【专栏】万亿相互保险市场下的蛋:网络互助模式玩熟后,巨头入场收割

新金融洛书 · 零壹财经 2018-10-30 09:29:37 阅读:1423

10月24日,上线仅9天即突破1000万会员的“相互保”,将成立近8年、逾170万社员的网络互助平台康爱公社甩在身后,前者由流量巨头蚂蚁金服和信美相互一起推出。

“由于支付宝的巨大影响力,足以盖过康爱公社7年多辛辛苦苦建立的影响并超出数倍,这是没有办法的,资源摆在那里。但是就像很多事物一样。”相互保上线后,康爱公社创始人张马丁对新金融洛书说,短期影响未必那么小,长期影响未必那么大。

这一动作背后,中国相互保险市场至少有超过万亿元的空间,却仅仅开了个头。不过,在中国网络互助平台摸索了近8年之后,流量巨头伺机入场,成为收割者。积极一面的可能是,大公司的加入有望加速市场的演变。

网络互助也是P2P技术的受益者,它几乎和P2P网贷同一时间起来。2017年的持牌化管理未实行之前,网络互助平台运用P2P技术推行社员互保互助的模式已摸爬滚打了多年,包括最早成立于2011年的抗癌公社(后改名康爱公社)、上市保险公司(泛华金融控股集团旗下深圳点煷信息科技有限公司)发起的e互助、2016年成立的水滴互助,这些平台的在监管沟通、产品设计、社群运营上,已做了初期的摸索。

网络互助平台尽管开创了诸多商业模式,但也有着非保险公司、无牌经营的尴尬特点,如自律性要求高、管理扁平、非兜底制等。

相互保险牌照化管理后,这一模式的升级版出现,上述问题也有了解。

1、网络互助玩熟的商业模式,巨头来收割

腾讯、蚂蚁金服并非后知后觉者,相互保险出现的早期,坐拥巨大流量和团队资源他们有足够的淡定心,坐看市场萌芽、扩展与成熟。

2016年,眼见网络互助已成趋势的美团员工沈鹏离职创建了水滴互助,天使轮、A轮就获得了腾讯投资。这是首次流量巨头的入局,两年后的今天,水滴互助已将4700万会员收入旗下。

在三家持牌相互保险机构众惠相互、汇友相互、信美相互开业之前,网络互助平台已经打下的市场基础有几点:

——受众培育。网络互助在过去年几年中,除吸引了大量的受众参与,也在这一模式中建立了用户间的基本信任。

——基本商业模式的建立。网络互助成功的产品基本经过市场和时间的验证。比如,此次蚂蚁金服与信美保险推出的“相互保”与网络互助产品有相通之处,如0元加入、随时退出、3-9个月不等的入会过渡期。盈利模式虽然尚未完全明朗,但之前网络互助走过弯路却已可避免。

——市场环境的确立。在监管方面,2016年5月和12月,保监会曾对网络互助市场进行整治、划定红线,对行业来说,这是清浊划线之举,给市场创新明确了禁区;在资本方面,成功的商业模式获得资本的青睐,让创业者有了信心。

这时,流量巨头的入场,试错成本已大大降低。蚂蚁金服在招财宝踩雷侨兴私募债之后,已由金融产品代销者向科技赋能者转变,现今看来,“相互保”仍是这一理念下的产品。

在新金融洛书看来,BAT任何一方入场,未来可以发展的潜在用户都是亿人级别的。

2、世界的“规”,中国可“循”

在欧美相互保险已经历多轮市场检验与改革之后,如果不算2005年成立的阳光农业相互保险公司,中国的相互保险最晚于2016年起步,彼时,保监会对众惠相互、汇友相互、信美相互予以批筹,三者于2017年左右先后开业。

据银保监会最新数据显示,今年前8月,众惠相互、汇友相互原保险保费收入分别出现了约798%、12919%的大幅增长,但仍处于不同程度的亏损阶段,众惠相互、汇友相互、信美相互分别亏损3071万元、1289万元和5118.5万元。加上2005年成立的阳光农业相互保险公司,四家互助保险公司合计的原保险保费收入为36.74亿元,占总保费收入比约为0.13%。

这一数据即使与截至2014年的全球数据相比也逊色太多。根据ICMIF统计,截至2014年,全球相互保险保费收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2亿人,是全球第二大保险公司结构。

中金公司曾在2015年的一份报告中预判,到2025年,相互保险在中国市场的份额有望达到10%,市场空间为7600亿元左右。

中国相互保险的市场空间,按照全球市场占比三成的比例,即使以2017年全行业保费收入3.66万亿元计算,其未来市场空间也在万亿元级别。

3、最好的保险是健康管理?

就在9月底,美国恒康人寿保险公司(JohnHancock)宣布将停止承保传统寿险,转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。

这一消息震撼了全球保险业。

在新金融洛书看来,这一动作背后体现了健康风险与保险联动、保险风控前置的理念。

如果说“相互保”是保险行业从保单定价到产品销售的新尝试,那么恒康人寿的尝试,已真正开启运用大数据、人工智能使保险切入场景的时代。

尽管这一模式前途未明,但大公司已经表现出相当认同。

10月15日,相互保上线发布会上,蚂蚁金服保险事业群负责人尹铭曾表示,“未来保险一定来自于它背后用技术、数据支持的费率市场化。未来寿险业,是随着人民生活水平提高,对于健康管理的需求而获得的保险体验。”

通过互联网技术与设备,流量巨头正在连接更多的潜在保险对象。网络互助社群和相互保险所拥有的巨大客群,正是未来这一场景的切入口。

可能这个服务不是保险服务,而是健康的服务。

好的保险是风险预防与销售服务——这句话正切合了“相互保险+健康管理”理念的时代的到来。

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