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平安银行三季度报:零售转型持续深入,资本质量好转,ROE同比略降

银行科技 丁丹 零壹财经 2018-10-24

关键词:平安银行三季报平安银行不良率零售金融

10月23日下午,平安银行公布了三季度财报。
科技赋能,零售端持续发力

10月23日下午,平安银行公布了三季度财报。在“科技引领,零售突破”策略方针的引领下,平安银行本期持续加大对金融科技的投入力度。截至报告期期末,平安银行已整合打造了超过2700人的零售专属IT团队,科技人才的厚度进一步增强。

科技赋能下,零售端持续发力。三季报显示,截至报告期末,平安银行管理零售客户资产(AUM)13,130.95亿元,较上年末增长20.8%;零售客户数8,025.34万户、较上年末增长14.8%,其中财富客户55.04万户,较上年末增长20.6%,私行客户2.63万户、较上年末增长11.9%。个人存款余额4,207.44亿元,较上年末增长23.4%,个人贷款余额10,820.63亿元,较上年末增长27.4%。平安口袋银行APP月活客户数2,180.19万户,较上年末增长47.1%。2018年1-9月,零售业务营业收入443.78亿元,同比增长32.1%,在全行营业收入中占比为51.2%;零售业务净利润139.09亿元,同比增长11.2%,在全行净利润中占比为68.0%。

在信用卡业务方面,截至9月末,平安银行信用卡流通卡量4,852.64万张,较上年末增长26.6%,流通户数4,301.95万户,较上年末增长25.8%;2018年1-9月累计新增发卡量1,309.23万张,同比增长32.1%,信用卡总交易金额19,256.10亿元、同比增长84.0%;信用卡贷款余额4,288.43亿元,较上年末增长41.2%。新口袋APP信用卡客户量已突破3,000万。

个贷不良率下降明显,应收账款周转情况大幅好转

截至报告期期末,平安银行个人贷款余额为10,820.63亿元,较上年末增长27.4%,但不良率却从上年末的1.18%下降为1.05%,,尤其是个人经营性贷款,更是下降了1.75个百分点。个贷不良率之所以下降如此明显,主要还是依靠科技的力量。据三季报介绍,在强化风控方面,平安银行在涉及客户的各个节点上,部署了约40套大数据风险模型全方位地监控和评估风险,并启动了“AI+风控”项目,统一风控平台已初步实现了信用风险、欺诈风险的统一管控功能。

值得注意的是,报告期末信用卡应收账款不良率小幅上升4bps。在平安银行目前信用卡政策较为激进的情形下,后续尤需防范相关信用风险。

与个贷不良率大幅下降形成鲜明对比的是,对公贷款不良率上涨明显。截至报告期期末,企业贷款不良率为2.49%,较上年末增加27bps。企业不良贷款率上升主要是受外部金融经济形势影响,部分民营中小企业经营困难,融资能力下降,出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。

将贷款综合起来看,报告期末不良率为1.68%,较上年末下降2bps。

本期资产质量的好转还表现在应收账款余额的大幅下降上。截至报告期期末,应收账款余额为228.33亿元,较上年末下降56.83%。

净息差收窄,手续费及佣金净收入同比大降

三季度平安银行的权益净利率为(ROE)为8.95%,较去年同期下降16bps。运用杜邦分析,可将ROE拆解为销售净利率、总资产周转率和权益乘数三项的乘积。通过对比去年同期的数据,销售净利率的降幅最为明显,同比下降1.26%。

ROE水平的同比下降,主要有以下两点原因:

首先,净息差的收窄。从前三个季度的数据来看,2018年1—9月净息差为2.29%,较去年同期下降12bps。净息差的收窄主要是因为计息负债成本的大幅上升,今年1—9月较去年同期同比增加41bps,而生息资产收益率只增加了38bps。

其次,三季度手续费及佣金净收入较去年同期同比下降22.22%。之所以降幅较大,主要是受资管新规抑制商业银行对外非标融资的影响。


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