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全面解读第18家民营银行裕民银行: 主打5G智能,乐信持股9.8%

银行科技 李薇 零壹财经 2019-09-29

关键词:民营银行裕民银行5G

它已完成5G网络的商用部署,并且成功跻身国内首批全面建设在5G网络之上的现代商业银行。
9月28日,江西省首家民营银行——江西裕民银行股份有限公司(以下简称“裕民银行”)在南昌举行了成立暨首笔贷款授信仪式,这是江西省第1家、全国第18家民营银行。经历了2017、2018连续两年的民营银行批设“停摆期”,裕民银行成为中国银保监会重启批筹的第一家民营银行。最引入注目的是,裕民银行从批筹到开业仅用了4个月,再次刷新了民营银行开业速度。

同日,裕民银行发放了首笔贷款,由该行行长胡晓晖轻轻敲下智能信贷系统审批回车键,千里之外的革命老区瑞金市武阳镇生猪养殖户刘善辉实时成功获得该行首笔100万元猪栏建设贷款授信。裕民银行的发展定位是“打造5G智能银行”,将持续探索区块链、5G、物联网等技术应用场景,逐步培育传统银行与现代科技融合创新的文化。


战略发展定位:
江西省首家、突出“5G智能银行”理念


一直以来,银保监会对于民营银行设立的审核标准都较为严格。从2014年12月第一家开业的民营银行——微众银行算起,到如今的第18家民营银行,可以说每一家在战略定位上都各具特色。监管层的意图就是要区别于传统商业银行,防止出现同质化竞争。

1.江西裕民银行重点突出"5G"优势

通过梳理18家已开业的民营银行发展定位,零壹智库发现每一家都体现出差异化特色,譬如有些银行强调互联网银行的线上运营平台搭建,有些银行则注重普惠金融业务,包括供应链金融、小微金融与消费金融等。而这次宣布正式开业的江西裕民银行,则提出自身定位于"5G智能银行",更加突出自身在5G技术方面的优势,与江西省金融基础设施、股东技术研发实力有较强关联。

从2019年下半年江西省出台的政策文件来看,8月份相继出台了《加快推进5G发展的若干措施》《江西省5G发展规划(2019-2023年)》。根据文件要求,江西省将加大5G应用场景布局,重点挖掘"5G+智慧城市"、"5G+智慧农业"与"5G+智慧医疗"等细分领域的发展机遇。由此可见,政府层面的支持将带动裕民银行的技术革新,使其发展为更具区域特色的民营银行。

江西裕民银行对外表示,已完成5G网络的商用部署,是江西首家5G智能银行,并且成功跻身国内首批全面建设在5G网络之上的现代商业银行。借助仅为毫秒级延迟的最强通信技术,裕民银行有望实现在更多良性场景中获取长尾用户,并大大提高风险识别能力,从而提供更加便捷、个性化的智能金融服务。
事实上,裕民银行的获批开业来之不易。回顾该行的申报历程,我们发现早在2014年就已经向银保监会提出申请,直至2019年9月底才正式开业,整整历经5年多的时间。与此同时,结合近两年我国金融科技的飞速发展,江西省作为民营经济体的聚集地之一,从政府层面给予高度重视,因此该行成立伊始就将定位于"5G智能银行",更加突出科技赋能的区域发展特色。在开业仪式上,裕民银行提出将立足江西区域,坚持"科技金融,裕民兴赣"的企业使命,致力于打造一家服务民营企业、民营经济、民生大众的现代民营商业银行。

2.聚焦金融科技的技术成果

9月28日,裕民银行在成立仪式结束后,邀请与会嘉宾前往江西裕民银行金融科技展厅参观,现场观摩了其智能风控系统、掌上银行等金融产品及技术模型,该行将实现全业务链条的智能化管理,具体体现在下述三个方面:

第一,获客营销的智能化管理。该行将充分利用互联网、大数据和人工智能,对全量客群进行智能分析,根据客户的资信、属性、需求等不同维度进行360度精准画像,有效解决其金融服务需求。同时,这套技术也将用于对企业客户进行绿色评级和行为画像,作为客户准入和绿色信贷决策的依据;

第二,用户体验的智能化管理。裕民银行将探索区块链、5G、物联网等技术应用场景,推进业务入口线上化、业务审批智能化、业务运营数字化进程,用大数据、智能模型提升风控决策水平,帮助用户足不出户办业务,持续提高信贷审批的极致效率和用户体验,大幅降低边际营业成本;

第三,组织架构的智能化管理。该行在机构设置、人员配置、信息系统、风控系统等方面的整体运营将以数字化为核心,通过人脸识别、生物探针、设备指纹等技术,将互联网的创新、协同、共享等理念植入银行管理和经营当中,逐步培育传统银行与现代科技融合创新的文化。

股东资源禀赋:
拥有消费金融背景,兼顾B端与C端市场


民营银行在发展初期,需要更多地取决于股东资源禀赋,借助股东优势来积累用户资源、构建生态圈。裕民银行的注册地位于江西省南昌市,注册资本20亿元,是由江西省9家龙头民营企业作为发起人,具体包括正邦集团、博能实业、南昌亿分、中恒建设、发达控股、华宏汽车、银涛药业、思创科技与中至数据。

1.股东背景与持股结构

从裕民银行的9大股东所属行业来看,分布于众多实体行业,包括现代农业、汽车、房产、科技软件等。值得注意的是,作为股东之一的南昌亿分营销有限公司,拥有消费金融从业经验,该股东背后的分期乐属于乐信集团旗下公司,乐信作为裕民银行的第三大股东,持股9.8%,它在消费金融平台运营上的经营十分丰富。因此,未来对于民营银行发展C端客群而言,将起到极大的推动作用。

此外,我们了解到,江西裕民银行董事长余红永,此前个人履历也是从事过传统金融机构的消费金融业务,对于该领域的业务运营经验较为丰富——2016年7月21日,任邮储银行西藏分行行长;2017年11月1日,任中邮消费金融有限公司董事、总经理,2019年6月离职并加入裕民银行。


2.差异化特色:重点发展四个维度

裕民银行在成立仪式上表示,未来重点在普惠、绿色、智能与开放等四个维度上,形成自身的差异化特色。

一是普惠领域:通过核心客户全面战略合作,为产业链上的三农及中小微客户提供普惠金融服务,并与合作伙伴实现优势互补、合作共赢;

二是绿色领域:要大力扶持绿色三农产业链,支持传统产业的绿色改造升级,逐步建立并完善中小微企业绿色信用评级体系;

三是智能领域:运用金融科技手段,实现滴灌式精准扶持,努力在服务小微群体、支持实体经济发展方面,践行普惠金融;

四是开放领域:全面连接各类场景机构,最大限度实现线上、线下一站式、便捷化金融服务供给,满足用户在衣、食、住、行、医、娱、教以及创新创业、生产经营等领域的金融服务需求。

特色产品体系:
构建成"A端+B端+C端"三位一体模式


据裕民银行披露,目前已经搭建了"A端+B端+C端"产品体系,对于供应链金融、农村金融与个人消费金融等业务,支持用户在线申请办理。其中,"裕贷通"这款产品就是9月28日发放的首笔贷款,支持农户建设猪栏。

尽管我们尚无法浏览到该行网站或APP界面,但经过开业初期的筹备与5G技术投入使用,该行更多的产品服务将很快呈现给社会公众。


小结

裕民银行是2019年银保监会批复开业的首家民营银行,也是江西省的首家民营银行。该行从获批到开业仅用了4个月时间,引发业界热议。本文中我们提到,裕民银行股东与行领导在消费金融领域的成熟经验,将对于该行线上获客、平台运营与智能风控等方面产生重大推动作用。

与此同时,该行突出"5G智能银行"这一发展定位,也展现出与其他民营银行的差异化定位,未来在消费金融、绿色金融与供应链金融等业务上,将借助金融科技,促进我国实体经济发展。另外,9月17日披露的无锡锡商银行已获得监管层批复通知,并且提出"物联网银行"这一定位,相信未来我国民营银行的开业速度将日渐增多,市场将呈现多元化竞争的发展格局。


结合民营银行陆续加快批设进度,我们将持续跟踪各家差异化定位与产品布局情况,欢迎业界人士积极交流与互动探讨,我们将集结业界典型创新做法,以馈读者。沟通交流业务观点与实战案例,请您扫描二维码添加作者微信13426224968,添加时烦请注明身份(单位+姓名)。

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