一、手机银行APP更新特点与趋势

作为银行数字化服务的核心载体和超级网点，手机银行APP仍在快速迭代。数据显示，2025年平均月活超过80万的个人手机银行APP（IOS端），过去一年更新总版次超过800次，单个APP平均更新11.4版次。

四季度以来，交通银行、工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、民生银行、光大银行等10多家头部银行陆续上新X.0大版本或特别版本（例如工行的“智享+1.0”），12月下半月尤为集中。

整体而言，手机银行APP更新围绕“技术革新、业务深化、体验优化、生态拓展”四大核心方向持续升级，推动金融服务从“功能满足”向“价值共鸣”转型，呈现出多维度协同发展的鲜明特征。

（一）技术革新：AI为核心引擎，渗透业务全流程

技术应用从“单点突破”转向“体系化支撑”，AI作为核心驱动力全面渗透业务前中后台，深度重构交互逻辑，推动“对话即服务”成为行业主流，搭配鸿蒙生态适配、AI智能安全升级，筑牢数字化底座，实现全场景赋能。

AI打破了传统“点击-跳转”的操作模式，以自然语言交互为核心，实现用户需求与金融服务的直接对接，形成全链路对话服务闭环。例如，工商银行“工小智”升级为“人机对话交互式服务”，支持办理转账、账户查询等高频业务；邮储银行AI智能助理支持“言出即办”，语音识别需求后直接完成转账、明细查询，“AI问问”功能实现“一句话业务办理”，无需跳转；农业银行发布掌银智能助手，通过对话实现功能检索、收支查询等功能，并在今年初的11.0大版本中全新推出智能助手。

AI更深度融入财富管理、信贷、风控等核心业务，从需求识别、决策辅助到流程优化，实现全链条赋能，推动业务从“功能满足”向“专业适配”升级。例如建设银行AI助手不仅支持语音触发理财推荐、贷款测算，更在信贷审批环节通过AI识别影像、提取关键信息，自动生成财务分析报告，优化审批效率；交通银行App10.0升级AI“小鹿助手”，融合语义分析、意图识别与多轮对话能力，在找产品、看明细、办业务等高频场景提供精准智能服务。

鸿蒙生态适配与AI安全技术协同推进，在保障多端兼容、便捷体验的同时，强化主动风控，实现安全与便捷的平衡。例如，上海银行推出业内首家“AI原生鸿蒙手机银行”，通过极简对话页面解锁全功能；宁波银行鸿蒙版历经10多次迭代，A原生功能与系统适配度持续优化；泰隆银行推出覆盖400+功能的鸿蒙版，并实现多系统体验统一。

（二）业务深化：聚焦核心需求，提升专业度与精准度

核心业务从普适服务转向精细化运营，财富管理、信贷、养老金融等板块形成差异化服务体系，贴合不同用户需求。

财富管理专业化，从产品陈列转向需求匹配：广发银行“薪钱罐”实现智能分账，根据收入消费习惯匹配理财策略；宁波银行推出“FIRE退休计算器”，助力用户规划攒钱目标；泰隆银行升级天添宝，并上线宝宝家族专区，为客户精选推荐。

信贷服务场景化，实现一站式全流程覆盖：建设银行贷款频道新增AI测算工具，快速生成额度与还款方案；广发银行打造“车贷专区”，实现选车、测额、询价一站式服务；浦发银行“贷款超市”覆盖消费、置业、经营贷，整合政府贴息与利息优惠。

养老金融构建全链条服务：多家银行整合三支柱养老服务资源，推出“养老金融专区”；广发银行“自在养老专区”提供资产视图、缺口测算与专属规划师服务；农业银行掌银优化养老社区与康养服务推荐，适配老年用户需求。

（三）体验优化：以用户为中心，简化流程并强化温度

体验升级从功能优化转向全链路打磨，通过交互简化、个性化适配、适老化改造，降低使用门槛，传递服务温度。

交互极简化，重构操作逻辑：邮储银行将“点击-搜索-跳转”改为“对话即服务”，需求直接无需多步；招商银行支持“识图转账”，一拍即转无需手动输入。

个性化适配，强调“千人千面”：浦发银行依托千级数据标签，精准推送财富资讯与服务入口；工商银行首页宫格支持智能推荐，适配区域需求。

场景包容兼顾特殊群体：工商银行推出“新疆维文版”，支持维族老年客户查询转账；交通银针对年长和视力障碍人群推出全局字体调整、滑块语音提示等功能；广发银行“银发专区”采用大字设计、语音交互与索引式布局；丰收互联上线“无障碍读屏”“语音助手”功能。

（四）生态拓展：打破服务边界，构建“金融+”融合体系

生态建设从单一金融服务转向跨场景协同，整合生活服务、政务资源、产业伙伴，形成开放共生的服务网络。

生活场景深度融合，覆盖日常高频需求：交通银行携手多地文旅单位推出文旅专区，AI“小鹿助手”可生成智“惠”文旅规划方案，同步开展“交行福利季”，通过领券中心提供丰富优惠券；宁波银行新增“浙里办专区”，提供医保、社保等20项便民服务；广发银行整合“社保管家”“湾区一卡通”，联动长者饭堂等消费场景；重庆农商行优化“渝快生活甄选商户”界面，强化本地消费场景链接与权益整合。

政务与产业跨界联动，延伸服务价值：工商银行支持“一键绑卡对接微信签约”，嵌入绿色能量采集场景；中信银行App12.0整合跨境汇款、生活缴费等便民功能，提升服务综合价值。

开放平台搭建生态，链接多元资源：招商银行通过小程序引入健康、教育等第三方服务，丰富生态内涵；广发银行会员中心整合积分兑换、影音充值、商超优惠，形成闭环权益生态；泰隆银行依托区域优势，链接本地商户与民生资源，强化生态粘性。

 二、手机银行数字竞争力评级体系

零壹智库从2020年开始，系统解读中国银行业数字金融生态平台的发展变迁，其中手机银行是重要的一环。此前，我们曾连续发布了15期“手机银行TOP100”榜单。

零壹智库构建了手机银行4项维度指标体系，包括用户规模粘、启动使用情况、商店口碑评分、产品功能体验，并细化为12项二级指标。

相对于以往系列，本期指标有部分变动：1）将“日均启动使用”调整为“月均启动使用”；2）APP下载量不再限于安卓端，而是全平台（+iOS），且为实际下安装量，统计更准确；3）IOS当前版本评分星级和数量以当期日均保有情况为准，比如2025年某APP 1-5星的评分日均保有数量分别为a、b、c、d、e，则其评分星级=(a+2b+3c+4d+5e)/(a+b+c+d+e)。

表1：手机银行数字竞争力评级体系

三、综合评分：头部格局微调，城商行表现亮眼

（一）TOP100综述：平安口袋银行升至第六，多家城商行位次大增

与第15期相比，本期榜单中TOP10中的工商银行、农业银行、建设银行、招商银行和中国银行依然稳居前五，平安口袋银行提升2位至第6名，超越邮储银行和交通银行，兴业银行排到浦发银行前面。从得分上看，工行和农行在90以上，建行和招行超过80，中国银行和平安口袋银行在70以上。

全国性股份制银行中，除了前面提到的4家，还有6家居于TOP30席位。其中，中信银行和民生银行位次互换，后者下滑2名；光大银行、华夏银行和广发银行均下滑1位，浙商银行上升2位至第22名。另有，恒丰银行上升8位至第50名，而渤海银行由于月活落到10万以下，未能上榜。

城商行中，9家跻身TOP30席位。宁波银行依然位居首位，且位次上升到第11名；其次为南京银行和江苏银行，前者位次上升3位，后者则下滑4位。泰隆银行和北京银行均上升2位，分别在第23、24名，后面依次是中原银行（第26名，上升8位）、杭州银行（第27名，下滑4位）、徽商银行（第28名，上升9名）和上海银行（第30名，下滑1位）。城商行中位次显著上升的还有广州银行、吉林银行、江西银行和温州银行（+20位以上），天府手机银行、贵阳银行、汉口银行、华润银行、天津银行、苏州银行等也均提升10位以上。

农商行中，鄞州银行上升12位至第31名，重庆农商行排在第36名（下滑15位）；沪农商行和江西农商行在第38名和40名，分别下滑5位和9位。另外，北京农商行和广州农商行下滑10位以上，苏州农商行、深圳农商行、河南农商行和贵阳农商行新进榜单。

农信社TOP30中，丰收互联下滑2位至第16名；福建农信下滑4位至第32名，四川农信下滑10位至第37名。另外，黔农云和新入榜的安徽农金均跃升25位，陕西信合下滑14位。

民营银行上榜6家，微众银行和网商银行位次互变，以此排在第17和18名，新网银行进入榜单名列第29位，众邦银行上升13位至第33名；三湘银行下滑11位，苏商银行和亿联银行因月活不足未入榜。

表2：2025年手机银行数字竞争力TOP100

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