从生态平台到远程银行：零售金融发展报告(2021）-零壹智库Pro

从生态平台到远程银行：零售金融发展报告(2021）

零售银行4.0时代已来，在“互联网存贷双杀”格局下，业界将重塑O2O场景融合的新生态。

零售金融数智化成为后疫情时期的关注焦点，面对全球复杂多变的宏观形势与国内信贷资产质量波动的双项挑战，数据驱动服务成为必然趋势。同时，银行网点并没有消逝，而是智能升级，展现出依托人工智能、大数据、云计算、区块链和生物识别等技术，线上与线下融合的O2O零售新范式。

远程银行这一业态深度融合手机银行、开放银行、生态平台等服务模式，将科技融入银行业务场景之中，发挥出新连接、新生态的价值属性，驱动着银行与场景方、外部科技公司共生共建，探索新机遇。

本报告由零壹财经·零壹智库、中国零售金融智库联合研究发布，业协会首席信息官高峰，中央财经大学银行业研究中心主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席郭田勇以及上海金融与发展实验室主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席曾刚作为学术顾问，、、、等提供案例支持。

摘要

√ 远程银行2021年展现无接触金融的O2O融合创新实力。远程银行的概念在90年代就被提出，目前我国已进入零售银行4.0时代，在“互联网存贷双杀”格局下，业界将重塑O2O场景融合的新生态；

√ “数智化”能力加速从获客到活客的颠覆式变化。零售银行的升级不再仅依靠手机银行、开放银行，业界走向综合科技实力比拼时代，因此远程银行的塑造也谋求前中后台一体化，主要体现为5方面的“数智化”能力——客群定位、用户画像、隐私保护、运营管理、平台治理；

√ “银行+金融科技服务商”探索AI远程银行解决方案。在各项数字科技之中，零售金融数字化在2021年主要发力点在于AI技术，并与大数据、云计算、区块链等融合。我国银行业已经由“增量市场”逐步进入“存量市场”，因此借助金融科技公司的智慧运营与风控建模优势，进而打造出远程银行生态圈；

√ 零售银行4.0时代的四大发展挑战与前景展望。中国银行业面对数字用户行为生活线上化迁移、追求极致体验的发展趋势，今后零售金融业务存在着顶层规划不足、生态场景依赖、AI与数据短板、激励机制欠缺等4项挑战。本报告基于对重点区域金融机构的深度调研采访，提出相对应的4点趋势预测——弥补差距、敏捷开发、O2O运营、应对竞争，多角度布局来优化升级远程银行服务体系。

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李薇

零壹智库分析师，追踪银行数字化转型、零售金融与监管政策等领域。

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王若曦

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