【专栏】P2P平台是怎样风控借款人的？答案终于揭晓了！
南宫晓典 · 零壹财经 2018-10-25 14:33:57 阅读：13898
投资一家P2P平台，最应当考虑的因素是什么？
在很久很久以前，这个答案会是：收益率。
为什么？在大众认知里，本来P2P的风险就高于银行等传统渠道销售的固收类产品，不搞点风险溢价，谁愿意投资呢？
不过，这个答案伴随着收益率的下降以及市场优胜劣汰，也开始有所转变，比如，看背景，看干爹。小平台看起来弱不禁风，但有个强势的干爹还能怕啥？
当然，经历了又一波惨痛教训，众人进一步发现，干爹也是靠不住的，不仅靠不住，而且还会甩锅，甚至有的干爹在自家干儿子出问题之前脚底抹油，先行溜之大吉，坐看此后干儿子等一帮人抓的抓，判的判。
于是乎，思路又开始回归传统：做P2P，最重要的，不还得是风控么？
要在P2P行业中拥有一席之地，首先，你得做"真正的P2P"，作为信息中介起到撮合作用。我们看到现在有不少平台，以非法吸收公众存款罪或者集资诈骗罪立案，就是违背了P2P设立的初衷。但是，伴随着行业的发展，我们同样发现，一些"真正的P2P"，同样存在经营风险，标是真标，但最后还是由于经营不善，走到了濒临关闭的边缘，这其中很大一部分原因，是由前期风控不严导致的。
是的，大家都知道，风控很重要。但风控这个东西太过抽象。你说你们家平台风控好，怎么样才能证明？晓典曾经脑洞过业内是否有机会搞一场P2P风控模型大赛，不知是否会出现有识之士站出来开个好头。
但现在，我们拥有了另一种了解渠道，那便是--信息披露。《信披指引》作为"一个办法，三项指引"的基本纲领之一，存在的时间已有一年多，P2P平台对标信披指引进行改进，也正是在整改验收工作中的必经之路。
对标《信披指引》开展逐项指标披露的，我们可以称之为"合格生"，达到了基本标准，具备了向监管部门申请备案的初步资格。不过，最近一些网贷第三方相继公布的信息披露排行榜，晓典观察发现了一批"优秀生"，他们遵守标准而高于标准，披露了多达几十条的借款人相关信息。所以，在这篇文章里，晓典以网贷"优秀生"为例，从他们的披露案例中，整理归纳出当前P2P网贷平台对借款人的各项风控指标，该表扬表扬，该批评批评，为各位读者在甄选投资标的时拓展思路和提供参考。
借款人个人基本信息
基本信息要回答的一个问题就是：你是谁。
用官话来讲，也可以叫做用户画像。基本信息包括姓名、身份证号码、性别、年龄、工作单位、家庭住址、学历、婚姻子女情况等等。这里面可能略有重复，比如从身份证号码中就可以判别出年龄与性别。给大家贴一个人人贷的基本信息披露：
《信披指引》在附件《信息披露内容说明》第2.5.1项中有一项指标，叫做借款人收入及负债情况，指标定义颇具会计报表的风格，贴个图给大家看看：
这个经营贷项目确实没有社保公积金的披露，但相对的，加入了保单数据：
借款人个人征信情况
讲完了收入、资产和负债，接下来进入到个人征信环节。征信其实跟前者是有交集的，准确的说是跟"负债"部分有交集，跟收入、资产这块关联倒不大，顶多在征信报告中记录下个人的公积金社保缴纳情况。
征信报告最为直接的，是记录借款人的用卡情况，比如拥有哪几张卡，额度多少，最近一个月用了多少，最近六个月用了多少等等，例如：
征信还包括逾期情况的记录。对于P2P平台来说，相对比较容易披露的，是借款人在自己平台上的逾期记录，包括逾期时间、笔数、金额等等。晓典印象中以前几个发净值标的"大户"平台中就有这些数据，还有拉黑功能，万一投了净值标没及时收到还款，把"牛"拉黑以免下次投资踩坑。不过现在监管趋严，净值标逐渐玩完，借款又有本平台额度上限，因此查看本平台的逾期情况，意义不是很大。
下面这张图记录了借款人在其他平台的逾期情况：
这里面的历史逾期金额和历史逾期次数都为零，是真正的从未逾期，还是有网贷逾期没有被记录，暂时无法得知。近期晓典还有购房的朋友，担心自己的房东会不会把房子押给P2P，但又没办法从征信中查询。近期监管密集喊话P2P借款上征信，想必在未来，无论是投资人，还是购房者，都不会有这样的疑虑存在。
除了逾期，涉诉情况也是P2P平台在风控中所要考虑的：
这部分比较杂乱，统一以"其他"概括。
继续以信用宝为例：
晓典曾有幸作为嘉宾参加过某头部P2P平台的投资人见面会，从中了解到，其实P2P风控远远不止披露出来的这些，还会考虑申请贷款时的手机型号、购物习惯等等。提问环节还有投资人表示惶恐，平台有这么多分析手段，会不会侵犯我的隐私？实际上，各种风控手段都是计入P2P网贷平台的运营成本的，没必要对投资人浪费资源。
结束语
不知不觉写了三千多字，时间也接近凌晨1点了。
这篇文章想表达的是，对于优秀的P2P平台来说，他们为风控所作出的努力，远比我们想象中的要多。而对于一些披露较为全面的平台，我们投资前也可以作出相对充分的判断，根据用户画像跟收益率的综合性价比来决定：投，或者不投。
这一年来，不少P2P平台除了发展自身的业务，还有一部分已经开展了Fintech，对外输出技术。是为何意？P2P平台（资产端）不再满足于自身业务的发展，试图或已经将自身的先进技术能力去输出给到外界机构，比如一些城商行等。
未来，或许我们不能够再说，"P2P借款人不如银行借款人"。
因为，未来的银行借款人，可能就是P2P的系统筛出来的。
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