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众安科技CEO陈玮:保险科技第一股如何跨行做金融科技输出丨兵器谱访谈录

调研 阿是 零壹财经 2018-12-21

关键词:众安科技陈玮金融科技兵器谱兵器谱访谈

众安科技在做什么?携带保险基因,其金融科技输出又与纯粹的金融科技公司有何不同?
众安保险(06060.HK)上市一年有余,关于其盈利能力,未来布局的猜想就从未停止过。这家“三马”护航,成立四年即上市的保险科技第一股在问世之初就光环加身,凭借与阿里、腾讯、平安的股东生态合作,从运费险等新兴场景切入,迅速获取了海量用户,却也引发了外界关于其过度依赖股东的疑虑。

这一点在2016年7月阿里认购国泰产险51%的股份后达到高点。几乎与此同时,众安保险的全资子公司众安科技登记注册,并在年底宣布成立。在一些媒体的解读中,众安科技生来就带着突围的重任。而众安科技CEO陈玮则在零壹财经的专访中表示,众安科技成立的最大初衷是提升保险行业的科技化水平。

诞生两年,关于“保险科技是不是只是看起来很美”的疑虑正在逐渐消散,而众安科技频频出现在行业头条的消息也是关于区块链、大数据和人工智能。

众安科技在做什么?携带保险基因,其金融科技输出又与纯粹的金融科技公司有何不同?在区块链、大数据等行业前沿领域众安科技有怎样的判断与布局?

近日,零壹财经在上海专访了众安科技CEO陈玮,就以上问题进行了解答。

跨界消费金融,速度是竞争优势

众安保险目前有5个产品条线,如果说S和X系列主要还是着力于金融企业内部的系统化、数据化和智能化,那么F、H和T系列则可以看作在此基础上,众安科技打通产业链的布局。

相比S系列“保险科技”,X系列“数据智能”服务的对象更为广泛,从保险生态跨界到了消费金融,服务于各类银行和互金机构,这也是目前市面上大量金融科技公司瞄准的市场。

二八法则在众安科技的客户构成中似乎同样奏效,据CEO陈玮介绍,截止今年6月,X系列的签约客户有55家,服务的聚焦零售信贷业务的客户中,互金占7成左右,其余则为银行等更倾向本地部署的传统机构。

相比SAAS的快节奏、标准化与规模复制性,本地部署的壁垒更高。而抢占银行市场对于未来对接场景和资金方想象巨大,能够产生协同效应,提升整个链条的运转效率,其价值也会随着连接数量的增加而递增。目前众安科技的F条线金融科技,以保险中介公司和银行的对接为切入口,推出了“保险经代行业佣金垫资解决方案”。

与市面上其他的科技金融公司相比,陈玮坦言,“差异化并不是来自于产品的完全差异化,速度有时候就是一种竞争优势。”众安科技的高速落地能力与行业资源都会成为其快速抢占垂直化市场的优势。

而产品上的差异则来自于母公司的保险基因。比之纯粹的金融科技公司,众安科技背靠众安保险,后者从事的信用保证保险的业务,要求其自身具备很强的风控能力,这也为众安科技的风控、建模提供了更为丰富的经验。

区块链的重要场景是B2B

搜索“众安科技”,“区块链+养鸡”,“通证经济”等关键词频频现身。这与其对行业的判断高度相关。陈玮表示C端对于区块链和通证经济的感知较弱,而在B端,区块链的加密属性能大大降低数据的篡改,而智能合约则大大便利了多方之间的共同协作。

众安科技目前在区块链方面的布局有防伪溯源、供应链金融和保险通证等。

“步步鸡”这个项目是前面两者的结合,通过物联网和区块链技术让鸡上链,既解决了终端消费者的食品安全,也打通了养殖、检验、加工、运输、销售整个链条上信息流、物流和资金流的信息,而这也会成为保险公司和银行授信的数据来源。实际上解决的依然是行业的系统化、数据化问题,帮助企业实现了资产的数字化。

众安科技与弘康人寿合作的保险通证则源于对数字资产前景的看好。陈玮表示“通证将会是人们未来数字资产管理和权益变动的一个单位”,当数字资产能够在线上流转流通的时候,未来的商业模式中,企业靠中心化累积数据,做进一步延伸增值的这种商业模式,将会逐渐收缩。

产业链条内部而言,目前B2C的数字化程度相比B(企业)内部和B2B之间都要高得多。对未来,陈玮相当乐观“以大势而言,B2B五年内一定爆发”。

以下是零壹财经对于陈玮访谈的摘录:

众安科技与众安保险的关系

零壹财经:咱们成立众安科技的初衷是什么?


陈玮:为了提高保险行业的一个科技化的水平。这个是最大的一个成立众安科技的一个初衷,因为众安保险是众安科技的母公司,我们当时成立科技公司的时候,这张牌照其实也是原保监会来批准的。目的就是希望众安保险能够把几年沉淀下来的科技能力能够运用到行业里,提升行业的科技化水平。

零壹财经:然后咱们和众安保险到底是个什么样子的关系?是不是集团内已经使用和验证的科技,才敢输出,这中间会有时间差吗?

陈玮:其实分两部分,一部分是我们输出给客户的,确实是已经被证明过了,那这样说服力就很好很够。还有一种确实是没有在其他的地方试用过的科技,但是大家都认可这个方向,那我们可以一起去努力去做,把它实现出来。这种创新可能不确定性会更高一些,但这个很有价值,说明我们确实走在很前面。

众安科技的源头也是众安保险在科技上的一些探索。众安的科技能力一方面服务众安保险内部,支持保险业务。众安科技作为对外输出的载体,就更像一家科技公司的形式在对外做支持。

与大数据风控公司差异:保险基因,垂直化切入,落地速度快

零壹财经:我们给互金或者给银行提供数据风控业务,和一般的大数据风控公司有什么样的差别?


陈玮:有相似有差别。

相似之处,在中国,除了人行、央行征信之外,越来越多的大数据风控公司,在通过构建跟场景和行业相关的一些风控模型来控制风险。这一块我们也在做,我们做的一个是零售信贷的,还有一个是跟保险行业相关的。其实保险的风控跟零售信贷的风控,这是两种不一样的风控。

这是我们跟其他企业做的相似之处。而不一样的地方是,有一些大数据风控公司,它输出的给某一个行业里面都是以标准化产品为主的,而我们公司除了输出一些标准,我们更多的是做垂直化。

如果这个行业不是那么的垂直,比如说像金融行业,大多数都是都是私有化部署的,因为它不允许SAAS模式,但是我们做的像旅行和装潢,像这样的场景,它反而是能够更加用标准化的方案来去处理的。

这取决于我们服务的对象,他自己愿不愿意去接受这样。现在对大家来说,数据的所有权可能是大家非常关注的,那即使我们现在提供给客户SAAS的模式,这些数据我们依旧在彼此的合约里面去保障他数据的安全,我们不会滥用数据。

另外,作为一家科技型的企业,当我连接了比如说50家商业银行,其实我这个模式本身就形成了。

我们找到那些真正需要零售信贷的场景,帮他们省去了非常漫长的一个连接的过程,而我们很快就把它连接上,让他们能够把他的这个业务的整个闭环能够联通,这就是我们当中的价值。

这个价值不仅仅体现在做连接的当下,而是随后的效应,我们所获得的这部分收入,随着我们的连接的数量的增加,它是递增的。

很多的差异化其实并不是来自于产品本身,其实速度有时候就是一种竞争优势,因为这个世界没有那么多的差别。定制能力其实并不是难度最高的,难的是把定制需求能够很快的实现在你的信息化平台里面。

从系统化,到数据化,到智能化的解决方案

零壹财经:你刚刚聊到说就是保险市场还是咱们一个核心业务,所以大数据做保险这一块的是怎么做的?

陈玮:我们保险行业的科技输出,分几个阶段,第一个叫系统化,也就是说原来根本就没有系统完全靠人来做的活,我们把它的流程系统化,使得系统能够支撑它的这些流程,那这样的话是提高效率,而且不容易出错。

系统化以后我们就开始做数据化。数据化什么意思?就是说当你这个交易能够完成的情况下,我可能需要知道更多用户和客户的一些行为的轨迹,以及它购买的一些习惯,会衍生出保险公司能不能对这个客户进行更好的服务,或者二次的营销价值的挖掘。

我们刚刚说我们S线给保险公司进行一些科技系统的输出,做一个软件系统。这个软件系统可能其他的竞争对手也会做,但是我们帮他把第二阶段的数据化能力已经植入进去了。至于保险公司或者是保险生态企业,它愿意怎么用这些数据,那是后面的一段话了。

但如果你这个入口不及时的把数据采集下来的话,意味着损失。而且这个是无法弥补的,就是你少一天就少一部分数据,它是即时性采集的,数据失去了就失去,不可能通过其他方式再拿回来了。

第三阶段是智能化。这一部分主要是针对数据来做,智能化现在最典型的就是在第二阶段累积了大量数据以后,有一些数据的分析是靠人能够完成的,基本上属于大数据技术的范畴里面的。

但是如果数据的多样性和数据的量级已经达到,其实人去分析的话是非常困难的,那个时候就涉及到人工智能。我们看底层的一些机器学习的技术,就是通过这些零散在企业里面搜集的数据,怎么样能够有意识地从这些看似无规律的数据里面试图找到一些规律。

零壹财经:那我们提供完整的这种解决方案的公司有多少?

陈玮:其实我大多数的企业仍旧在我们刚刚说的系统阶段,他在完善他的系统,它对于客户的认知和数据的分析,其实仍旧处于一个非常低的水平。

零壹财经:所以一般说如果你要做一些对于数据智能的分析的话,一般要多久?

陈玮:一般我们认为五年以上的公司是比较合理的。如果你是五年以下的公司,勉强能做,但是做出来效果不会很好,因为你的数据不够多的话,无法去抽象出一个普适的结果。

业务与收费方式

零壹财经:我们现在收费的方式是怎样的,大概占多少呢?


陈玮:从营收来看的话,其实短期来看的话,一次性的软件的私有化部署的收入大。SAAS部署的收费方式,是按照一个时间跨度里面去平均化,比如按照调用次数来收费,按照你的效果来付费,所以他不会显的一下子那么大,但是细水长流。

现在会有这样的情况,不是所有的企业都接受按照次数调用收费的,它也会有一些企业说我宁可给你建设费用更高一些,但是我希望买断。

所以B2B的市场遇到一个跟消费级市场很大的不一样,就在于B2B的需求非常多样化的。消费级的产品它是可以趋同的,所以你开发一个抖音,你上面加一个功能所有人都愿意用,或者一部分人喜欢一部分不喜欢他会两极化。但是在B2B的市场它是多极的,每一个企业即使在同一个行业做同一个领域的业务,他们的需求其实也不一样,因为每一个企业都追求差异化,这是他赚取超额利润的一个基础。

零壹财经:那按效果,这种收费是怎么收?有多少客户愿意这么收费?

陈玮:有很多很多。对于我们赚取的这部分科技收入,按比例来说的话,如果他能把坏账降低1%,它能覆盖我们所有的收入。坏账的1%,也就是说如果有一百个人,每人1万块钱的话,那如果它能降低1%,就是少一个人不还款,对他来说就是能够收1万块钱回来,所以这个是非常低的。

区块链看好哪些应用场景

零壹财经:区块链有哪些看好的场景?


陈玮:区块链在一定程度上,它一定是要解决B2B里面的一些最核心最紧迫的问题。所以原来我们做的很散,我们做了很多领域,但是现在慢慢的我们在2018年在聚焦了。

比如说防伪溯源,包括创业项目步步鸡,其实是食品的防伪溯源,还有贵金属的防伪溯源,还有个钻石的防伪溯源。

第二个就是说供应链金融。供应链你会发现什么?我们刚刚讲到F线,不是有两端连接嘛,数据传来传去,但你担心这数据会被改来改去。所以在这些B和B之间,你怎么样保证这个流动的就像我们人的轨迹,你一旦流动过去以后,你的轨迹是不能再被改的,就是真实存在,这是要靠区块链。他有时间戳。

最重要的是智能合约。智能合约在供应链里面,因为它是B2B的,所以你存在这个区块链上的数据,不能单方面说我存进去了,这是没用的。你存进去的数据将来要被另作它用,B2B交易里面另作他用的时候,一定是这个数据,所有的相关方要认可。

还有一个就是保险。我们前一阵跟弘康人寿做了一个通证的案例。我们小范围的适用,我们把这个通证,用在他的理赔环节。

就是说你会发现理赔完之后,其实有很多数据保存下来,那这个数据保存在保险公司这边。其实将来如果万一出现纠纷的话,其实对于C端用户对B端的数据的一个获取,其实也会面临难度的,而且有可能会被改。

零壹财经:那您认为B2B什么时候会爆发?

陈玮:我们觉得系统化,就是说不同的环节不一样的,比如说像B2C的这个环节,现在系统化数字化相对所有的环节里面程度是最高的。

但是在一家企业内部的就不是B2B,是企业内部的,相反它的系统化很高,但数据可能就不够,因为很多的行为其实并没有被数据化,更不要谈智能化。B2B之间更因为企业和企业之间,其实他们的信息化的协同非常弱,比一家企业本身内部更弱。其实就是说,它是一环比一环低的,首先最高的肯定是B2C因为C端的体验对所有企业来说太重要了,因为它是收入的源泉。

B2B我觉得3到5年时间一定爆发。很多互联网公司已经认识到,其实B2C的这种数字化已经达到一定的程度了。在这个行业的共同努力下,3到5年,我们认为在B2B的这个环节上面,一定是有呈现的,它会让企业的效率更高,这跟整个宏观经济有关系。

零壹财经:那B2C?

陈玮:我们一直认为在B2C的这个环节里面用处不大,因为很多用户对区块链完全没有概念,你说区块链不能改,人家客户说我相信你区块链,我还不如相信这家公司。因为一般来说我们的信任都是基于我对这家公司的信任,所以我相信你不是相信一个技术。

零壹财经:那这种B2C的这种场景里面,你们认为什么时候才会有一个爆发?

陈玮:我认为就是说要数字资产这个事儿,数字资产的这个结构,被搭建起来的时候才是真正发挥通证和区块链效益的时候。

现在数字资产其实是没有基础结构的,其实都是各自在搭,但是你搭出来这个数字资产是不是有官方的机构认可。我说的官方机构可能比如说我搭个保险的通证,叫保险保单的通证是银保监会认可的。如果这样,所有的保险公司发出的保单其实都可以用通证形式来呈现,到那个时候,大家就会非常有概念了。如果你有的用有的又不用,又没有硬性的规定,其实就很难。
 

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