唐宁：移动金融创新需要顶层设计与基础支撑

7月8日，由零壹财经和LendIt联合主办的2015移动金融国际峰会在北京国家会议中心举办。此次峰会以“移动金融，掌握未来”为主题，零壹财经CEO柏亮、宜信CEO唐宁，LendIt联合创始人Peter Renton及其带领的美国互联网金融代表团出席了峰会。

会上，宜信CEO唐宁表示移动金融创新既需要顶层设计，也需要很扎实的基础支撑。他谈到通过市场的智慧，建立多层级、组合拳的监管范式，建立一个基本有效的监管环境，其中需要行业协会，媒体、智库、借款人、出借人、理财者、投资者等的共同努力。

在P2P模式形成闭环方面，唐宁表示要做到出借人、借款人的交易资金和平台自有资金绝对完全分离，规避跑路现象，守住道德风险。

他认为，要利用大数据提升储蓄行业的风控能力，通过大家的努力和关注解决一人多贷现象。

唐宁希望要对投资者进行理财教育，针对行业发展中的这一项重要缺失有所行动。

以下是演讲实录：

：大家上午好，非常高兴有这样的机会参加这次重要的行业活动，并且把我们在实践过程之中的一些体会和大家有一个汇报分享。我想今天咱们谈移动金融，应该说是互联网金融，金融创新的最前沿，所以我说柏亮，零壹财经是最酷，最引领，刚才我听耀东讲天下大事，他讲到行业发展的时候，我就一直在找新进入的叫P2P那样的一个企业，好像我没找到，没把这个企业放到这里面，作为行业新军，这也是行业虚火的一个表现，大家如果了解的话，这样的一个小插曲、小故事，给这个行业的高速发展，但是发展过程之中也有一些虚火，有一个很好的注解。宜信CEO唐宁

从移动金融来讲，应该说创新引领这样的一个领域，它已经到来了，所谓的未来已经到来了，它到来的一个标志，应该是之一，去年宜信推出了宜人贷移动借款APP，这样的一个标志因为真正能够足不出户，手机在手，信用到手，这样的一种体验来讲，能够做到让客户的满意度和出借人的满意度，平台的风控，很好地结合起来这样的场景，因为你让客户满意，不光是让借款人满意，它当然足不出户，只提供相对很少的信息，它当然满意。但是与此同时，你还得让出借人理财人满意，能够让他们得到很好的回报，得到风险分散的投资的机会，所以两边都得满意，如何做到，如何在互联网，如何在移动互联网的场景之下能够做到。所以去年的时候，宜人贷推出移动借款APP，我们是既充满信心又捏着把汗，因为这是很创新的一个举措，在过去的一段时间里，不是我们一家有这样的推出，但真正实现规模化发展的，我跟大家分享，宜人贷移动借款APP，今天已经远超10亿这样的借款人的数量，所以应该说在规模的发展角度，证实了我们的移动金融、移动P2P，移动风控，真正端到端的在线P2P，而且是移动在线P2P，已经胜利实现了。所以我觉得去年的推出和今年达成规模化发展，应该是宜信给咱们创新引领金融带来更好的体验，这方面的又一个阶段性的成果。

我想利用这个机会，咱们谈最创新的移动金融，咱们的创新支撑如何？创新底蕴如何？这个可能在谈创新的时候，今天大家会听到很多的这样的创新前沿的事儿，创新需要顶层设计，需要很扎实的基础支撑，否则就是无源之水，无本之木。到底咱们这个行业，到底咱们这个经济体它对于移动金融这些最创新引领的举措，有怎样的支撑呢？我想借这个机会也和大家分享一下，我们的一些体会，一些实践。

首先来讲，在监管方面，其实刚才我也看到，耀东讲监管到来，在座的应该有很多的是实践者，不光是媒体，不光是咱们智库，学府里面的专家，我理解对于实践者来讲，监管始终存在，而且在过去的几年，已经基本形成了一个多层级基本有效的监管体系，并不是说咱们就等着一张纸，这张纸没来就是一片黑暗，这张纸来了，就是遍地光明，我不是这样认识的。

其实在过去的几年里面，一行三会等中央的各级监管部门和地方的金融局、民政局等等相关的监管部门，以及行业协会，媒体、智库，特别还有我们的借款人消费者，还有出借人、理财者、投资者，大家一起应该说通过市场的智慧，通过建立多层级的组合权的这样的监管范式已经有了一个基本有效的监管环境，它一定会越来越好，越来越有效。所以从这个意义上来讲，我认为中国互联网金融的监管在世界上是领先的，在中国这样的一个市场是有效的。

从我们自身来讲，从北京，我们在去年年底成立了北京市网贷行业协会，这样的一个协会组织对于P2P机构来讲，应该说是有家的感觉，在北京市金融局、北京市民政局的指导关心帮助之下，我们通过民主选举成立了这样的一个组织，而且民主选举是差额选举，有一些可能小故事，今天晚一些时候我们协会的大刚秘书长也会和大家分享。时间的关系，我就不多说了，还是非常严格的，大家聚在一起达成共识，表达自己的感受想法，这样的一个场合非常严格的一个选拔过程，大家聚在一起不仅是从业机构，还有同样数量的专业机构，我们的专委会，有行业之中，刚才耀东展示的许许多多的那些有识之士，许许多多参与到行业突出贡献的方方面面，都是北京市网贷行业协会的会员，我们在工作开展上，过去半年多的时间里面，有着非常丰富详实的工作开展，无论是前一阶段的打击非法集资，投资者教育，还有自身的能力建设等等，都起到了引领作用。所以这是在监管方面一些变化，一些进步。

另外，在P2P模式形成闭环方面，在今年年初到现在，也有切实的落地，就是和银行类金融机构加强合作，实现P2P交易资金的监督、监管、托管，甭管叫啥，指的就是P2P交易整个体系在银行的封闭环境之中进行，做到出借人借款人的交易资金和平台自有资金，绝对完全分离，做到出借人借款人的P2P交易一目了然，从属关系来讲，资金资金归属非常清楚，没有任何的歧异。另外，借款人的身份确认在银行体系之中实现也没有任何的歧异，这就规避了所谓的跑路现象，也规避了看似资金隔离，但是借款人虚假等等这些问题，如果一旦这些问题规避了，剩下的就是信用管理风险控制的问题就把道德风险守住了，其实大家如果看P2P模式的实质小额分散，如果把道德问题守住了的话，这一关过去了，其实从一个出借人本金基本不受太大伤害的角度上，这个模式自身是支持的。所以刚才耀东讲他对行业有信心，我对行业的发展也有信心。

从风控技术方面，刚才有一页谈到如何利用大数据，如何利用反欺诈模型做引领的这样针对未被传统金融体系所覆盖的人群，这样的一个评估，我觉得在这方面来讲，中国也走在世界前列。我看到一会儿几位领导和专家，也会在上午和下午分享，他们也是我们北京市网贷行业协会的重要的合作伙伴，宜信多年跟FICO各方面进行合作，储蓄的推进行业在风控方面提升，我们也非常有信心。

还有一项举措，借这个机会恳请同业人员进行关注的，甭管看主动还是被动的，所谓的一人多贷现象，在这个时间点上，创新最前沿的场合对于一人多贷现象加以强调，怎么强调都不为多，一人多贷现象我希望能够通过大家的共同努力，在中国实现预防，而不是事后亡羊补牢，这在其他国家都没有做到，美国、韩国、台湾等等，都没有做到，都是出了事情了再去解决，有没有可能在中国，咱们所谓世界创新的最前沿能够实现通过大家的一起努力，解决一人多贷现象，也就是说，在数据还没有在央行层面实现充分共享，没有哪家征信企业建立起这样的机制的时候，我们能够通过行业的这种大家共同努力基本规避一人多贷现象。

在这个问题之上，也和大家汇报一下，宜信公司近期做出的举措，宜信至诚这样一个科技公司，这样一个作为能够把宜信的数据拿出来，通过查询可以让其他机构了解到借款人第一，是不是在宜信平台之上有过借款，这是非常重要的信息；第二，如果大家还希望是不是一个黑名单，是不是一个有问题的借款人，也能有第二个产品，就是针对违约客户的产品，我们把自己的数据和越来越多的相关的有识之士提供的数据拿出来，放在一起，先走出这一步，因为宜信无论从过往的积累上来讲和现在的量还都是有一定的规模，我觉得拿出来和行业分享，能够逐渐的帮助解决一人多贷现象，我们这款产品是至诚公司推出的，宜信至诚公司，至诚阿福这样的产品，每家机构都能够参与，我们一起努力。

我觉得还有一点，就是投资者教育，投资者教育应该说我看到行业发展的一个非常重要的缺失，怎么讲呢？在手机之上，大家都讲求两次按键就成交，我觉得一次按键就成交，应该不可能，两次按键就成交，很多的平台很多的机构说我们的投资者体验那是爽呆了，还有的平台去搞粉丝节，有全国各地来的一群粉丝，大家唱唱跳跳，上面其介绍有多么的快捷，多么的便利，整个粉丝节一个晚上没有谈到任何的风险字眼，我觉得很忧虑，没有任何场合谈到合格投资人的字眼，我也觉得很忧虑，没有任何的场景谈到信息披露是如何能够通过移动的方式做好的，我觉得这是行业的一个硬伤。

前段时间有一些知名的互联网机构搞理财节，可能这个逻辑就是说之前每年有电商的购物节，就大打折，打折打大吐血，现在来讲既然有互联网金融所谓的在线理财，就应该有理财节，大家比一比谁的流动性高、回报性强，这些都是与金融的实质完全相悖的，没有任何一款金融产品是流动性又好，回报又高，又没有风险，这纯粹是在童话世界才能够达到的状态。当我们看待这样一款优秀的最创新的移动金融产品的时候，一定要有金融的维度，不仅仅要有互联网的维度，不仅仅要有移动的维度，同时要有金融的维度只要有了金融的维度，我想我们下一阶段的创新一定会越来越有希望。通过我们大家的共同努力，中国已经站在了世界互联网金融移动互联网金融创新的最前沿，希望咱们不仅仅是最早的，最大的，还应该是最好的，咱们一起努力。谢谢大家！