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从教育培训切入市场,百度金融要布什么局?

消费金融 士小文 零壹财经 2016-08-25

关键词:百度金融消费金融教育分期大公司

所属专题:2016消费金融高峰论坛
你要从整个生态来看......

又是7、8月毕业季,无论是初中、高中,还是大学毕业,很多人又将面临选择,或许还看不清未来的路,不能谈远大的人生理想,但生活轨迹可能将因此时的选择而发生改变。
 

黔西毕节的何书旺在家中排行老三,今年22岁,刚刚高中毕业,高考成绩400分,没能够得着文科二本分数线,不过可以上一个不错的专科。

但他没有选择上大学,“因为上学晚,年龄已经比较大了,所以不想上大学浪费时间,就想速成一门儿技术,赶紧赚钱。”

何书旺报名了烹饪学校,准备在花一年时间学习厨艺后就出门打工。

另一边,黔东南镇远县的李木槿已经从贵州某职业技术学院毕业,目前报名了UI网页设计培训班,准备集中学习三个月再去工作,原因一方面是对此感兴趣,另一方面是在实习过程中发现大学所学知识不够用,不能满足人才市场的需求。

“想专门学习培训一下,这样也能有底气找工作,工资也会高一些。”她说。


与此同时,何书旺与李木槿的选择面临一个难题,那就是高昂的学费,何书旺一年的学费需要2.3万,李木槿3个月的培训费用则超过1.5万。



上面的案例只是冰山一角,类似的例子还有很多,选择上述典型的案例是要说明几个问题:人们的观念正在逐步变化,职业教育培训的需求强烈;职业培训费用普遍高昂,市场机会值得挖掘。

百度金融消费信贷业务百度有钱花的相关负责人介绍,仅职业教育培训这一业务的市场体量,每年将有几百亿的营收规模。

2015年,百度推出了个人消费金融权益平台“百度有钱花”,在各类垂直消费领域开展消费分期服务。据介绍,分期业务是百度消费金融2016年重点发力的板块,教育则是该板块的重要拓展方向。

根据今年第二季度的财报数据,在教育信贷领域,百度金融已与超过700家教育培训机构达成合作,业务覆盖全国95%以上的省区,接受消费信贷服务的学生有数万名。

何书旺与李木槿都申请了百度有钱花的学费分期服务。他在与父亲商量后,选择贷款1万,并分12期还款,每月还1000多元;李木槿考虑到家庭情况,则申请了两年的分期付款方案,即前6个月每月付息,后18个月本息平均还付,全部利息费用3000多元。

百度抢占教育信贷风口

消费金融市场在2015年下半年火热起来,这是多方合力共同作用的结果。

从宏观来看,经济的不景气使得拉动经济发展三驾马车之一的消费被拉上前台。政策推动也在一定程度使市场从业者信心百倍。

更为重要的则是普惠金融的逐步深入,标榜普惠的互联网金融在几年发展后将科技与金融的关系拉的紧密,不排除企业造概念、讲故事的成分,但技术也确实提高了金融服务的渗透率,更多的人能更好更便捷地享受金融服务了。

如第三方支付的发展使得人们的消费体验便捷流畅,同时催生了诸多信用支付需求;P2P的发展在几年过程中培养了人们互联网理财的习惯,CNNIC的最新统计数据显示,这一人群已经超过1亿等等。

百度是一个科技公司,此次其切入消费金融市场,站在了风口上,背后依托的是强大的科技能力。

从模式上来说,百度消费金融可以归类为互联网公司切入市场的典型模式,即B2B2C,一方面连接线下消费机构,一方面连接个人用户,百度进行风险控制,并提供资金。

在百度金融介入教育培训分期之前,并非没有同类业务。

据某职业培训机构招生老师介绍,此前的合作机构主要是传统金融机构,如银行等,合作方式主要有两种,一是现金借贷,一是分期付款,相较而言,申请流程缓慢,且多为纸质化操作,管理繁琐,用户体验较差,同时,传统信贷机构信审方式主要是电申,流程复杂繁琐,且受时间、语言沟通交流等因素影响大,通常情况,学生的贷款成功率较低。

目前在与百度金融合作的过程中,整个流程为电子化、智能化服务,学生在移动端提交个人资料,百度系统则会在后台审核放款。整体体验流程顺畅,效率有大幅提升。

上述招生老师称,在与百度金融合作不到两个月的时间中,招生人数同比增长30%,学生申请通过率也得以提升。

规模与风险是需要时刻平衡的两个方面。

对于教育培训分期业务的风险控制,百度有钱花相关负责人说,“我们认为在教育领域,如果一个人愿意借钱上学,精进自己改变未来,大方向上看这个人是好的,初衷是好的,这事实上就已经对整个风控砍了一刀。”

同时,他介绍到,审核过程基于百度的大数据与人工智能技术。

百度大数据分析将用于多方面的服务,如精准营销、个性化推荐、风险控制等,其数据维度包括用户搜索数据、LBS数据、个人消费行为和消费偏好数据、百度钱包支付数据、通过信贷接入积累的信用数据等,数据分析则依靠人工智能深度学习技术,并不断优化迭代数据模型,对用户做出判断。

“基于用户的LBS数据,我们大体上是有判断的,因为每个人在百度系内有标签,不同的标签有不同的评级,我认为这是我们做金融的一个优势所在。”上述负责人说。

事实上,数据分析模型的建立需要一个长的周期去不断训练、验证、完善,百度入场金融的时间较晚,还需要积累。

同时,因为发展时间短,尚没有经历一个完整的借贷周期,坏账不良等还没有显现,风险的滞后性使得目前并不能判断其业绩与可持续性等。

前不久,百度投资了美国的大数据分析公司Zestfinance,显然,一方面体现了其发力消费金融的决心,另一方面,也源于利用其技术的强烈需求与布局。

前期市场培育是关键

零售金融业务需要前期强有力的市场推广。

市场上消费金融业务在渠道建设、服务推广方面,往往采取的是驻店模式。这对于商户与业务机构来说可以达到双赢,分期业务往往具备营销功能,可以为商户引流,商户则可以向用户介绍分期业务,达到一定的教育作用。

百度金融的消费金融业务也是如此。相关负责人介绍,目前其负责的职业培训业务在开展过程中,难点与关键点就是用户培养与教育,百度需要与培训机构共同教育用户。

据某电脑教育学院的院长介绍,职业教育的利润空间有限,举例来讲,每个学生每年的成本大约是1.2万,包括3000——4000的广告费用、3000——4000的设备费用,当然电脑等设备可以重复利用,此外还包括人力成本等。

百度金融的消费信贷业务开展中可以通过搜索排名、推荐等形式获取用户,对于合作机构来说可以降低推广获客成本,对于百度金融自身来讲,也能借助场景推广分期业务,同时,机构在线下也能对用户进行教育。

目前,百度教育信贷业务在全盘推广,渠道正在不断下沉,已经与大的教育培训集团,如新华、蓝翔等开展合作。前期是消费分期业务,未来还会针对学生推出现金贷款业务。

“我们要快速扎到每一个细分行业中,了解研究行业,包括课程设置、人群风险、用户去向等等维度。”上述负责人说。

事实上,教育培训的分期市场竞争激烈,在逢消费金融必谈场景的当下,这一细分领域已成为各个市场主体竞争的对象,且传统金融机构已经深耕多时,百度有钱花职业教育培训业务的负责人认为,对于竞品来讲,百度还是有诸多优势,如品牌背书、较低的资金成本以及数据量与分析能力等。目前,还是希望要先做大规模。

布局的其实是金融生态

如上,分期业务是百度消费金融今年重点发力的板块,教育则是该板块的重要拓展方向。

除去上述主要介绍的职业教育培训业务外,百度消费信贷的教育培训领域还包括语言培训、IT培训及学历教育三大板块。

此外,消费业务还在旅游、医美、家装等垂直领域及其他O2O商业生态中拓展,如2015年9月,推出线上旅游消费信贷产品等;同时,于2015年11月推出服务于百度糯米、百度外卖等的信用支付产品;医美和家装消费信贷产品则预计在今年中后期推出等。

这只是百度消费金融的业务布局。

实际上,在互联网巨头中发力金融业务步伐较慢的百度,从今年上半年开始显现一些积极的迹象,包括李彦宏首次谈及百度金融重要性,包括整合业务、升级高管等,其走的是互联网金融全业务布局的路子。

一位百度的内部人士说,一个BAT里巨头级的企业,它难道只看到了消费信贷吗?我们是希望通过突破资源最深厚的一个领域来建立我们的基础体系——风控体系,前期切入的突破点在前方开路,后续的业务会不断积累,业务切入的领域是可以复制的,最终,大数据积累的模型会越来越多、风控会不断完善。你要从整个生态来看......

百度金融牌照\资质表:



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