海外创新案例 | 英国首家云端银行OakNorth：如何做到贷款零违约？-零壹智库Pro

海外创新案例 | 英国首家云端银行OakNorth：如何做到贷款零违约？

OakNorth业绩指标位居全球前1%的上市银行之列，股本回报率24%。

前言

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来源 | Fintech前线

作者 | 杨语涵编审 | 赵金龙

OakNorth是一家来自英国伦敦的数字银行，其核心业务是为为中小微企业提供贷款解决方案。OakNorth持有英国银行牌照，为个人和企业提供金额在50万到4500万英镑的贷款业务及储蓄业务。

OakNorth在成立之初便与亚马逊网络云服务（AWS）达成合作，成为英国第一家云端银行。目前，OakNorth市场估值为28亿美元，被称为欧洲最具价值的金融科技独角兽。

为中小微企业服务，成立一年便实现盈利

中小微企业的贷款金额通常在50万到2500万英镑之间，对智能信贷处理系统系统来说，这个金额太大，在大银行的借贷客户中，又显得太小，尚未达到可以让银行为其提供个性化定制服务的金额。因此，目前中小企业所选择的大多是银行提供的标准化贷款方案，在此方案下，贷款评估着重关注贷款企业的历史表现和现情况，这对于发展仍处于起步阶段、资金需求频繁、缺乏不动产做担保的中小微企业来说较为不利。于是，针对被大银行边缘化的这部分贷款群体，OakNorth诞生了。

OakNorth 成立于2014 年，次年3 月获得英格兰银行授予的银行牌照，9月获得PRA与FCA认证并开展业务。不同于大多数字银行，OakNorth的主要业务是为创业者及中小微企业提供贷款，且成立仅一年就实现了盈利，被视为欧洲最具盈利能力金融科技独角兽。除此之外，OakNorth还提供储蓄账户，用于支持创业增长以及房地产开发。

推出个性化疫情专项贷款

2020年受疫情影响，中小微企业可能面临资金困难的问题，违约风险上升，而这也给OakNorth带来风险与机遇。疫情开始在英国出现时，OakNorth便意识到风险并做出反应。公司审查了所有现存贷款业务并进行反向压力测试，筛选出最可能遭受损失的贷款客户。

OakNotrh没有对整个行业做出假设，而是根据每个企业的实际情况来评估企业风险。根据反向压力测试中收集的数据，OakNotrh创建了“COVID脆弱性评级”（CVR），将贷款客户分成可承受疫情影响六周、三个月或六个月的不同等级，这些信息使科技部门能够更有效地管理危机带来的信贷风险。OakNorth根据可承受等级为客户提供疫情专项贷款，帮助企业再融资，加快业务恢复以渡经营难关。

快速实现盈利，获投资者青睐

OakNorth 的业绩指标位居全球前 1% 的上市银行之列，其股本回报率为24%。其核心盈利来源是存贷业务的利息差，以及贷款智能分析业务OakNorth AI 带来的产品服务费。2016年9 月，其在业务上线一年后实现盈亏平衡，2018年的盈利达3.39 亿英镑。

OakNorth披露的2020年年报显示，其银行贷款总额达35亿英镑，存款总额达23亿英镑；营业总收入为1.4亿英镑，同比增长34%；税前利润达到9500万英镑，增幅为44%。OakNorth近五年财务数据如下图。

图1：OakNorth 2016至2020年部分财务数据（单位：百万英镑）

数据来源：OakNorth年报（2020），零壹智库

良好的盈利性及健康的贷款记录，使得OakNorth 颇受创投青睐。2015 年1 月，OakNorth 进行天使轮融资，并在2017 年至2019 年完成了A 轮至C 轮融资，吸引了包括软银（SoftBank Vision Fund）、新加坡主权财富基金GIC 等在内的投资者，总募资规模超过10亿美元（目前公司估值已达28 亿美元）。

表1: OakNorth融资情况

数据来源：零壹智库

技术导向，解决贷款风控问题

OakNorth为创业者及中小微企业提供额度在50 ~4500 万英镑，利率在4% ~8%的贷款服务，客户集中在制造业、科技、传媒、金融及消费等行业。

OakNorth通过对内外部数据的机器学习及金融建模，同时生成企业的信用报告、定制化结构、与其他企业的对比等信息，之后借贷委员会根据报告为企业提供贷款，并持续跟踪企业的财务及运营数据，及时发现可能存在的违约风险，同时根据行业对比等信息提出预警信号。2020年年报显示，OakNorth 向英国企业共借出了50亿英镑，而没有出现任何一宗信贷违约事件。

截至目前，OakNorth 已尝试将其模型在美国、中国等区域信贷评估业务中进行测试。2018年11月，OakNorth成立专注于技术服务的子公司，正式发布贷款信用分析产品OakNorth AI，旨在为更多传统银行提供贷款领域的全流程解决方案。银行可通过向OakNorth 购买OakNorth AI 的使用权来进行更好的贷款管理。目前，荷兰NIBC 银行与OakNorth 签署了为期5 年的协议，由OakNorthAI 为NIBC 银行提供全流程信用监控服务。

采用云架构，降低运营成本

OakNorth 在成立之初即利用亚马逊云技术服务（AWS）构建起底层架构，成为英国第一家将核心银行系统放置在云端的金融机构，并因此大幅降低了运营成本。

OakNorth 的业务模式避免了物理网点的投入和运营成本，以及由此衍生的人力成本、管理成本等。较低的成本使得OakNorth 可以为其存款用户提供远超市场的存款利率，因此具有吸收存款优势，这也是其能在成立一年后实现盈利的主要原因。

作为一家大型的国际云服务供应商，亚马逊还能帮OakNorth快速实现地域扩张，这也会是OakNorth下一步发展的重点。OakNorth目前正与多家美国银行谈判，在对方的系统中引入Acorn智能平台，这将会是OakNorth未来主要的增长点。

结语

目前为止，OakNorth业务重心主要集中在英国市场。由于不同国家银行牌照的取得条件不同，OakNorth全球化过程中将面临法律、金钱和时间的问题。同时，英国脱欧也不利于其拓展英国以外的国际市场。

针对中小企业贷款，其他国家也开始有专注提供同类服务的金融科技公司进场，例如印度的LendingKart、澳大利亚的Judo Bank等，这将给公司全球业务扩张带来挑战。

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