解码平安旗下前海征信

　　邱寒原是平安集团数据平台部总经理，巾帼不让须眉，她曾先后在GE、麦肯锡、新加坡淡马锡等公司担任重要管理职务，是一位拥有多年数据分析、风险管理经验的综合性国际化金融人才。她的任命，体现了前海征信重视数据分析的基因。

 

　　目前前海征信已经在内测中，对于此次得到央行的准备通知，邱寒谨慎的认为，还要经过6个月的准备期，目前公司还处于筹备期中，非正式拿牌。

 

　　邱寒称：深圳前海征信定位为一家专业化、独立的第三方征信机构，未来将面向广大个人和机构提供信用信息服务，将与同行一起做大中国征信市场。

 

　　【建立“场景式”模型内测】

 

　　前海征信的核心竞争力是什么？邱寒坦言：是风险管理能力和风险建模能力。前海征信重视数据分析，大数据是重要工作模块，其通过大数据建立不同的模型场景。目前已经开始内测，建立的几十个不同“场景”，以应对不同人对不同产品的需求。不仅有传统金融行业的信用算法，还具备互联网时代的大数据算法，并借鉴了海外先进的个人信用计算方法。此外，前海征信还建立了打分机制，从多方面对一个人的信用打分。

 

　　邱寒强调内测只在集团内部，使用的是平安集团各部门的历史数据，“给谁测就用谁的数据”，但是一定要得到客户的授权才可以进行。

 

　　场景设计，是指同样类型的人在某些方面的共性，比如收入、学历相同的人，在消费上会有许多共性。互联网的场景在运用上，可以通过对应不同的场景，用数据速写一个人的大概特征，消费习惯、还款能力等。快速的场景归类，简化了繁琐的流程，或加速审批速度。

 

　　邱寒说：场景模型是可以不断变化的，内测主要是在方法论和流程上测试，检验的是应对风险的能力。但她自信的肯定：基于平安综合金融的平台，平安的特点是一直在和风险打交道。“我们有多条产品线和抗风险经验，加上新数据手段，会形成新的平安经验。”

 

　　【场景多运用于借贷场景】

 

　　目前前海征信建立最多的是借贷场景，运用在不同的借贷场景上，也表明前海征信针对征信业务主要运用在信贷业务。

 

　　平安集团旗下有多家下属公司有信贷或类信贷业务，类似陆金所、平安银行，甚至是平安信保，例如P2P借贷、小额贷款、大额贷款、无抵押贷款等等，不同贷款风险不一，对个人征信有更为细致的需求。

 

　　而作为一家全牌照金融企业，平安集团下设保险、银行、信托、投资业务子公司，未来或有拓展，邱寒说：“现在别的场景过早。”她认为征信的引入会对各金融业态有帮助，而目前不会挑战金融业内生态。

 

　　自2012年开始和央行沟通，20123年8月注册，2013年5月并开始筹建，前海征信目前已有几十50人的规模。邱寒介绍说公司人员构成有三类，第一类是传统金融人才，这批人积累了风险审批经验。第二类是互联网人才，如Google等知名公司人才，这批人提供更多视角，数据和信息。第三类是海外人才，比如拥有国外经验的数据科学家。她本人属于第一类和第三类的综合。她希望团队规模还将持续扩展。

 

　　对于公司的定位，邱寒说：前海征信是一家独立的第三方机构，目前所有从平安集团内部借调的员工都从集团离职了，仅仅作为前海征信的雇员，前海征信不仅要服务于平安集团的一家下属公司。,更要在服务集团的基础上，开展外部合作，服务于有需求的金融机构和个人的目标是服务于所有有需求的金融机构和个人，并不仅限于平安集团内部。

 

　　而整个平安集团数据如何利用、多业务线条的征信资料如何融合，邱寒说：再拿到牌照后公司再做协商。

 

　　【征信市场，做蛋糕不是分蛋糕】

 

　　此次央行的通知，亦表明央行首次放开个人征信市场，那么这个市场有多大？邱寒说：目前预计在20亿元左右。相对于美国市场约合人民币500亿元的规模，还有很大的空间，但具体发展到什么规模，需要看中国征信市场的具体发展。

 

　　征信目前在国内还不是一个金融产品，只是作为一个从事资金活动的一个辅助措施，但在国外征信本身就是一个金融产品。或许今后中国的征信产业也会成为真正的金融产品，在合法的前提下，需要使用的人花一点费用就可以看到。

 

　　邱寒说：此次央行通知了此次央行批准了8家商业机构进行个人征信工作准备，并不是让大家分蛋糕，而是要共同把蛋糕做大肯定是希望大家共同把征信市场做大，今后形成成熟的征信系统，齐全的并且征信产品线齐全，让整个风险可量化，经受市场考验。到时候再谈盈利模式的问题。

 

　　而央行放开的原因，邱寒分析说：8年前她出国前，中国征信中心处于发展早期中国征信行业处于发展早期，对征信资料的需求还不旺盛。但现在看起来，中国的征信发展已经有了非常好的积累，也覆盖了很大的人群。这里面，央行征信中心做出的努力是有目共睹的。但目前中国经济快速发展，央行的体系下的征信体系不能完全支持金融行业的发展，产生了更多的新的金融形态的发展，尤其是互联网金融的发展产生了很多新形态的征信需求，央行此次是顺应了时代需求趋势，而对应产生的商业征信公司则符合新兴需求而对应产生的商业征信公司可以为市场提供更为多元化的选择，为客户提供定制化服务。

 

　　“时代变化太快，就像今天的大数据，也可能是明天的小数据，我们只能顺应它的发展”邱寒笑言。

 

　　【附：什么是互联网场景实例？】

 

　　腾讯集团法律顾问王小夏此前曾举例说明如何运用互联网场景审批额度。王小夏说：假设有一个用户，周一早上9点从后海花园到腾讯大厦，12点去了餐饮区，后面下午又回到写字楼，工作时段基本上在这里。我们进一步推测，这个后海花园是多少钱价位，房价租金是多少。我们再看看腾讯大厦他所在的行业是什么行业，我们再进一步评测，他可能会有一些工作时间，他经常会深圳、北京两地去登陆服务，说明他有地理位置移动，他应该是一个商务人士，如果他每个月去两三次他可能是中层，如果几个月去一次他可能是基础员工，通过这种评测就可以知道他大概是什么样的画像。

 

　　还有可以看到周末他往海岸城去消费，或者去附近书城，如果你足够强大，你和某一个电商公司形成更好的合作，我们还可以进一步知道他喜欢买音乐CD，还是喜欢吃饭？还是喜欢做别的事情？这个从他信用画像来说就可以看出来他还款意愿，还款能力。就可以看到我是不是鼓励他多用一点信用卡，我马上给他下达十万的信用额度。所以这里就有一个信用画像的承诺出来。”