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拍拍贷CEO张俊:P2P网贷的玄奘之路才刚刚开始

网贷 张俊 零壹财经 2017-02-03

关键词:p2p网贷消费金融互联网平台金融体系Fintech

P2P网贷是新时代又一位西行的玄奘。网贷在大漠中走了这么久,离不开每位从业者坚定的信念。相信用户,保持一颗普惠金融的初心,是网贷行业10年发展最重要的经验。

图/电影《大唐玄奘》海报
专题 | 网贷:十年回顾 · 十年展望 

 
写在前面的话:2017年是网贷在中国落地发展的第十年。网贷行业经历静默、爆发、乱象到监管落地过程,一路走来殊不容易。2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,网贷行业迎来合法身份、并将在2017年走向规范发展之路。回顾过去十年,网贷行业有哪些经验、教训?展望未来十年,又有哪些值得期许,坚守的?  

零壹财经特邀行业先行者,一起解读、关注:未来十年,更好的网贷行业,更好的互联网金融。  

本文系零壹财经“网贷:十年回顾·十年展望”系列专稿之第六篇。


本文作者系拍拍贷CEO张俊

1300多年前,大唐贞观盛世下出现了一位非法出境的和尚,法名玄奘。玄奘在国内辗转学佛,发现不同寺庙对于佛法的理解大相径庭,为此决定西行印度,去寻求佛法的真意。当时,唐朝不允许私自出境,然而玄奘决心无阻,最终在几位好心官员的帮助下偷渡出关,进入了大漠。

10年前,没有人知道什么是P2P网贷,把钱通过网络借给一个素未谋面的陌生人——这个市场像是一片看不到可能的“大漠”。然而,任何的不可能变为可能,都始于一个疯狂的想法。蓦然回首,我们已经经历了整整10年的长途跋涉。

能不能做点什么事情,来帮助因缺乏资金而步履维艰的创业者,甚至是更多想要实现梦想的年轻人,帮助他们解决资金的问题?怀着这样的想法,我们投身中国P2P网贷事业。在2007年6月,花呗、白条还无从谈起,中国网民总数也只有1.62亿,网络普及率与英美等其他P2P起源国差距很大;彼时,商业性小额贷款公司刚刚试点不久,国外非常普遍的消费金融公司国内一家都没有,银行对绝大多数普通人来说门槛又很高。尽管如此,由于人们的不理解,搞P2P在大众眼中,仍然等同于搞非法集资,是在犯罪。

“中国人是不讲信用的,你们这个事情不可能做成的。”“一群靠谱的人,为何干着不靠谱的事情?”在质疑声中、在行业发展初期的很长一段时间里,我们过得相当艰难和焦虑。这和玄奘进入大漠后的经历如出一辙:为了躲避追捕,玄奘昼伏夜出,不断赶路,所骑之马也被累死。在烈日炎炎的茫茫大漠中,他前无顺途,后有追兵,衣衫褴褛,身无分文,唯一知道的,是沿途尽是风险,前路绝不平顺。

但,玄奘没有放弃,我们也没有放弃,我们相信自己正在正确的方向上努力。一路走来,网贷开始渐渐为人们所接受。数据显示,2011年到2013年,行业实现爆发性增长,每年撮合的借款规模接连达到十亿、百亿、千亿量级。时至今日,网贷行业累计成交量已突破3万亿,平台数量逾2000家,成为了整个国家金融系统中不可忽视的一部分。

网贷居然在大漠中走了这么久,这离不开每位从业者的相信。在没有可供复制的模式和经验的情况下,他们相信足够努力一定能学会;在试图通过互联网识别用户信用并建立信用体系的过程中,他们相信技术发展的前景可期;在人们质疑网贷是非法集资是违法犯罪的时候,他们相信网贷终将得到社会的认可。作为回报,网贷也赢得了未被传统金融有效覆盖的广大群体的信任。

相信用户,保持一颗普惠金融的初心,是网贷行业10年发展最重要的经验。过去,信贷的门槛是如此之高,以至于普通百姓要获得信贷服务是一件极其困难的事情。而网贷可以降低门槛,让金融变得触手可及,让普罗大众都能享受到金融服务。正是网贷在实现我国普惠金融使命中起到的不可替代的作用,才使其受到了国家和大众的认可,从无人监管的灰色地带登进了正规金融体系。

不能愚弄用户,背离服务草根群体的使命,则是网贷行业得到的最为重要的教训。近两年,一系列跑路、非法集资甚至诈骗的风险事件所引发的紧张情绪,至今仍在考验着大众对于行业的信任。一旦信任崩塌,网贷10年来做的所有努力也将功亏一篑。与银行走差异化路线,服务草根群体、服务实体经济,是网贷、互联网金融应该坚守的本分。

毫无疑问,P2P网贷过去10年的成绩是显著的。不仅如此,随着行业的快速发展以及人类认知水平的提高,P2P这一概念如今已远超了当初初创时的内涵,延展到Fintech、新金融等等。技术、互联网、借贷的深度结合,影响了整个金融业态,也使得整个金融体系发生了根本性的变化。

不过,我们也要看到,目前我国还有大量的非信用卡互联网人群未能享受到金融服务,在已经服务的人群里,也还有大量低效率的问题存在。玄奘从印度回国后,传教布道,翻译了75部佛学经典,对中国的宗教、社会文化各方面产生了深远影响。与其相比,P2P网贷行业远未取到真经,给用户带来的价值、对社会的贡献还很有限。

《大慈恩寺三藏法师传》卷一记有玄奘“誓游西方”的壮语:昔法显、智严亦一时之士,皆能求法,导利众生,岂使高迹无追,清风绝后,大丈夫会当继之。

P2P网贷是新时代又一位西行的玄奘。金融触手可及的玄奘之路,现在才刚刚开始。

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