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厚本金融陆泳:资金端互联网化的风口已过,开发资产才是王道

互联网+ 士小文 · 零壹财经 2016-06-16

关键词:厚本金融消费金融

在诸如客户行为等方面,中美没有本质区别,我们完全可以借鉴美国特别是风险防范、数据模型等方面的经验。

 

 

陆泳没有掩饰对厚本金融未来的规划,那就是做成一个广义的消费金融公司。

 

目前,厚本金融采取了全产品线、全渠道的零售贷款业务拓展策略,产品方面包括无抵押的信用贷款和有抵押的贷款两类,双方占比大约为7比3;渠道方面,最突出的特征是侧重直销方式,厚本金融已经陆续在50个城市开了50家门店,而这一版图还在继续,陆泳的规划是今年将门店开到80——100家,2——3年内,覆盖城市达到300个左右。

 

6月初,零壹财经记者华东行过程中采访了互联网金融平台厚本金融,如上所述,CEO陆泳介绍了其发展布局。

 

陆泳曾经在CapitalOne及美国银行等工作多年,回国后任职建设银行信用卡中心,前后涉及零售业务的产品、数据及风险等多个方面的工作后,他的观点是,在诸如客户行为等方面,中美没有本质区别,我们完全可以借鉴美国特别是风险防范、数据模型等方面的经验。

 

“只不过文化、习惯、收入等方面需要一个过程,这是为什么我很有信心说中国的消费金融10年以后肯定不是现在这样,可能10年以后,客户群体会广泛接受超前消费、借贷消费等。”

 

这是陆泳对中国消费金融市场的基本判断,也是他大举涉足消费金融最深层次的原因。

 

重渠道建设

 

一开始陆泳就没有把厚本金融划入P2P的范围,平台并不准备发力理财端,而是注重资产端的生产开发。

 

目前平台资产对应的资金80%来自于机构,包括银行、信托、保险、财富管理公司等,线上理财方式会作为辅助手段获取一小部分资金。

 

“主要是考虑到平台用户有理财需求,更重要的是机构资金获取往往灵活性较差,互联网理财的方式获得资金主要是以备不时之需。”陆泳介绍到。

 

由于定位为资产端的开发获取,厚本金融重视渠道铺设,其有自营直销渠道、自营电商渠道及互联网渠道。

 

直销渠道方面,已经在50个城市布局了50家店。从地理位置上看,重点布局在华北、西北及西南地区。

 

陆泳说,之所以选择布局在经济欠发达的地区,是因为与相对较发达的东南沿海地区相比,其经济上升空间较大,且目前受经济周期的影响较小,同时,金融服务的提供商相对较少,市场拓展空间可观。

 

电销渠道方面,厚本金融目前在上海大约有100多个坐席,虽然成本较高,但作为基础设施仍然在布局,并且接下来会在其它地域铺设。

 

关于互联网渠道,陆泳介绍,会逐步加强,现在已与一些农业、旅游业、美容业等商家开展合作,今年,还将与垂直电商合作,尤其是一些欠缺金融能力的二线电商。此外,也会试水app的方式等。

 

陆泳并不讳言,消费金融的渠道铺设很重,前期投入巨大。

 

从标准化产品起步

 

厚本金融的客户跨度大,包括低中高端客户。主要是因为银行等机构的服务不能满足需求,如服务效率低、时效性差等,这既是市场空间同时也是挑战。

 

陆泳坦言,和银行相比,可能会在政策扶持、资金成本、品牌影响力等方面受到一定限制,但市场需求真实存在且非常巨大。

 

目前,平台的发展会从标准化的产品开始,时机成熟,发展到一定阶段也会依据不同的客户需求推出差异化的产品。

 

如无抵押现金贷上限为20万,车抵贷上限为50万,可以进行标准化、流程化的服务。

 

”我们会制定标准,超过标准的部分,我们也不会那么贪心,不会额外贷款。“陆泳说。

 

平台目前主要从直销渠道的现金贷款产品切入,未来还会依据能力拓展。整体来看,厚本金融是要布局所有面对c端用户的贷款业务。”我们最终是希望做成一个广义的消费金融公司。“

 

这一布局是平台大举布局线下门店的原因,陆泳认为,线下门店可以发挥多个职能,即承载产品销售、风险控制、贷后管理、全流程服务等功能。

 

”所有产品都可以在门店做,门店其实有多个职能,一方面,是销售,可以销售我们几乎所有的产品线,另一方面是风险管控职能,因为地区差别很大,我们的贷款额度相对较高,平均额度是5万,如果额度较小不需要线下风控,依靠数据就可以,但5万足够大,在线上风控会有难度,所以会增加线下风险增信的手段。另外,贷后控制也都需要线下门店的支撑。“

 

资金端互联网化的风口已经过去

 

针对厚本金融较为传统、模式较重的渠道拓展方式,陆泳的观点是互联网金融有多个概念的理解,厚本金融看中的是未来资产端的逐渐互联网化,而不是资金端的互联网化,”因为资金端的互联网化风口已经过去了。“

 

到底什么才是互联网金融的特质?

 

他认为,渠道的互联网化已经不是核心,重要的是互联网获取资产在风险防范、欺诈防范等方面的互联网基因。

 

事实上,无纸化的审批流程等是互联网化的基础,当具备了这些基础,在互联网做渠道推广时,方法论上有一定的定式,而基础设施的搭建,如信用风险防范、欺诈防范、审批效率等是否互联网化是判断公司是否为互联网金融的主要因素。

 

从厚本金融的角度讲,也是将风险管理、大数据运用等作为核心,如上述所示,无抵押现金贷为其主要业务,占比约70%,基于这样的定位,厚本金融自身也在不断完善决策引擎、数据分析模型等。

 

陆泳坦言,这套体系由于目前数据有限,积累时间有限,和国外模型相比,还不够复杂,但已经在朝这个方向努力,也会辅助一些人工手段,真正判断和审批的过程是由机器和人共同完成的。

 

”提升效率只能通过自动化的手段实现,自动化又不能损失精准度,所以效率和精准度要做到最好。这背后一定是强大的技术手段,我们是按照这个逻辑做的。“

 

另一方面,陆泳明确指出,最核心的东西不是争论是否为互联网金融企业,而是如何满足有需求的群体,其实很多群体的需求并没有出现在互联网上,一味互联网化也许并不能真正服务到他们。

 

目前依据数据进行决策等业务的开展往往受制于不完善的征信体系,陆泳并不否认挑战很大,不过,所有菜齐了再炒菜是太理想的状态,还是要尽力去做。因为市场够广、创新能力也不缺,缺的是把已有的经验和创新能力尽全力投入到实际应用中。

 

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