信支付在调用银行的快捷支付接口时,只要从银行划出款项,就会产生费率,形成成本。而向微信支付等第三方支付收取通道资金划拨费用也是商业银行的一项重要中间收入。显然,从这次微信的公告看,民生银行的手续费相对其他银行较高。微信之所以要收取转账手续费就是因为用户的每一笔转账,财付通都需要向银行交快捷支付手续费,成本太高了到了微信无法承受,于是开始向用户收取转账手续费。

3、为什么微信要提升用户提现到民生银行的手续费?

那么为什么微信要提升用户提现到民生银行的手续费?很显然是因为民生银行向微信收取的快捷支付通道费用,比其他银行都要高,像微信公告里面说的,“因民生银行快捷支付手续费收费较高,基于成本压力”。

所以12月18日之后,对用户来说,提现到非民生银行卡的手续费依然是千分之一,但如果用户要提现到民生银行卡,则要多收取千分之零点五。

4、用户可以怎么办?

那么我们再来解释2016年微信为什么要公告转账收费调整为提现收费。据坊间传闻,微信支付内部曾经经历过激烈地讨论,讨论这个手续费究竟应该在用户转账的环节收,还是在提现的环节收。如果在转账的环节收,好处是比较容易说得清楚是因为银行向微信收取了快捷支付的手续费,所以微信要向用户收取这一手续费,坏处是很容易出现一些转账的数字等真的被收取手续费后转到对方那里的时候,已经不是原本意义的数字了。

比如,5月20日你打算给你的女朋友发送一个5.20的红包,但被收取转账手续费后,这个数字变成了“5.19”,会很严重地影响到用户体验。再从用户的心理体验看,如果需要转钱出去的时候,还需要被再收取手续费,是不是会更难接受。如果用户是收到钱后,提现的时候才收取手续费,心理上或许比付钱还要手续费好一些,用户的感受好一些。最终,微信决定在提现环节向用户收取手续费,而不是转账环节。

简单地说,微信为了覆盖自己要在用户快捷支付和转账的环节需要交给银行的高昂的手续费成本,同时又从用户体验的角度考虑,用向用户收取提现手续费来平衡这个成本,最终还是因为银行收费,但当然,银行并没有在用户提现环节收费,是在另一个环节收费的,所以会有两个公告说不同手续费的一幕。

民生收的高于行业水平的快捷支付手续费总不能指望微信一直亏损给你背锅吧。

所以,这件事,两边都有问题,但微信遵循了正常的商业逻辑,民生的做法则比较鸡贼。

那么用户可以怎么做?用户为了节省成本,可以选择非民生银行卡作为提现银行卡,或者尽量把零钱在商户消费掉,都可以避免针对民生的提现服务费。

机构打架,大家就看个热闹好了。


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