冰鉴顾凌云:B、C轮以后的金融科技公司更有机会过冬 | 兵器谱访谈录

调研 阿是 零壹财经 2019-01-25
2018年是金融科技变革之年,互联网金融巨头纷纷转型金融科技,银行相继成立科技子公司。巨头扎堆入局,监管日益完善,客户认知逐渐深化,留给创业公司的时间和空间正在收紧,众多科技公司转型突围。

有往前探出一步重注生物识别、人工智能的,有致力于构建整个信贷流程产品服务闭环的,也有深耕细分场景布局产业链条的。冬天、洗牌、裁员、倒下,行业的萧瑟反倒衬出创新者们的勇气。

平稳转型、低调扩张或许是这一年冰鉴科技的主旋律。外界对冰鉴的印象大体还停留在风控建模评分,而在顾凌云眼里“金融科技”的标签只是着眼于当下服务的行业。冰鉴是一家科技公司,有了可以处理来自不同渠道的数据、模型和规则的PaaS平台之后,冰鉴可以快速进入各个场景。

实际上公司自2018年上半年已经转型PaaS+SaaS模式,并且在100多家银行客户中,20%到30%采用了这一模式。

此前冰鉴主打的是SaaS产品,为各类金融机构提供标准化SaaS查询服务以及完整的嵌入银行及其他金融机构业务流程的系统解决方案。

谈到风控的未来,冰鉴科技创始人顾凌云认为,“风控的基础——数据一般最终是由国家来完成和整合的”。在技术风控上面,他也不觉得会有很多家存活下来。“跨行业的能有那么两三家、三四家,垂直纵深行业可能每个领域都有一家。”

在技术优势的时间窗口日益缩短的当下,作为一家技术风控公司,顾凌云表示冰鉴的核心竞争力在于“技术优势之上和金融机构的强业务耦合”,对于金融机构业务流程的理解是发挥自身技术优势的加速器。

成立四年,融资超三亿,目前,冰鉴拥有超过五百家国内外付费客户,并和中国银行总行、中国工商银行总行、成都农商银行、南京银行、中银消费金融、众安在线等公司展开了深度的合作。

冰鉴科技转型背后的逻辑是怎样的?对于备受业界关注的小微企业风控,有着丰富小微经验的顾凌云如何做?风控行业会朝着哪个方向去。

近日,零壹财经在上海对冰鉴科技创始人顾凌云进行了专访。

1、SaaS+PaaS模式构建壁垒

零壹财经:先简单介绍一下冰鉴的产品和服务。

顾凌云:我们一直坚持做一家SaaS公司,所以希望把标准产品作为我们的主打。而且我们一直没有改变的初衷是希望最终做成一家重技术轻运营的技术平台。当然在实际上,我们的商业模式也做了一些改变。我们现在的模式实际上是SaaS加上PaaS的模式,换而言之,我的主打产品和我的大部分营收都来自于我的标准产品。

大家都知道在所有的系统层级最后都会分成多层,其中底层一般都是一些大型的硬件,都是IBM、中国移动等等完成的,再往上就是PaaS,可能是像腾讯金融云、阿里云,这些来完成的。再往上应用层就是SaaS这就是我们在做的事情。我们现在引入了PaaS层靠近SaaS的那一部分,这几个核心的系统能够像车轮一样,帮助我们快速的把我们的SaaS产品从一个场景运送到另外一个场景。

比方讲我们的PaaS产品当中,包括我们的大数据管理平台,又叫做数据集市,包括我们的模型管理系统、决策引擎。这三个其实是最常用的三个IT系统。

背后的逻辑是一模一样的,我们希望用一个统一的平台来管理来自于不同方向和渠道的信息。只不过对于决策引擎来讲,我们是有一个统一的平台来管理来自于不同渠道的规则。数据集市或者说是大数据管理平台是用统一平台来管理来自于不同渠道的数据。模型管理系统是统一管理不同的渠道的模型。

我们为什么要做这个事情?原因也很简单,因为最终所有的建模服务都不能够离开:第一是多样的数据源,第二个是多样的规则,第三是要联合拼接多样的模型。所以当然就需要统一的平台来管理这三个不同的信息、规则、模型和数据。

这些事情都是听起来简单,做起来还是非常复杂的。

零壹财经:冰鉴是从什么时候开始做PaaS+SaaS模式的?为什么?

顾凌云:我们一开始最早做的是SaaS,真正把SaaS和PaaS模式结合在一起,也就是2018年上半年的时候。

主要有几个原因:

第一是冰鉴不是一家金融公司,而是一家科技公司,只是我今天着力于服务金融业,所以我叫自己为金融科技。可是如果我有了PaaS的平台,换而言之,我有了汽车的四个轮子之后,我就可以快速转移场景,现在是有所为有所不为。

第二,想模仿我们公司还是很多的。我们现在的SaaS加PaaS模式被模仿的可能性有,但没那么大。原因在于:第一,我们提供的是非标业务,通过底层标准化的模型模块,快速的组合出完全不同形态的产品;第二,我们的PaaS就像一层防火墙一样,把模型和最核心的东西部署在自己的系统上,再通过防火墙和API来跟外面的IT系统进行对接,这也是用技术手段保护了我们的产品。

零壹财经:冰鉴做了多少家这种PaaS加SaaS模式的?

顾凌云:挺多的,这样的模式在我们一百多家银行里面有百分之二三十左右。

零壹财经:这种模式是不是对于人力提出了相对比较高的要求?

顾凌云:这就是为什么不是百分之六七十的原因,因为很多有需求的,我们现在没时间给他做。这也是为什么我们中标率特别高的原因。不是因为我们全能无敌,每个标都赢,而是没这么多精力的情况下,我们只能选最有把握的去做。

零壹财经:那去一个银行部署,我们需要多少人?

顾凌云:这个不一定,取决于底层的模块能够多快速地拼装成银行要求的模块,做成一个非标的解决方案。我们做完第一家银行以后就不需要太多的事情,因为大家要的功能我都有。所以他们开玩笑说唯一要改的是别人银行的名字、颜色背景。

零壹财经:能不能具体介绍一下冰鉴可以为银行做什么?

顾凌云:比如我们之前为某家银行提供服务的时候,行方就提到以往他们就发现:很多规则有时候是对的,有时候是错的,但是必须经过几个月甚至几年的时间,有了贷后数据,才知道哪些规则不好,才能把它给去掉。可是每次想到一个新规则再等个三四年才能去验证不是很糟糕吗?所以他们问冰鉴,冰鉴的决策引擎能不能帮银行做到自动化配置?

冰鉴可以通过决策引擎自动回溯来测试很多异想天开的,或者在最近工作中才想到的规则,比如放到过去五年的数据中去跑,如果效果好的话就可以赶快用,而不需要先拿一部分资金做实验。

零壹财经:相当于是用历史数据去验证新规则了。那么冰鉴对银行的服务,还有哪些?

顾凌云:联合建模,提供标准的小微企业和个人的信用评估产品给到银行,他们只需要通过三要素,或者只需要通过很简单的企业名称,就能够对企业和个人进行快速的反欺诈和信用评估的查询。

2、小微企业风控:找一个风险向下的抛物线当中的一阶导数

零壹财经:冰鉴针对小微企业的风控怎么做?

顾凌云:第一,对小微企业主做信用评估,第二是对企业本身的运营情况建模型做评判,第三是对行业做信用评估,第四个是对企业的舆情做信用评估。

零壹财经:那么怎么定额定价?

顾凌云:定额定价的事情,其实小微企业和个人的逻辑是一样的,使用的模型可能不太一样。主要在于你始终是在找一个风险向下的抛物线当中的一阶导数。原因在于当在风险的最左端的时候,你可以以非常微小的代价,给企业一点点授信。哪怕企业不想还钱,金融机构也没多大损失,但也不会赚钱。反倒可能因为给的授信额度太低,企业根本不用,但是前端导流、账号维护、获客风控反而浪费了不少钱。

当你走到了抛物线的另外一端右边,你给企业很大的授信额度,假如他还钱,你肯定赚了;但你给的额度太大了,小微企业可能跑了,可能扩张过快,结果最终导致资不抵债。

所以最合适的地方就在中间一阶导数的地方。你钱给得刚刚好,让他想用你的产品,又不足够大到他去冒险不还你钱了。

零壹财经:这个中间我们就要做好这个模型,做到刚刚好是怎么做的?听起来很玄妙。

顾凌云:对,因为这个当中你要需要积累大量的特征,对于哪一个方向上的企业,什么样的数据和什么样的模型好用,或者在一个领域当中没有那么多数据的时候,怎么去做?怎么做迁移学习,把比较熟悉的场景当中的一些模型迁移到一个崭新的场景当中去,然后再根据新进来的数据快速迭代,调整原有的模型,这都是我们平时经常做的事情。

零壹财经:那么贷后风控怎么做呢?

顾凌云:贷后风控当中最主要的就是判断这个企业在借钱以后到底会不会不还?

现在我们会把小微企业主的行为分析,企业在网上的流程,还有一些公开信息的改变等等全部都结合在一起,最后来判断这个企业贷后出现风险的可能性有多大,然后我们会把所有的企业来跑批,在批量的跑当中来看哪些企业老是落在最差的1%(这个数字看情况),这些人就要重点关注。这种重点关注可能是两三天的实时数字,而对于有些大的很好的企业,可能两三个月信审员也不需要去一次。这就极大地提高了贷后信审的工作效率。

零壹财经:冰鉴最早是从小微企业入手的,这是出于怎样的考虑?

顾凌云:一是因为我以前在Kabbage着重研发针对小微企业的信用评估,对于这种相对高频的贷款模型比较熟悉。

二是因为我们觉得小微企业模型相对比较难做,护城河要更宽一点。

第三点也是最重要的一点,小微企业是个人的升级,因为它包括了对于企业主的信用评估。如果我们能在小微企业当中立于不败之地,那么对于个人信用评估当中的竞争,就是向下兼并式的,属于一种俯冲式降维打击。

零壹财经:小微企业业务的占比是多少?

顾凌云:百分之二三十,但是它的规模可不小,因为小微企业的件均大概30万左右,我们已经帮助几百万家小微企业成功获得了贷款。这仍然是个万亿规模。

3、寒冬已至,B、C轮以后的公司更有机会

零壹财经:你怎么看待当前的风控行业?

顾凌云:风控的基础——数据,这一般最终肯定是由国家来完成和整合的。在技术风控上面,我不觉得会有很多家存活下来。跨行业的能有那么两三家、三四家,垂直纵深行业可能每个领域都有一家。比如说在快递领域当中,也许会有一家机构,它对于快递的数据特别理解,能够做一个基于快递业的评分,其他领域都能用。

进入2018年下半年和经济寒冬以后,在金融科技赛道当中,我个人觉得B轮C轮以后在行业当中跑出来、已经被验证的商业模式,更有机会。因为大家是共同成长起来的,才会有更大的信任。

零壹财经:有一种说法是技术作为护城河能维持的时间非常短?那么冰鉴的核心优势是什么?

顾凌云:对,因为你有了,别人立马也会有,这就是个时间窗的问题。到底有多长的时间窗让你来保持跟竞争对手之间的领先优势。

我们的核心是在技术优势之上和金融机构的强业务耦合,业务环节的磨合。技术对于我们来讲是最好的底层支撑,但是如果在上层对于业务的流程没有了解,指望能做好是绝不可能的。

零壹财经:很多人都说现在是行业寒冬,可我了解到冰鉴还在扩张?

顾凌云:对,我们是还在扩张。有时候可能是因祸得福,早期扩张太快的公司很多都跑到了借贷的赛道。而在金融科技这个赛道当中讲求的就是长期的积累,你越能够不忘初心,等到寒冬的时候,其实你的体质就越强壮。

零壹财经:目前很多风控公司都把目光投向了银行,你怎么看?

顾凌云:我们在现金贷风起云涌的时候,就觉得就对于任何一个成熟的国家来讲,成熟的金融形态一定是互金公司主要提供流量,而资金端最具有优势的银行主要提供资金和完成线上业务的借贷。这个模式在任何国家都没颠覆,在中国也不可能被突破。所以我们在互金尤其是在现金贷特别热的时候,就一直在深耕银行体系。
 
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