南湖Fintech研究：中国监管科技发展现状

监管蒋佳秀 · 南湖互联网金融学院 2017-11-15 阅读：9104

关键词：监管科技 fintech 银监会 金融科技 区块链

早在2003年，“监管科技”的逻辑在中国就已经应用到实务当中。2003年银监会推出“1104工程”，旨在准确收集监管信息、统一管理操作流程和评价标准等。

2017年7月全国金融工作会议明确了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项重要任务，对监管机构的监管能力和手段提出了更高要求，监管科技与国家金融战略的需求实现了高度契合。

其实早在2003年，“监管科技”的逻辑在中国就已经应用到实务当中。2003年银监会推出“1104工程”，旨在准确收集监管信息、统一管理操作流程和评价标准等。标准化的报表报送对数据要求较高，中小银行合规时间紧、成本高，这种情况下精通于此类业务的第三方金融服务公司应运而生。从某种角度来看，这些公司与监管科技企业有异曲同工之妙，差别在于采用的方法是传统技术还是大数据、人工智能和云计算等新兴技术。

一、政策支持

2016 年，区块链技术被列入《“十三五”国家信息化规划》。2017年5月，中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，强化监管科技（RegTech）的应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

2017年6月由中国人民银行发布的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出要加强金融科技（Fintech）和监管科技（Regtech）研究与应用，研发基于云计算、应用程序编程接口（API）、分布式账本技术（DLT）、密码技术等的金融监管平台和工具，应用数字化监管协议与合规性评估手段，提升金融监管效能，降低从业机构合规成本。探索基于大数据、人工智能等技术的穿透式监管方法，加强跨行业、跨市场交叉性金融产品的监管，提升金融风险甄别、防范与化解能力。健全与监管科技发展相匹配的金融监管体系。深入云计算在研究数据中心“双活”、“多活”模式中的应用，建立数据共享激励机制，促进数据互联共享。加强区块链基础技术研究，开展区块链技术在金融领域的应用研究。探索借助人工智能技术，推动金融监管模式创新，推进机器人安全值守应用。

2017年10月28日在首届中国互联网金融论坛上，银监会普惠金融部主任李均锋谈及网络借贷六大监管原则时公开表示，要充分运用科技的手段来监管金融科技，构造多维度的监管科技体系，包括行授信系统、监管信息系统以及互联网金融信息科技平台的构建，利用大数据对数字普惠金融实现监管。

二、监管实践

监管科技主要应用大数据、人工智能、区块链等技术，监管部门已经将这些技术应用在风控、反欺诈、反洗钱及打击内幕交易等方面。

中国人民银行反洗钱监测中心正在建设反洗钱监测分析二代系统大数据综合分析平台，着力推动监管数据的统一收集、非结构化数据处理、统计分析、数据集市等领域的应用，初步构建了涵盖反洗钱、银行业务、资本市场、保险业务的监管体系，有效提高了金融监管效能。

银监会将分布式架构运用于EAST 数据仓库，使现场检查方案与大数据相结合建立模型，对银行业机构十余项合规业务进行检查分析。

证监会运用大数据分析打击内幕交易。据21世纪经济报道记者从证监会了解到的数据，2016年，全系统受理违法违规有效线索603件，启动调查551件，启动调查率达91%，线索分析处理精准度大幅提升；有效线索中，来自沪、深交易所的线索占比为64%，来自派出机构的线索占比为17%，来自期货交易所、股转系统及会内部门的线索占比为7%，线索来源大幅拓宽。这意味着，来自沪深交易所的大数据系统线索起到了越来越重要的作用。而在具体案件的调查过程中，大数据也从提升到了更为关键的位置，为很多以往存在一定难度的案件，提供了重要的击破点。

北京市金融工作局自2016年开始，利用大数据手段建立打击非法集资检测预警平台、企业图谱分析平台，实现对异常交易进行快速识别并迅速作出反应。同时研究、推动区块链技术在金融安全和风险防范方面的作用，将其作为底层技术，逐步形成对互联网金融领域全覆盖的监管长效机制。

三、企业探索

2015年蚂蚁金服反洗钱中心通过大数据搭建起智能反洗钱体系，以挖掘并发现洗钱交易信息。首先，人工在海量网络数据中清洗出与洗钱有关的数据并建立数据集市。通过分析黑样本以及线下反洗钱经验，由研究人员归纳出各种洗钱相关上位犯罪的可疑特征，建立起数据模型。一旦账户情形和这些数据模型匹配，反洗钱系统会自动预警，认为账户存在可疑交易。再由人工做进一步分析，确认可疑后提交给反洗钱部门或是公安机关。其中运用了人工智能和机器学习等前沿科技，代替了传统人工排查，因此大大提高了效率，也减小了误报率。

“国家大数据（贵州）综合试验区”于2016年3月2日揭牌，作为国家首个大数据实验区，将通过构建专属的私有链，解决数据共享监管弱、数据关联风险大等关键问题，实现数据提笼监管，保证监管机构对节点的跟踪和控制。

2017年7月15日，与共同建设的区块链征信项目——厦门“鑫e贷”小额贷款信用信息共享平台正式投入商业运营，厦门金融办作为厦门地区小贷公司的主管机关全程参与，指导平台前期规划、设计与开发，系统上线后厦门金融办作为监管节点接入，穿透监管。作为区块链征信领域的商用平台，目前已经有厦门5家小贷公司作为接入节点参与记账，并开始上传资产数据，后续还有多家小贷公司、银行机构接入。

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