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没有微众、网商银行的强资源,新网银行为何能不到两年放款超1000亿?

银行科技 澄子 零壹财经 2018-10-20

关键词:“不缺流量”的新网银行新网银行放款超1000亿小米集团

9月份的朗迪峰会上,新网银行首席运营官刘波跟参会嘉宾分享到,新网“流量多的用不完”。事实如何?
9月份的朗迪峰会上,新网银行首席运营官刘波跟参会嘉宾分享到,新网的“流量多的用不完”。然而也正如刘波的判断,这样的事实不是人们对新网的常规印象。

顶着“国内第三家互联网银行”的标签,新网在很多人的眼里是,“做的不大,没有微众、网商出名”。

而近期新网银行行长赵卫星在公开场合透露出的数据显示,截至2018年8月22日,营业20个月左右的新网银行累计放款金额突破1000亿元,累计放款笔数超过4000万笔,服务客户超过1600万。

这不免让人好奇,开业不到两年,新网银行如何从场景和流量都相对弱势的情况,一步步走到今天的“不缺流量”?其“数字普惠,万能连接”的定位和经营模式是否给了其他互联网银行乃至众多中小银行一个另类发展样本?

“不缺流量”的新网银行

成立之初,新网银行是缺流量的。

2016年12月28日,新网银行正式获批开业,是国内第三家互联网银行。新希望集团、银米科技、红旗连锁是其前三大股东,持股比例分别为30%、29.5%、15%。

第二大股东银米科技是小米集团全资控股的公司,这也意味着新网有了雷布斯和小米带来的科技、场景等方面的加持,但对比微众和网商,新网银行既没有数量庞大的电商用户数据,也没有海量的活跃社交用户,在流量和场景上依然处于劣势。

从公开数据来看,2014年12月开业的微众银行,依靠腾讯的社交大数据,借助微信、QQ两大社交入口,实现了高速扩张,在2016年末,总资产达到520亿元。网商银行背靠阿里系电商大数据,专注小微客户与农村服务,在2016年末,客户存款规模达到232亿元。

根据IT桔子《2018年中国互联网银行分析报告》,截至2017年底,微众银行资产规模为817亿元,网商银行资产规模为782亿元。而最新的数据显示,截至2018年6月30日,网商银行总资产已突破1000亿元。

没有微众银行和网商银行的背景,但新网的数据也并不算逊色。

2018年4月18日,在乐信2018合作伙伴大会上,新网银行行长赵卫星透露,在2017年,新网银行服务了1000多万普惠人群,在管资产规模超过260亿元。

而近期赵卫星在公开场合透露出的数据显示,截至2018年8月22日,营业20个月左右的新网银行累计放款金额突破1000亿元,累计放款笔数超过4000万笔,服务客户超过1600万。

正如在朗迪峰会上,新网银行的刘波说的“大家没有听到过新网银行,但现在已经放了一千亿的贷。”

而从其股东之一红旗连锁公布的2018半年报来看,新网银行在开业一年半的时间里就实现了扭亏为盈。数据显示,2018年上半年,新网银行权益法下确认的投资损益为2163万元。根据红旗连锁2016年、2017年中期及年报披露,新网银行作为联营企业,在权益法下确认的投资损益分别为-415万元、-803万元和-2539万元。
(图片来自红旗连锁2018半年报)

那么,新网银行靠什么在20个月的时间里扭亏为盈,并实现累计放款金额突破1000亿元?

从网贷资金存管说开去

熟悉新网银行的人应该知道,在其业务中,除了“好人贷”等信贷产品之外,网贷机构资金存管是从创业之初到现在,一直在做的业务。

最初开业的时候,新网银行即选择了从网贷机构的存管业务切入。

2017年2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,明确了银行开展网络借贷资金存管业务的规则和路径。刚开业不久的新网银行随即在2017年2月27日正式推出网贷资金存管业务,成为首家涉足网贷资金存管业务的互联网银行。

不久前的9月20日,中国互联网金融协会公布首批通过协会测评的存管银行名单,共25家,新网银行如愿在列。

对于当时缺乏流量和场景的新网银行来说,网贷存管业务虽然表面上是服务网贷机构,但“存管业务只是第一步”。那时的新网已经设想好了“在业务后期,双方可以在共建风控模型、共创黑名单、解决贷后催收、不良资产处置以及资产证券化等多方面展开合作,形成伙伴式金融。”

早在2017年接受媒体采访时,新网银行行长赵卫星就曾提到过,新网银行将采取平台化策略,以存管业务切入定位于做万能连接器、适配器,以便服务广泛的互联网金融机构提供服务,进而服务更广泛、复杂的客群。

根据新网官方资料,在2017年,新网共计连接各类机构超过500家。

虽然不知道新网与对应的网贷机构后期的业务有没有展开,但从最近的动态来看,互金平台在新网银行的发展中依然是举足轻重的角色。

新网银行最近较大的动作是在10月11日,与金融科技公司友信金服旗下友信普惠正式签署战略合作协议,并称双方将在大数据分析与应用、金融服务模式创新等领域开展深入合作,共同推动数字普惠金融发展。

再往前的9月份,新网银行与宜人贷举行战略合作签约仪式,对外的消息称,双方将在包括流量分发、数据积累与分析、营销智能化、用户触达等多个领域进行合作。

与巨头腾讯、阿里、京东甚至滴滴等合作对象相比,互金科技公司友信金服和宜人贷于新网而言,吸引力何在?

从对外回应可以看出,新网银行看重的是友信普惠在小额普惠信贷金融信息服务方面深耕多年所积累的实战经验。

同样地,宜人贷在过去多年的运营中积累下的大量非银类借款客户的服务经验和客户资源,也是宜人贷在风控模型之外非常大的价值。

站在流量巨头背后

“对新网银行来说流量多的用不完,我每天在愁要怎么办。”在朗迪峰会上,首席运营官刘波提到了新网银行与腾讯、阿里、京东这些巨头之间有着大量的合作。

按照刘波的介绍,滴滴的滴水贷,背后是新网银行的好人贷,由新网银行负责风控,“控制风险,承担责任,品牌让渡给合作方”。蚂蚁的借呗,背后是新网银行在做借贷,还有腾讯、银联、陆金所等都是由新网银行做全流程服务,承担所有的风险。结合新网银行微信客服给的信息,拉卡拉、来分期、美团、优信等贷款平台,均与新网银行有合作关系。

刘波告诉零壹财经:“新网银行跟巨头合作,是‘引流合作,自主风控’。因此大数据风控是我行与各伙伴合作的前提与基础。” 

同时,刘波也表示,在最核心的风险控制环节,新网银行自主研发了反欺诈系统,目前该系统可完成当前的业务量,数百条规则并行执行,可以做到毫秒级输出结果。

如此看来,新网银行正是借助大数据风控这一“武器”,成了站在流量巨头背后的人,变身链条上的一环,从而共享了流量。

朗迪峰会的发言中,刘波称,新网银行流量多到吃不下了,就分给其他银行,跟其他银行谈条件,做联合放贷、联合风控,以此形成新网银行的商业模式。他将新网银行的这种经营模式解读为“合作的模式”、“生态的模式”。

谈及这一模式对其他同业者而言是否有效仿空间时,刘波表示,“新网银行正在探索这一条差异化发展路径,期待对于一些同样没有强场景、大客户流量的小型银行来讲,能有复制和借鉴的意义。”

结语

2017年以来,银行科技化的行动不断,从借助金融科技公司赋能到自行发展金融科技子公司,大家都不愿意在这波浪潮中落后。

在传统金融机构大举发展金融科技的当下,即使是以技术、数据和场景为核心的互联网银行,想要在激烈的竞争中抢夺市场份额也不是易事,这其中,差异化的经营模式成了关键。

在场景和流量上没有突出优势的中小型银行,甚至是个别互联网银行,新网的模式是否也可以作为一种参考?但借鉴的空间有多大,还是有待探讨。
 

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