圆桌集智：消费金融行至新阶段，行业竞合态势如哪般？

观点零壹财经零壹财经 2017-11-20 阅读：4385

关键词：消费金融 金融创新 风险 互金 新金融

消费金融领域是我们原来就认为的有场景的个人消费需求是刚性需求，还是面向未来消费能力提升带来的巨大的市场，到底哪个原因导致的这个结果？

消费金融借着互联网金融、金融科技的发展浪潮，在2015年至今短短两年多的时间中，迅速发展并进入一个崭新阶段。

鏖战、竞合状态中的行业，不得不思考突围之路。从地域范围的扩张上看，已有服务商将视角置于海外市场，试图先发制人，寻求以更低的边际成本，将业务复制到全球各地；就产品服务的升级换代分析，无论是传统银行、新兴消费金融服务商等，都在孜孜不倦创新升级产品与服务，追求覆盖范围、服务效率、用户体验上的变革。

基于此，“零壹财经新金融秋季峰会·消费金融鏖战、竞合与出路”于北京召开。在本次会议上，零壹财经汇聚行业专家学者从多个角度对消费金融行业发生的变革进行分析探讨。

北京互联网金融行业协会秘书长郭大刚、捷信消费金融有限公司公共关系副总裁郝严、国美消费金融CRO曹强、副总裁宋巍、CEO陶静远、联合创始人副总裁王亚锋、云蜂科技执行副总裁杨立恒参会，并以“行至新阶段，行业竞合态势如哪般？”参与圆桌讨论。

以下为速记原文：

郭大刚：对于现金贷的理解，我有一个不同的解释，在不同的场合我们也沟通过，就是在2016年51号令出来之后，我们一直做小额，相当一部分的机构，整个行业内出现的资产超过70%，加上资产证券化，还有一些其他的衍生领域规模可能更大，这种情况下我们的负债侧通过大量的市场营销来的，有成本的。很多人在这个时候开始做另外一件事情，原有的资产替换之后，没有任何风控或者不需要任何风控的现金贷。在2016年之后我们看到整个行业内部不管从贷后催收还是软件还是其他的领域反映出来的只要是现金贷相关的都蓬勃发展起来，这是驱动了现金贷发展的重要的条件。这次赴美上市之后，导致大家回归理性，今天讨论一下消费金融领域是我们原来就认为的有场景的个消费需求是刚性需求，还是面向未来消费能力提升带来的巨大的市场，到底哪个原因导致的这个结果？我想听听大家的不同的看法。作为消费金融也好，或者我们的行业驱动也好，是市场需求导致的还是被动的行业转型导致的。

郝严：首先感谢零壹财经邀请我参加这个会议，郭大刚秘书长介绍的情况，我们捷信我们关注线下的小额的很多的贷款产品是有场景的，我们叫驻式的消费模式，如果讲未来的消费金融的看法，我简单谈一些自己的看法，我讲的是线下的有场景的消费金融，是有牌照的机构，当银监会发了一些试点消费金融牌照的时候，捷信就拿到了这个牌照，成立了捷信消费金融有限公司。讲消费金融发展，我觉得有很好的发展前景。首先2016年底的时候，一些权威的研究机构给出了数字大概是6万亿的规模，这里不包括房贷，这个盘子很大，占消费市场里面不到20%，只有19%。这跟美国欧洲的发达国家相对成熟的市场相比，他们是40%、50%，甚至50%以上，未来相当长一段时间中国消费金融市场有很大的增长空间，我们目标是美国和欧洲，他们之前走过的路就是我们未来要走的。从未来市场盘子来讲，可以比较肯定的讲我们还有很多的机会。

第二我们的目标的年轻人，可能是20岁、30岁40岁，是年轻人或者中青年，他们的生活方式已经发生很大的变化，我们中国传统更多是储蓄式的消费，到未来甚至年轻人他们愿意借贷生活，他们很多人不是因为手头没没有资金，代表这种独立或者自强的生活方式，我之前跟很多年轻人聊过，你们收入不错，为什么还要借款买一个手机或者3C，他说我希望用明天的收入今天来消费，这样可以自己标榜：我现在已经独立了长大了，不需要跟家里伸手了，这是生活方式的改变的驱动。

第三个就是技术上的驱动，我们捷信在全国20多万个消费网点已经完全实现了无纸化，就是客户到我们的店里面我们可以消费者拿一个平板电脑3-5分钟从信息录入到后台的审核包括拍照签合同就搞了，因为捷信的模式非常讲线下的场景，线下的场景对消费者的客户体验就是方便快捷。我觉得技术上已经获得了这个红利，未来的技术发展还会特别的快。未来技术上也会支撑消费金融的发展。

第四个中国的老百姓对金融基础的认知已经发生了翻天覆地的变化。原来很多的老百姓没有听说过消费金融或者金融，但是现在他们已经知道对未来的收入要规划，要把今天的收入做理财，要去通过合理的优化自己的收入或者资产的这种平衡，过更好的日子，让自己的财富最大化。大家对财富和金融的认知发生非常大的变化，很多人已经了解了消费金融这样的公司给它提供这样的一种金融产品。

我们现在这个市场越来越规范，包括监管机构最近经常的讲，我们未来的所有的金融从业者都要持牌，这个行业越来越规范，监管越来越标准化很大的一个好处就是日后和金融机构或者消费金融机构打交道的时候发生关系的时候不用担心的，都是正规合法合规的。大家有更多的产品有更多的机构进来了有更多的选择，对这个行业有认知了，生活方式又能接受了，我们市场盘子又这么大，我觉得从消费金融从业者的角度看不到未来消费金融不发展或者发展不迅速的可能。我相对来讲回答郭秘书长提出的问题，我觉得未来对内或者对外，对内讲金融机构讲技术讲风控技术不断的升级，对外我们的市场足够大，潜力这么大，大家对这个行业越来越认可，所以我觉得未来这个行业还是有很大的发展。

郭大刚：谢谢郝严总，一个是市场需求的驱动，第二就是技术的科技化。国美对家电分销有很多的经验，我们面向消费领域特别是消费零售这块有什么客观的认识，曹总您能分享一下吗？

曹强：非常高兴跟大家分享一些经验，首先我非常同意郝严总讲的事情，金融在零售消费占比可以明确的看到我们在这个市场上有很大的空间，这是一个很明显的需求驱动的事情。我想从另外两个点讲一讲，我们在国内消费金融观察到的现象，我们在日常来我们这里做消费分期的客户身上，我们注意到大量的客户需求来自于我们对一些特色的产品有更有个性化的需求，这些偏年轻化的群，他们对这个东西非常的感兴趣有提前消费的欲望，走在了社会潮流的前面。另外就是消费升级的过程，客户到店里买一个30寸的电视机，他看到40寸的电视机更适合他的家庭，虽然更贵一些，他知道有消费分期这样的方式，他也愿意接受。这两块的需求，我们从市场来讲，这块确确实实有这个市场。

我们一直讲有一个刚需的概念，大家很容易直接联想到一个问题，我需要吃饭这是刚需，买房子是刚需，丈母娘的需求当然也是有很大影响的。但事实上我们随着社会的发展，包括年轻一代的文化演进，我们对刚需的定义有一些改进了，年轻一代可能对新鲜事物超前体验的感受，对引导潮流这个东西，从个人更个性化的东西已经变成心理上的刚需，这些东西的实现就是在一定的程度上，很多年轻人要独立要自主，向亲戚朋友借款可能不是最好的选择，如果我们提供一个这样的金融产品满足他们的需求，是会被广泛接受的。这是从需求来讲感受到这个市场的存在。

第二块我想讲一下，我讲一下独特的观点就是全社会的信用的环境培养情况。事实上当我们消费群体逐渐的开始接受到信用的观念当中，所谓的信用是从各个方面逐渐培养和成长起来的，尤其对年轻人来讲，他们知道大家都有信用分和信用评级，包括你的信用历史都是非常重要的一个东西。年轻人在欧美的社会环境教育里面，很早就意识到用信用卡或者分期的产品，我接触到这样的信用产品，我很早就建立这样的信用历史，我的信用优劣会跟社会地位结合起来，我有信贷需求的时候因为我的信用分更好可以拿到更好的优质资源。我们中国环境下这块的认识还不足，但是随着各种各样的信贷产品在市场上逐渐的推广，很多人尤其是年轻人意识已经开始接受这样的一个东西，并且意识到这个东西的重要性，所以从这个角度来讲，很多年轻人更愿意在自己承担的条件下，就可以很早的使用小额的信贷，比如分期买一个手机，他们可以接受对他们长远来讲也是有利的事情。从这个角度来讲这个事情对市场有非常大的需求而且长期我看好这个市场的发展。

郭大刚：曹总讲的很好，宋总这边有什么具体的想法吗？

宋巍：谢谢郭秘书长，也谢谢零壹财经的邀请。相对于消费金融的概念，在座的各位没有太多的疑问，说一定将来是非常大的市场，或者将来是非常蓬勃发展的时期。看刚过去的“双十一”的节日，我非常同意刚才老总讲的观点：第一在中国从宏观经济来讲靠过去的一些四万亿的投资去推动已经不可能了，出口也有一定的限制，在中国靠内需靠我们现在90后、00后这些年轻人对新生活消费生活的渴望，以及新的销售理念带动这样的市场这是毋庸置疑的。这是第一点，所以我非常的看好，我不觉得消费金融已经行至到中途而是非常好的一个市场。

从整个行业的产业链来讲，零壹财经进行的这个主题也构思非常的好，跨越了整个产业链，其中有消费金融公司，比如说对标美国的梅西百货，它有自己非常好的线下的获客场景，通过自己的消费渠道满足客户分期购买的需求。也有这样的数据公司，在这个行业里面提供征信服务，或者提供数据服务这样的公司，也有像宜人贷比较擅长从线上获客，获得客户未必知道自己马上要买一个东西，只是知道未来一两个月内需要一笔钱，这笔钱可能50%用于装修房子，或者另外一部分就是因为家里的资金周转不过来，我希望通过快捷方便数据得到保护的情况下非常灵活的得到借款，非常放心，也不会担心自己被一些不合规的方式所误导。在这个方面宜人贷也是非常擅长的！

我的想法是在未来这个行业，大家看到的是蓬勃发展的机会，整个行业从产业链来讲，不管自己处于哪一个产业链的地位都有非常大的发展机会。刚才郭秘书长提到一个问题“有场景和没有场景”两种区别，在过去我们很多的时候在中国强调有场景就是消费金融，你不能提现，能提现的就是现金贷，这个在过去有很多的定义上的看法和争议，这里又引发不同的流派或者公关和市场里面的定位。刚才说80%的人都有信用卡，绝大多数都是通过信用卡没有消费场景的方式来服务的，为什么美国能做到这一点？因为它的征信体系比较完善，几乎每一个消费者都是在征信局里面查到征信历史和FICO这样的评分，不管你买冰箱还是买车还是想买房子，甚至就是说我现在这个月缺钱，我希望申请新的卡，都是根据你这个人来授信的。经过历史的发展和社会征信的完善，金融服务机构能够根据客户的相对完整的数据提供信用卡这样不跟着场景来走的，可以在产品定价服务方面比较完善的产品，中国今后也会往这个方面去走。尤其在监管非常睿智的指引和管理之下，中国有这么多非常聪明和非常勤奋的金融机构，将会朝这个方向走。我知道行业里面有很多横向联合在发展，今天我们这个主题就是将来的竞合方式，我听到这个行业里面有做支付的公司从支付场景开始，后面连接银行这样的资金端，前端又连接风控的提供方，很多这种横向联合，在将来也是中国能够非常好的把这个市场服务好的发展方式。

郭大刚：宋总讲了这个市场是大势所趋，也讲了中美的差别。杨总对这个问题能说说您的看法吗？

杨立恒：我基本上认同大家的看法，我们云蜂科技是做大数据风控的公司，我们有做消费金融客户也有做现金贷的客户，我们体会到两点：第一点是竞争非常的激烈，第二是消费金融公司现金贷的业务，希望接触一些更高端的业务，我总感觉说刚才郭秘书长提到的不管消费金融也好，现金贷也好，都是市场需求推动往前发展的，这是基本的观察。另外一个点比较深刻的感触就是整个业界应用都会得到非常大的认可，比如说在技术上的投入，很多的公司都会在金融科技领域进行很好的投入。我们观察到整个行业有几个趋势：第一个趋势就是不管消费金融还是现金贷，都会脱离线下的一般的纸质的操作让业务流程字化的流动起来；第二是智能化，很多人工智能的技术会逐渐的应用到我们整个信贷的审批和模型的搭建过程中，这有别于传统的一般的评分卡技术和流程化的技术的重要的进步，就是把人工智能的方法引入到这个过程。第三个就是个性化，针对不同的客户不同的客群和场景，其实有非常差异化的竞价，这样也能为我们的市场需求提供更好的服务，综合以上几点，我其实总体感觉今后应该随着监管严格起来之后，今后的消费金融和现金贷可能出现大消费金融场景的东西。不管有没有场景，不管这个资金用于某个确定消费还是不确定的消费，最后都用一个比较统一和完善的风控过程或者审批过程结束，而不是非要强硬的看它是否有一个特定的场景，这可能是今后的趋势之一。大概是这样的，谢谢！

郭大刚：谢谢，您做数据的跟做业务的不一样。民生易贷在这领域做了很多的尝试，我们尝试的直观的感觉和具体的认识？

陶静远：民生易贷我们的人员都是从传统的金融机构里面出来的，我们更重视风控控制，在51号文出台之后，是主动转型还是主动转型这个行业？在消费金融都是对人的评价体系，技术和风险定价都要需要一定的时间去搭建和验证去做测试，现在有很多的行业风潮或者行业者处于很强的上升周期大家上升很快，大家提到美国，我们不否认有很多可以借鉴的事情。但是我们不要忘记次贷危机是怎么来的？我们是从传统金融机构出来的，我们会分析我们的人群，我们的风险是怎么样的？无论是有场景还是没有场景，需求第一是否是真实需求，第二它的需求是否是个人激发？我们知道痛点，整个信用卡的发卡率只有百分之十几，大量的长尾的人群必须要新金融机构服务的。更多的风险模型搭建无论是有场景还是没有场景，我们都是基于人的判断，我们数据我们的模型是否能够对他的这个人有很好的判断？这才是我们最在意的。秘书长讲到一直保持20%的融资成本，我们最高上限有到12%、13%，在搭建场景当中覆盖这样的人群，就是覆盖自身有需求，一个叫“救济需求”的时候，很清楚的知道自己的需求人群。通过传统的金融机构用不到的科技手段我们完善这样的风险模型，在风险控制模型下做普惠金融的事情，这才是行业持续健康发展的我们可以做的事情。每一家都有自己情况，我们希望互金协会站出来在行业拉平下来看，进行多一些的整合和数据的交互，这对行业的整个的发展非常有必要。

郭大刚：刚才陶总讲的时候，我觉得讲的非常的清楚。其实做科技的是服务这个行业的，刚才陶总也提到融资成本这块，请问捷信这块的成本呢？

郝严：我们的融资结构是非常多元化的。以捷信为代表的消费金融公司做融资来源的多样化，主要我们在这个背后的目标是什么？我想很大的一个未来长远的问题就是降低我们的融资成本。如果我们融资成本通过多元化的办法，把它逐渐的降下来，最后这个目标就是践行消费金融背后的大旗就是普惠金融，就是让利给终端的消费者，我们讲消费金融也好，讲普惠金融也好，如果没有市场的话，市场不规范，未来我们就看不到它的发展。怎么让市场更规范更健康发展？就是希望我们的产品我们的成本逐渐的更加贴近大家的需求。

郭大刚：刚才讲到信用卡的覆盖量，有了互联网金融特别是移动互联网崛起，这时候我们看到移动互联网带来的新的金融就是“普”普及的非常快，“惠”要打破二元的利率体系，一定要有规模经济，前提是我们的资产质量。你可以通过一些合法合理的方式降低我们的成本，王总这边也是做了很多年的努力，我想听听大数金融科技上能给我们提供哪些支撑？

王亚锋：非常感谢给我们这个机会交流，今天讨论的主题是“消费金融”我们做的是小微金融，狭义上讲跟这个似乎无关，但是我想只有把小微企业融资难的问题解决了，让大家有钱花，消费升级才能应用于消费金融，从广义上讲我们和大家是合作的关系。我简单说一下，大数金融的情况，我们是2014年7月成立的一家新型公司，整个创始团队都是在银行工作十几二十年，截止到目前完成了几轮融资，我们专注在小微信贷技术的金融科技公司，通常来讲我们是通过数据驱动的数字工厂模式将传统金融机构的资金引导投向小微经济实体，解决小微的融资难问题。

这里面有三层含义：一个是典型的工厂是富士康帮苹果生产手机，我们帮银行生产小微贷款，生产之后归属银行。第二信贷我们专注于中大金额的无抵押无担保的信用贷款，获均额是25万左右，贷款期限是3年，贷款人都是小微业主，背后都是小微企业，这些钱贷后用于这个企业的生产经营，这是我们和新金融领域参与者不同的地方。第三是数据驱动，以评分卡为核心的数据化管理信贷的方法，主要用于信用卡或者消费信贷，我们把它用在小微金融这个领域。在这个领域属于比较领先，用的比较早，同时我们有早期的积累和结果，现在又有新的数据特别大家比较流行的大数据相关的，其实做了更多的优化和提升，我们把它归纳成新的小微贷款技术，这是公司核心竞争力。

在新金融领域大数金融还是初创的公司，我们是比较开放的态度，和不同种类的参与者合作，包括各类的数字公司，科技公司、征信公司甚至一些网贷P2P甚至一些持牌的小贷公司都和大家有过合作。我们想在这个行业里面术业有专攻，不同的人做自己擅长的事，才能让这个行业变的更好。

郭大刚：刚才讲了这个市场的结构有交易对手，有银行的信托的，交易对手是一个方面，第二有服务方，有做数据的，第三有监管方，这几个形成了一个完善的市场。我们认为这个市场哪些方面需要加强沟通或者哪些地方需要创新？

郝严：从我们的角度，我觉得方方面面都需要做好，所以说未来消费金融行业能否健康稳定的发展，从我们的金融机构也好，或者消费者这端也好，我们不能把责任推给消费金融，我们讲金融企业做企业社会责任，我们需要很多的时间做市场上金融知识的普及和教育宣讲。更多的我们还是以捷信为例，我们做的非基本的金融知识的普及和标准，这个市场发展好需要各个利益关联方一起把这个市场建设好。从监管角度我们非常的拥护，在中国以前的历史上也是没有的，做到今天做的非常好，从市场从业者角度，我们都需要尽量做合规，才能让这个行业健康的发展。从消费者的角度，我们不能指望消费者怎么样，需要从自己的行业，金融机构的角度要承担企业的社会责任，去给他们做好普及和做好教育。

郭大刚：曹总，对国美来讲，和捷信不一样，它是持牌的，咱们是非持牌的，咱们看这个市场这几方它的提升的空间在哪里？发展的方向在哪里？

曹强：我这里先说一下持牌和不持牌，从做金融的角度来讲，我们国美也是持互联网小贷金融牌照的机构，我们国美一直强调“产融结合”就是我们产业和金融要有深入的结合。为什么做这个事情？就是从客户为出发点做这个事情，我们想做的事情是给客户提供更好的服务，更好的选择，让客户消费和购买一个产品的时候，有一个更好的体验提升。这是我们坚持的一个原则，说到整个的市场，今天的主题竞争和合作的事情，我们觉得金融机构要更多的加强和沟通，尤其面对这样一个市场的时候，我们在反欺诈，在客户的多头借贷要加强合作和交流，才能实现我们对客户的精准判断，我们要给客户提供更好的普惠金融产品。我们要知道什么样的客户值得我们提供优质的产品和低廉的价格，所以我们需要加强交流和合作。我们与监管者之间也要加强合作和交流，也可以帮助我们更好的监管的合规。行业如果能够实现的良性的发展，才能使每一个机构更好的发展；第三个竞争的角度来讲，我觉得未来从技术层面，甄别风险，识别客户的优劣，另外一块就是技术的这些东西还要更好的服务客户的整个的体验，客户如何从下订单一直到最后提货的过程中如何有更好的体验，甚至包括售后服务退货，我们金融上要围绕客户做更多的创新，做更多的服务，这才是金融服务的根本。这一块我认为大家都会认识到这一点，整个市场会在这个方面竞争会越来越激烈，但是这是好事情，对客户来讲，客户可以拿到更好的产品更优质的体验，希望通过我们的从业者和行业的良性竞争，大家可以更加蓬勃向上的发展趋势。

郭大刚：讲的很好，宜人贷的这边的经验？

宋巍：方方面面的困难很多，要在监管的领导下加强业内的合作，整个行业数据共享建立起来，这个过程中还会碰到很多的困难，宜人贷我们定位于服务消费金融的金融科技公司，我们会把黑名单以及数据获取的技术和平台，我们进行商业化对外输出，非常愿意跟业内的持牌机构进行合作，或者跟场景方合作。我们从去年开始宜人贷YEP第一个就是数据获取在中国有限的数据征信的环境下，如何更加有效的获取数据并且提炼分析并支持技术。第二就是利用知识图谱大数据各种先进的算法加上宜信11年积累的经验以及跟行业共享一段时间的名单库，我们做了反欺诈的先知系统，这也是我们可以对外交流的。第三个就是迁移获客方面，你在线下获客你知道场景，你在线下打广告之后就有一定的羊毛党过来了，怎么识别有效的客户，甚至给这个客户进行比较公平的评级，这也是我们宜人贷第三个模块“精准获客模块”，我们还有一个宜人分，我们希望仿照美国征信的办法，把这些客户都给它一个比较公平的分数。我们对标的美国的Fico评分，我们提供的服务的金融机构心里更加他们服务的是什么样的人群，对消费者来讲也是更加公平被服务到。在美国比较成熟的征信体系，大家知道有所谓的公平借贷的法案，你不可以用不合法的数据做金融服务。在宜人分里面或者我们的目标是这样的，到我们平台上的客户都是利用合法获取的数据给它做一个宜人分，更加合理公平的给消费者提供更好的授信服务。我觉得困难重重，虽然蜀道难难于上青天，但是大家还是要尽量在这个领域做出一定的贡献，我们宜人贷希望跟业界的机构合作，更好的服务到消费金融这一块。

郭大刚：从这个角度来讲，科技对于整个未来的消费金融行业，整体来讲非常的重要。我想听听杨总的想法，面临市场的需求，作为几方来讲，他们有非常先进的地方也有提出挑战的地方，我们技术的公司怎么做的呢？

杨立恒：云蜂科技是技术科技的公司，刚才大家提到合规这个关健词，我们这个行业也面临合规。我们所有在市场上做业务的公司也是在合法合规的框架下来做的，特别呼吁国家尽快把相关的数据安全、征信管理条例，各种各样的政策法规更加的细化，更加落地推出来。落实到大数据风控，我们毫无疑问需要各种各样的数据源，这种数据源的获取大家也无法可依，无规则可寻找，我们也不想干偷鸡摸狗的事情，但是没有办法我不知道这个事情是对的还是错的，我们在数据当中变量需要这个东西，也不知道能用还是不能用，这给我们带来一些的困惑。我们也希望北京市互联网金融协会和零壹财经这样的有力量的媒体发动力量，让合法合规的法规更多的详细的发布出来。

郭大刚：民生易贷，你们是否看到跟国美、宜人贷一样，是否认为市场有很多要提升的地方？

陶静远：这个行业需要合作，我们都是从传统金融机构出来的，我们有很强的风控能力以及资金获取能力，在这个环境下，我就在这个地方做一个硬广：我们希望寻找的合作方有场景合作方和有各自优势的合作方，我们输出我们的风控输出我们的资金，对接我们的科技能力，一起把有意义的产品一起做大。在风控上我强调和互金平台多合作，有更多的数据共享合作，为降低行业风控水平，提高全行业的风险控制能力做出自己的应有的贡献。

郭大刚：亚锋呢？对监管还是抱有期待？对合作者也有一定的期待？

王亚锋：大家可以越来越清晰的认识到全面监管是必然的事情，时间比大家想象的快，这是所有做金融的人内心里必须明白的，否则的话危机立刻来了。通俗来讲，我们大家慢慢认识到不管是互联网金融还是金融科技本质都是金融，有一个例子大家可以看到，传统的金融机构里面，大家的生存状况基本上你好我好大家好。互联网行业里面新的公司出来老的公司被打掉，在新金融行业里面，大家像互联网这么一个生态，未来的合作是一个比竞争更大的趋势。对于大数金融来讲我们有所为有所不为，我们把核心的有竞争力的优势用在我们擅长的地方，我的核心是我的风险管理的能力，我们愿意把这样的风险管理能力赋能输出，给市场上有这样需求的结构，刚才听了郭秘书长讲的一句话“中小微企业的融资是一个刚需”让我很震撼，是刚需就有供给，对我们来讲我们的核心竞争力就可以奉献给大家，让整个行业都有发展，同时这样一个事情也是政府和监管都愿意看到的事情。

郭大刚：行至新阶段，行业竞合态势如哪般，各位从不同的行业给了不同的看法。最后各位用一句话分享一下对这个主题的看法！

王亚锋：明天的话大家准备好过冬，从各个方面，不管是外部的环境监管的环境、内部的自身的业务的发展，各个方面都是这样的。

陶静远：不忘初心方得始终。

杨立恒：大家可以出海去玩玩，国内监管很严，国外可能更好，第二冬天来了，春天还会远吗？

宋巍：我想说的就是行业里面机会很多，大浪淘沙，但是留下来的都是最好的，利用这个时机打铁还需要自身硬，在这么一个机会面前把自己做好，用非常认真的态度跟同业合作，一定会有更好的发展机会。

曹强：在我们希望做有温暖的金融服务，随着竞争、监管各个方面的趋严，客户体验的东西会提升到新的高度，所以我相信2018年会变成一个消费金融领域客户体验的元年。

郝严：消费金融行业经历了快速的发展时期，我们希望2018年更加稳健的发展，结合到捷信就是我们希望我们更好的践行我们的使命做好负责任的消费金融主体。

郭大刚：感谢各位，消费金融走到先天我们做了很多的工作！对行业的基础设施也是这样的，大家觉得行业基础设施也是这样的，不管大家走在那里都是为中国行业文明的未来奠定基石，希望2018年大家取得自己想要的东西，希望后面有机会集聚一堂共同讨论消费金融。

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