【专栏】用户数突破3亿，云闪付有了巨头的"面子"，有"里子"吗？
读懂新金融 · 零壹财经 2020-09-02 15:50:21 阅读：35891
“三十年河东，三十年河西”，这句话用在银联与支付宝上再合适不过。
蚂蚁集团招股书披露：2019年全年营收1206亿元（净利润超180亿元），突破千亿大关，2018年这一数字为857亿元，同比增幅超过40%。
2017年，银联推出云闪付，3年发展了3亿用户；和“3亿人都在拼的拼多多”不同，“3亿人在拼”的潜台词是3亿人是活跃用户，而银联的3亿用户是注册用户还是活跃用户呢？虽然银联并未做定义，但你应该能够猜到。
在支付宝还是个宝宝的时候，银联本可以和支付宝发生很多美好的故事，但是，并没有。
1、条件不具备？
支付业务的价值并不局限于其本身的盈利能力，它代表了免费的流量和数据，可以凭借这些资源可以在理财、保险、信贷、本地生活等金融甚至非金融业务上大杀四方。蚂蚁集团已经用自身的成功说明：支付，得之可得天下。
十几年前，一心扑在电商生意上的马云可能没想这么多。
2003年10月，淘宝网上首次推出担保交易（支付宝）服务，第一笔交易是一台九成新的富士数码相机，双方交易时遇到了一个问题：我凭啥相信你？
担保交易完美解决这个问题，事实上最初支付宝的价值就是辅助淘宝。
这笔交易是由三个财务人员人工操作完成的。人与工具最大的不同在于，人力总是有限的，而工具是不知疲倦的，淘宝网业务小的时候，人力可以支撑，未来呢？淘宝需要一个替代人力的工具，就像eBay的PayPal。
2004年，马云走进了位于上海浦东松林路300号的中国银联总部，去拜见中国银联的高层。
商务拜访主动上门的一方往往相对弱势，坊间也多有传闻:“当年，银联对马云爱答不理”，这种说法不难理解，淘宝网2003年全年成交总额3400万元，和线下的大市场相比就是牛身上的一根毛，还不是最粗的那根。
对于那次会面，自媒体“财经故事荟”报道出了更详尽的内容，当时银联更多的是做不了。
”通过CHINAPAY负责人的居间介绍，马云得以和当时的银联高层会面。银联高层当场询问CHINAPAY负责人，能否和支付宝合作，后者看起来有心无力，有点心虚地说，‘可以想想办法’。（CHINAPAY为当时银联体系中，唯一跟互联网支付相关的公司）
刚刚创立两年的中国银联，并没有VISA和万事达那么健全的线上网络。‘马云当时的想法，比如连上银联就和所有银行都连上，是不可能的，条件不具备。’知情人士透露，‘银联自己还没有在互联网上和银行打通呢’。”（援引自《银联VS支付宝：十年冤家，走向共和》，有删改）
很多事能不能做成，不在于有没有能力做，而在于愿不愿意做，铁人王进喜有一句流传甚广的话：“有条件要上,没有条件创造条件也要上”，这句话被马云应用到了支付宝上，2004年12月，支付宝成立。
虽然没有得到银联这扇门，但工商银行杭州分行西湖支行（下称“西湖支行”）为支付宝开了一扇窗，在马云拜访银联之前，淘宝网负责人孙彤宇带着几名同事拜访了西湖支行，从支行层面开启了支付宝与工商银行的合作，二者虽然遭遇了很多阻碍和困难，但二者真正践行了“创造条件也要上”，支付宝没有胎死腹中，经过十几年的发展成为了今天的蚂蚁集团。
引人深思的是：2004年的银联，“条件”还比不上西湖支行？或者说，难道淘宝和西湖支行合作比和银联合作的优势更大？这不禁又让读懂新金融想起了那个传闻。
走上正轨的支付宝势如破竹，逐渐成为了毫无疑问的支付龙头，并于2014年裂变为蚂蚁金服，同样是2014年腾讯以春晚红包“偷袭珍珠港”找回了“失去的十年”。
而当初“条件不具备”的银联在2017年12月推出云闪付，它该如何找回“失去的13年”？
2、条件不具备！
互联网行业的用户数一直是个很有意思的概念。
注册用户还是活跃用户两字之差，差之千里，即使是活跃用户年活、月活和日活又各自相差了“几百里”。
我们在线下消费的时候，常常被问到：“微信还是支付宝？”有多少人被问到过：微信还是支付宝还是云闪付?
从云闪付App的页面和功能上看，虽然无法对标支付宝，但也是一款优秀的支付工具，问题是：它的出现太晚了。
8月初，银联官宣云闪付用户数突破三亿，云闪付扫码支付覆盖了境外40个国家和地区超过70万家商户；相比之下，蚂蚁集团年活用户超10亿，连接商家数超8000万。读懂了这两则数据，也就得到了上个问题的答案。
疯狂烧钱换来的用户形成了“巨头的面子”，能夯实“里子”吗？如果能，这个世界上就不会有失败的投资了。
2014年，百度对外发布自己的支付业务品牌——“百度钱包”，也曾大规模烧钱，当时舆论一度认为支付领域的“三国杀”时代要来临了，但事实是：百度钱包当前的市场份额还不足支付宝、财付通的零头。
借贷宝也是一个烧钱的典型案例，2015年借贷宝耗资数十亿元推广，成为了大街小巷一道最靓丽的风景线，但没有烧出来一个现象级的巨头，反倒是多了不少僵尸用户。
烧钱本身是一种正常的商业竞争手段，美团、滴滴、拼多多的迅速崛起，背后都有各自的烧钱故事，只不过烧钱的方式和时机很重要：
借贷宝主打的熟人借贷是一种超前的业务模式，这个市场不是红海也不是蓝海，而是现阶段根本没有海。借贷宝后续出现的多个丑闻，也充分说明了借贷宝在烧钱时完全没有将自己的产品捋顺；
相比之下美团、滴滴的烧钱是在行业从蓝海到红海的阶段，真刀真枪的拼，有获胜的可能，拼多多烧钱是在红海，但它烧在了淘宝、京东、唯品会等巨头相对空白的下沉市场，农村包围城市；
而百度钱包的烧钱，晚了10年，即使它有流量，又能怎样？它没有阿里巴巴那样的电商场景，也无法创造腾讯那样的社交红包，更没有足够大的空白市场让它发挥。
相比于百度支付，云闪付连线上流量都没有，和16年前相比，今天银联才是“条件不具备”。
不过，读懂新金融也希望，云闪付能够异军突起，毕竟市场竞争越激烈，用户越受益。只是，异军突起，靠这“三亿用户”远远不够。
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