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亿联银行2019年净利1.53亿,“流量+场景”塑造开放银行

上市公司 李薇 零壹财经 2020-04-28

关键词:2019财报开放银行亿联银行数字化银行智能风控

亿联银行盈利能力提升明显,原因在于存贷款规模的高速增长,2019年各项贷款余额超202亿元。
3、4月份,我国银行业迎来了“财报季”,多家商业银行相继发布2019年报。作为普惠金融定位的民营银行,截至4月27日,目前已经有7家披露年报,即金城银行、三湘银行、新网银行、富民银行、苏宁银行亿联银行以及辽宁振兴银行。其中,亿联银行2019年实现了营业收入9.56亿元,同比增幅487.91%;净利润达到1.53亿元,这也是该行实现盈利的第一年。

亿联银行作为东北地区的首家民营银行,在构建“开放银行”平台的创新速度较快,形成了兼具前瞻性和实用性的“S.M.A.R.T”技术体系架构,并在智能风控领域,拥有自主知识产权的DADeS风控系统。

面对2020年初的突发疫情,该行借助金融科技,加速产品创新,对于医护人员、受疫情影响的企业与农户群体,推出一系列线上定制产品,提供“零接触”金融服务,从而为公众展现出智慧金融服务生态体系。

一、业绩稳健增长:营业收入、净利润稳健,发力数字化运营

亿联银行披露的财务数据显示,2019年该行实现营业收入9.56亿元,同比增幅487.91%;净利润从2018年的-1.5亿元,增长至2019年的1.53亿元,实现扭亏为盈。由此可见,亿联银行的盈利能力提升明显,核心原因在于存贷款规模的高速增长,2019年该行各项贷款余额202.50亿元,增幅290.14%;各项存款余额250.58亿元,增幅189.47%。

图 1:亿联银行2017-2019年度的营业收入与净利润表现(单位:亿元)

资料来源:亿联银行,零壹智库

纵观我国已披露2019年报的7家民营银行,净利润增速超过200%的共有5家,其中亿联银行同比增速达202.68%,可见已经逐步追赶上排名靠前的民营银行。业绩增长的背后,是亿联银行专注于拓展互联网长尾用户的战略定力,拓展了一批优质的小微企业与个人消费者客群。

民营银行从成立之初,就带有普惠金融的政治使命和互联网思维的独特基因,其中亿联银行作为我国四家互联网银行之一,借助核心股东美团的资源禀赋,格外注重数字化运营。截至2019年末,该行授信用户数超过1500万。

同时,亿联银行2019年资产负债规模也呈现较高增速。数据表明,该行2017-2019年连续三年的资产总额分别为19.75亿元、134.36亿元、313.21亿元,年均复合增长率达到298.23%;负债总额在2017-2019年则分别为0.32亿元、116.42亿元、293.62亿元,年均复合增长率达到2929.13%,足以说明亿联银行在过去三年资产和负债两端的扩张速度之快。

在资产质量上,亿联银行整体表现良好。2019年,该行资本充足率11.07%,优质流动性资产充足率350.68%,核心负债依存度76.99%,拨贷比2.55%,拨备覆盖率210.90%,抗风险能力进一步增强。此外,我们也注意到,亿联银行披露2017-2019连续三年的不良率分别为0%、0.003%、1.21%。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示:“前几年民营银行刚成立,贷款投放比较少,不良贷款的暴露需要一个周期,因此早期不良率非常低。随着运营年限的增加,民营银行不良贷款逐步显现。目前来看,民营银行不良率仍然比较低,普遍低于2%”。其中,亿联银行2019年末的不良率为1.21%,优于银保监会披露的2019年全国商业银行平均不良率1.86%,整体资产质量稳健可控。

图 2:亿联银行2017-2019年度的总资产与总负债情况(单位:亿元)

资料来源:亿联银行,零壹智库

值得注意的是,亿联银行的资产负债率排在7家民营银行首位。由此可见,它的业务规模扩张主要依赖于信贷投放,这也是发展普惠金融的普遍痛点,未来更需探索“轻资产运营”业务。

表 1:7家民营银行2019年资产负债情况(单位:亿元、%)

资料来源:各民营银行官网、股东财报与企业预警通APP,零壹智库整理

说明:上表按照资产负债率这一指标,进行降序排序。截至2020年4月27日,公开披露年报的民营银行合计为上述7家,其余仅在同业存单发行文件或公告中披露了部分财务指标。鉴于这些银行2019年报尚未公开发布,基于数据调整等因素考量,暂未将其余银行的财务数据统计在内,下文不再赘述。

二、构建智慧银行:“流量+场景”塑造开放银行与普惠金融产品体系

在战略定位上,亿联银行遵循“数字银行,智慧生活”的发展理念,运用互联网技术,将流量与产品两大元素作为纯线上运营的核心竞争力。2020年初爆发的新冠疫情,使“零接触银行”一词被反复刷屏,在此期间亿联银行推出一系列线上化定制信贷产品。疫情下的银行数字化发展,更加凸显金融科技实力,推动开放银行迈向智能化、场景化金融服务更高效的新纪元。

在开放银行发展方面,亿联银行提出构建出开放金融的生态和平台,与美团、京东、百度等多家平台建立广泛连接创新金融服务。这种模式使该行产品服务触达更多的线上场景、用户群体,打造出区别传统银行的差异化竞争优势,并且通过开放API技术,实现与场景生态方、流量平台的广泛合作,从而输出金融产品和服务能力。

以亿金山账户业务为基础,沉淀存款超过30亿元,全年累计客户数超过1000万,完成了美团、京东、金融壹账通度小满金融等头部平台的上线,业务运行稳定,合作平台(商户)已达68家。

在消费金融方面,亿联银行与美团点评、京东数科、度小满金融等头部互联网平台合作,“亿联易贷”线上消费贷款业务,与合作方共同优化业务流程,提升客户体验,推动消费金融业务快速增长。消费金融累计放款额突破800亿元,在贷余额突破198亿元。

在普惠金融产品体系方面,亿联银行已开发出多款信贷类与负债类产品。其中,信贷类产品包括亿联易贷、亿商贷、亿农贷等,负债类产品包括利添利、得亿存等产品。其中“亿商贷”等供应链金融产品,搭建覆盖核心企业上下游供应商及经销商的供应链金融产品体系,解决了小微企业无抵押、无担保、贷款难的问题,累计投放贷款1亿元。

需要指出的是,亿联银行作为东北地区首家民营银行,亿农贷是服务“三农”的特色产品。目前,在微众、网商、新网与亿联这四家互联网银行之中,仅有网商与亿联两家开发了“三农”专属信贷产品,其一是网商银行的“旺农贷”,其二是亿联银行的“亿农贷”,农民足不出户通过APP即可全程线上审批贷款,并且该行已推出2.0版本,在服务农民的广度和深度进行了升级迭代。该产品累计投放1.6亿元,惠及4500多名农户,并荣获2019中国金融科技高峰论坛评选的“创新应用银奖”。

针对此次疫情,亿联银行推出了多款线上定制信贷产品,具体包括:为吉林省内医护人员定制低利息的亿联易贷(天使贷),让农民足不出户的线上惠农贷款,以及对于受疫情影响较大、疫情防控重点保障企业定制的流动资金贷款产品。同时,针对客户受到疫情影响的程度,提供不同程度的优惠政策,譬如减免罚息、延长贷款期限、不纳入征信评价等。

这类产品在线上端的快速发布推出,主要借助于各项动态活体检测、人脸识别、FIDO在线认证、大数据反欺诈分析阻断等数字技术手段。借助科技优势,亿联银行在疫情期间逆势快速发展,帮助众多企业主与农户摆脱了融资困局。

三、线上智能风控:金融科技助力反欺诈与风控系统搭建

不同于传统银行,由于民营银行受制于“一个网点”的限制,获客与业务拓展主要依赖于线上渠道,而互联网贷款是对于智能风控的一大挑战。亿联银行借助大数据、区块链、人工智能等技术手段,从科技体系架构与自主研发的风控系统两方面布局,塑造出自身的智能风控优势。

一方面,在科技体系架构建设上,亿联银行以私有云和分布式为基础技术架构,构建了以人工智能引擎平台为核心的互联网银行科技“S.M.A.R.T”体系架构。整个“S.M.A.R.T”架构以微服务和平台化的设计思路实现差异化、快速的开放共享及渠道适配能力,通过打造共享能力,实现与各类第三方平台进行快速对接和产品输出。同时,2019年该行也在持续完善风险管理系统顶层规划,打造智能化、多模型融合体系,针对不同产品、不同客户属性差异化资产清收处置策略,完善委外催收管理机制,加强贷后管理有效性。

图 3:亿联银行“S.M.A.R.T”体系架构

资料来源:亿联银行

另一方面,在自主研发的风控系统上,亿联银行已拥有“DASeS风控系统”。借助大数据、人工智能、区块链等前沿技术,该行实现了风险管理循环和数据算法循环的两个闭环,对信用风险和欺诈风险进行有效识别和管理。

在反欺诈方面,该行借助生物特征识别、网络数字签名、物理安全介质、电子印鉴、OCR等技术手段,确保客户交易和银行业务的安全运营,接入人行征信、百行征信及数十家数据平台,并搭建亿联分模型体系与统一的反欺诈监测和管理平台,实现对16类欺诈风险的有效防控。

四、小结

亿联银行作为东北地区的首家民营银行,也是我国4家互联网银行之一,在2019年实现“扭亏为盈”,取得较好的经营业绩。

该行从2017年5月开业至今,在不足3年的时间内,通过开放API、构建开放银行等一系列创新举措,实现了从无到有,从零到一,值得其他民营银行借鉴。此外,借助“流量+场景”的有机融合,该行在疫情期间实现逆势增长,在获客、产品开发、运营等环节均做到了全流程在线化操作。

从可持续发展的视角观察,民营银行需注重“轻资产运营”,防范仅依靠信贷业务的单一产品形态。本次疫情也是对银行业金融科技实力的一次考验,智能风控实力越强的金融机构,越能把握线上展业与场景拓展机遇。

“零接触”的数字化银行时代已经到来,在普惠金融的政策导向下,我国银行业将逐步完善智慧金融生态体系。究竟谁能取胜,让我们一起拭目以待。
 
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