互联网保险能否颠覆传统保险业？

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7月10日，在首届中国金融科技大会论坛上，在论坛上，领沨资本创始人马宁、大特保CEO周磊和大道金服董事长柳博就“互联网保险：能否颠覆传统保险业？”这个话题展开讨论。

周磊认为，互联网保险与传统保险更多的是互补的关系。互联网保险作为保险平台，除了传统意义上的销售和渠道之外，他希望可以在产品客户需求和产品的供给侧承保能力架起一个桥梁。

柳博认为，与传统的保险行业相比，互联网保险仍存在一定的竞争力。互联网保险不只是在网上销售保险产品，而是还可以通过互联网的手段来促进销售的效率。

在创业的角度上，对于来自传统保险行业的压力，周磊认为互联网保险仍然具有一定优势。因为在互联网保险的角度上，针对保险的多元化需求可以通过很多角度进行切入渗透。对于保险这个相对比较低频、服务属性非常强的产品。如何提高用户黏性，创造消费场景也是一个重点。

柳博认为，与传统的保险行业相比，互联网保险在两个方面存在竞争机会。一是在传统保险不擅长的领域，另一方面则是创新领域的保险产品。在这两个方面他认为Fintech公司仍然是可以利用自己的技术同保险公司来进行合作以做到互补性的竞争。

柳博表示，在互联网保险不仅仅是在互联网上买产品，利用互联网将保险销售变得更加高效也是一个方面，通过大数据、央行征信快速判定这个客户的核保标准和定价都可以应用。

以下为论坛对话原文（有删改）：

马宁：谢谢。今天下午互联网保险这个论坛我们有幸请到了大特保CEO周磊先生，大特保在中国保险方面具有比较颠覆性的互联网保险企业。以及大道金服董事长柳博先生，他很成功的跨界，原来在平安银行负责消费金融业务，现在通过创新性的保险来解决消费金融的问题。所以，也是有非常多的创业经验。

周磊：大家好，我叫周磊，是大特保的创始人，大特保是一个非常年轻的公司，我们主要是专注于互联网的健康险。刚才有很多嘉宾谈到一个词——“普惠”，我们希望借助互联网的技术手段能够真正把保险做到普惠。可能我们做的更多的事儿是希望重新定义，本身我们作为保险平台或者保险的中介我们在行业里能起的作用，除了传统意义上的销售和渠道之外，我们希望能够更多的在产品客户需求和产品的供给侧承保能力，以及这之间的一个桥梁。

另外，专注健康险我们是希望在保险和医疗健康产业中能够架起这样一个桥梁，打通两个行业，能够真正做到健康险的普惠。

柳博：大家好，我是大道金服的创始人柳博，大道金服是一个创新的公司，是一个房产金融服务的平台，我们是通过一款在中国全新的保险产品——“产权交易保险”切入这个市场，产权交易保险在中国的出现将会彻底的重构房产交易的流程，也会使银行放款流程得到极大的改变。

我们是和保险公司进行合作来推出这样一项产品。

马宁：谢谢。我们主题是从传统保险公司和互联网保险公司，来看互联网保险公司能不能颠覆传统保险业。我们看了保监会网上公布的一些数据：是传统保险公司在利用互联网手段销售的保险产品，包括手机端和互联网端，现在基本上占到行业的80%-90%。而且从根本上来看，保险公司赖以立业的根本就是大数据，所以，本身保险公司也有很多大数据，跟金融科技也是比较融合的。

马宁：曾有小朋友们问我，“马总，您觉得现在传统保险业有哪些问题，我们怎么去颠覆传统保险业？”周总和柳总，从你们创业的角度，你们怎么看这个市场，你们的优势在什么地方？

周磊：首先，相对于颠覆，我更愿意用“互补”这个词。因为保险的需求是多元化的，不同的人群、不同的场景、不同支付能力的人群可能对保险的需求都不一样。在中国，保险渗透率比较低，所以市场很大。

作为创业公司来讲，为什么选择在这个领域切入呢？我们认为产品本身并不是仅仅指它的保障方面，更多的还是服务、客户体验、风控、流程管理等等，这些环节其实都是需要新的技术手段可以做互联网化。

作为互联网保险来讲，所谓的保险触网已经有十多年了，相当长一段时间互联网更多的是作为一个渠道而存在，传统保险公司对于产品研发或者是流程设计、风控等等都是基于那么多年来的线下分销模式或者要求来设计的。这里说的是以前。

互联网的消费行为和消费方式有它自己的特点。比如对于支付能力的要求可能就不那么高；比如对于客户，保险本身还是一个相对比较低频、服务属性非常强的产品。

为什么选择健康险这个领域？在整个大环境下，怎么去补充医保的缺口部分，也是行业本身面临的问题。医疗行业的很多人说，保险还能这样玩，保险是不是还能覆盖到已经患病的人群等等。其实，这些从产品研发方面来讲都完全能解决。

从服务方面来讲，保险产品互联网化是一个比较庞大的、体系化的事情。传统保险公司希望建一个大健康生态，这是需要花时间的。我们看重的不能说是整合、而是通过联合外部的资源，先把市场教育和客户习惯培养起来，很多在垂直领域做得很深的一些创业公司已经找到了适合自己的机会。传统意义上来说，以前保险公司提供的服务都是相对来说比较低频的。

从健康领域来讲，我们有自己的健康事业部团队，更多的还是医疗和健康管理。比如像Oscar，虽然本质上还是一个保险公司，但是笔者觉得Oscar做的最成功的一点是，改变了患病以后的行为习惯。Clover Health把这个更往前推，选择已患病人群或者老年人群，从而做到：第一能够留住客户，增加客户黏性；第二通过采集的数据改变或者优化或者补充它的定价模式。

柳博：和传统保险公司相比，至少在两个方面，还是有一定的差异化竞争或者是合作竞争的机会。第一，在传统保险行业不擅长的领域，比如信贷领域，比的是信贷风控技术。第二，在一些全新领域的保险产品上，这比的是对应用行业的深刻理解。

中国的房产交易，不论安全性，效率，还是专业化均与国外先进水平差距甚远，然而，解决之道并不在经纪行业本身，而是中国缺失了一项专业化的金融工具，“产权交易保险”。

买卖双方通过购买”产权交易保险“，可以使银行按揭提前发放，将赎楼、过户、抵押等环节放到房屋交割之后完成。这样的话，第一，会彻底重构中国房产交易的流程，大大提升房产经纪公司的交易效率，达到与美国等成熟市场相同的流程和效率；第二，会为保险行业带来一个全新的业务品种、一个新的细分领域；第三，中国银行业每年有几万亿的按揭贷款，这样可以提前1-2个月的时间发放下来，在安全的前提下，提前放款而为银行业带来巨大收入。更重要的是，为我们消费者带来更快、更省、更安全的金融产品，而且这个产品是一个出自于正规保险公司的、受金融监管机制监管的金融产品。

以上是在交易领域。在非交易领域，中国每年还有数以万计的房产抵押贷款，他们也可以做到提前放款--在抵押之前就放款。对于贷款者来讲，特别是小微客户，对于时效的追求是他们的主要诉求之一，这会很好的满足他们客户的需求。

所以，在这样一些领域里，我觉得Fintech公司仍然是可以利用自己的技术同保险公司来进行合作以做到互补性的竞争。

马宁：谢谢周总和柳总的分享。 第三个问题，请各位嘉宾从业务的角度说说，作为一种营销的渠道，互联网和移动互联似乎更适合于标准化的、简单产品的销售。寿险因为是“人“卖出来的，不一定是适合的。你们觉得移动互联、互联网适合销售什么样的产品?或者说，什么样的产品比较容易用互联网或者移动互联的方式实现？健康险已经有了，寿险以后有没有可能？

周磊：跟大家分享一个例子。

任何商业模式如果要有可持续性或者生命力，它必须要一个共赢基础。如果是技术手段可以把本来不能解决的问题解决了，那这个产品或者商业模式可能就存在的基础。

比如说，我们在去年上线了一个专门针对糖尿病的保险。首先从承保来讲，这样的病种病程相对比较长。根据文献，如果主动干预缺失的话，这个产品就不一定有存在基础。一般来说，并发症可能在七年以后。按传统意义上，只是我付钱，出了问题我买单。病人的诉求是什么？病人的诉求他出钱买保险并不是他等着出问题让你赔钱。

我们的糖尿病保险产品结合互联网手段对于用户做一定的自我管理，能够尽可能推后并发症的出现。这样的产品通过技术手段解决了它本身存在的问题，达到共赢，应该是有意义的。

柳博：考虑在互联网上直接卖产品仅仅只是一个方面，利用移动互联的方法使整个销售更加高效是另一方面。

比如“产权交易保险“，对于非交易的应用，我们的做法是让手机APP能够在每一个银行客户经理的手机上看到。。

整个过程要解决两个问题:第一是销售专业性，第二是销售人员的活跃度。移动互联正是一个很好的解决工具。当一个客户申请保险产品的时候，可以通过大数据、央行征信快速地判定这个客户我们可不可以给他核保，定价是什么。同时，手机APP也是一个很好的触发客户活跃的工具。这样，互联网的方法就应用在了业务推广上。