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互联网金融那些事儿——风口在哪里

互联网+ 秋源俊二 · 零壹财经 2015-10-30

关键词:互联网金融风口

大数据金融、场景化金融、供应链金融或许是接下来的风口。

 

文/秋源俊二

 

上一小节,我们聊到了行业的痛点和困境,这一节,我们谈谈行业希望,探讨行业可能风口,或许下一个陆金所就诞生在这些领域。

 

DT时代的大数据金融

 

大数据,一直就像青春期的性,谈的人很多,真正做过的却没有几个。话虽然这么说,但是这丝毫不会影响大家对于“性”、“荷尔蒙”的青春幻想。

 

不知道各位朋友有没有注意到,假如你去京东看了某个商品,那么接下来,你在浏览其他网页时,一定会看到你曾经浏览过的商品广告。

 

这就是大数据,它跟踪记录了你的“痕迹”。大数据是广义的概念,并非仅仅指数据本身,含义比较广。大数据的产生,可能有以下五种途径:

 

1、官方数据

 

你在银行系统、通信系统的任何一次动作,相关官方机构,都会有备份。

 

2、购买产品或者购买服务留下的信息

 

如果你经常在淘宝上购买商品,那么在你消费一定频率后,系统可以根据你的消费情况,判断你下次可能会购买什么,例如女性,则可能根据一定的算法,推断出你下次例假将要来时,你可能需要购买的相关物品,网站直接进行推荐。

 

O2O的打车服务,根据你通常的打车路径和时间,下次到点时自动推断你可能的需要服务。

 

3、快递公司

 

快递公司,拥有用户大量的购买信息、住宅地址信息,这些信息的价值不言而喻。

 

4、社交数据

 

无论是Facebook还是微信,社交数据基本是涵盖面最为广泛的,你在会与人进行网络交往中,会无意识的暴露数据。

 

5、手机系统

 

小米的MIUI系统,天生就是个数据偷盗狂魔;360的各种安全卫士,为你数据备份;这些手机上的APP总是明着暗着窃取你的私人数据。

 

全国范围内,数据最为好用方便的是官方数据;数据目前最具应用价值的是阿里的消费数据;数据最多最全的是腾讯社交数据;而手机APP和快递公司的那些数据,总显得那么有点“不道德”。

 

数据本身的价值,需要去挖掘,例如京东白条、花呗,这属于大数据应用里面的消费金融;芝麻征信、腾讯征信,这属于互联网征信;

 

当然在笔者看来,他们最渴望实现的价值可能是想依托自身的产品或服务,成为一个“账户”式工具;有了刚需、高频的账户,那么就是下一个“支付宝”、“微信支付”啊!超级入口无论是推广自己的产品还是服务,一切都是那么轻松。

 

DT时代的大数据金融,前景很值得期待,只是大家有些不成熟,“荷尔蒙”这样的事情,当然是成熟起来的果子会比较好吃。

 

场景化互联网金融

 

所谓的场景化,就是活动具体化、可见化;放在互联网金融行业,就是贷款者在资金的用途方面,是定向的而不是自由化的。

 

国外的LC、Prosper等网站,都会披露贷款者的钱具体应用到哪。国内虽然有披露,但是很多都以理财计划的形式进行,这也可以理解为贷款而不是场景化;由于投资人的钱不知道去哪了,因此里面就会存在一个“黑盒子”区间,无论是平台还是借款者,操作空间就大了;大的自由活动区间,意味着不确定风险;

 

而当具体场景化后,上面的这些问题,就都可以迎刃而解。场景化意味”阳光化”,乱七八糟的东西就无处可逃。

 

这是从狭义层面理解场景化的互联网金融,它更多侧重于不存在“黑暗且不确定的可操作区间”。

 

从广义的理解,场景化意味着是具体的生活场景。这些场景可能是购物场景、娱乐休闲场景、乘车出行场景亦或生产加工场景,这些场景对应着确定的信息流、资金流,场景化金融就是这样诞生的,它也意味着具体的、透明的、确定的互联网金融。

 

1、购物场景

 

各大电商平台,基本都会推出分期购物;当然电商平台,也会把这些分期购物产生的“优质资产端”进行资产证券化处理,例如京东白条的证券化。

 

这些电商平台,一方面是促进销售,平台的GMV;另一方面是挣金融的钱。

 

2、娱乐休闲场景

 

社交场景、游戏场景是娱乐休闲场景的典型代表。腾讯游戏在这方面,可以说是集大成者,开创了一个王国。具体可以参见下面这个逗比图片:

 

确实,当你发现游戏的充值,装备的购买,能够让你有那种虚假的成就感时,金融的就来了。笔者也是玩过网游的人,可以设想一下,以大话西游这款游戏为例:假如你在交易平台上,购买了一件很昂贵的装备,你没有去卖出,这个装备,就是你的资产;剩下的问题就很简单了,因为随着你的升级,你可能不需要这件装备,但是在持有这个装备期间,是否能够给予玩家一定利得呢?笔者设想了两种:

 

①给予收益或者利息呢?这对于吸引玩家的作用,那是不言而喻的;

 

②以游戏装备的估值为基础,可以在游戏平台上,进行信贷借款;

 

由于笔者是一名“资深不要脸的”人民币游戏玩家,所以非常期待上述场景展开。

 

3、乘车出行场景

 

要论当下最为火热的O2O共享经济,uber、滴滴快的就当仁不让了。

 

身边很多朋友,超级喜欢用这两款搭车软件,除了每天的上下班,出去办事也都会用这些软件,正是由于刚需、高频,造就了这样的超级APP。在支付车费时候,互联网金融的生意就诞生了。于是今年三四月份的时候,滴滴快的推出了属于他们自己的钱包

 

4、生产加工场景

 

这个方向的场景,以企业为主;强调核心企业上下游生产销售,产生的真实关系,在此基础上,展开供应链金融。

 

场景化的互联网金融,说到底,就是资产端质量高,中间资金需求方、平台操作空间小,说到底是安全。

 

强势的供应链金融(可以参见笔者先前拙著《从产业链金融的探讨,思考互金行业的未来》)

 

这一部分,也是上面的谈到的场景化的互联网金融——生产加工场景。

 

基于核心企业上下游生产销售的真实关系,展开信贷或者抵押金融活动,缓解供应链企业的资金紧张局面。

 

为什么笔者对此比较看好呢?

 

首先笔者表明一下,说这个是有一定的私心的。主要是基于目前国内制造业的萎靡不振,实体经济不景气,让人难以接受;在先前的文章中,也多次表达对经济“脱实入虚”、制造业“空心化”的担忧,而供应链金融,包括整个互联网金融的最初出发点,都着力解决这个矛盾。或者这就是知识分子的“德与道”吧!

 

其次,供应链金融,有其自身优势:

 

1、违约成本相当昂贵,导致违约概率小

 

不担心你不还钱,因为你违约,代表着你以后无生意可做,除非经营性破产,那个谁也没办法。博弈论里面有一个观点,在进行长期多次选择时候,大家都倾向于遵守规则(也就是长久利益最大化);而江湖式的一次性买卖,大家都倾向于背叛(也就是当期利益最大化)。

 

由于供应链是一个长期关系,相关企业除非没法混了,一般不会违约。

 

2、展开供应链金融业务的核心企业,有足够动力

 

大家可以看看目前做供应链金融的新希望集团、五粮液集团等,这些企业为自己上下游企业,展开互联网金融业务,原因两个方面:

 

①促进自己业务拓展,生产顺利进行

 

②通过供应链金融,也适当挣点钱

 

其实,他们的逻辑,和京东等电商企业类似,只不过京东白条的资产端,最后是选择了证券化处理,卖给了机构;而供应链金融,选择直接接受广大互联网金融投资人的资金而已。

 

3、核心企业,很好的掌握了风险

 

由于真实生产关系,长期的接触,核心企业对于需要融资的供应链上的企业,财务状况、生产状况、品德状况,自然是一清二楚,这也算是一种“熟人借贷”吧,知根知底,风险自然小。

 

供应链金融,在全球范围内,它有前景,但天花板也是看得到的;而且在笔者看来,对于核心企业而言,有一定“自融”性质;只不过这种“自融”,是没有直接股权关联的“自融”。

 

以上谈论的三个方向,笔者较为看好。当然,也可能出现别的潜力无穷的方向。

 

 

 

 

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