银行不良生成率排行榜：谁正在“变坏”，谁有所好转

资讯零壹财经零壹财经 2026-09-16 阅读：137

关键词：银行 不良

国有大行抬升居首，平安银行回落最猛

2026年上半年，银行业资产质量延续“账面稳、结构忧”的格局。国家金融监督管理总局数据显示，二季度末商业银行不良贷款率1.52%，连续两个季度小幅上行，绝对水平仍处低位。

与此同时，行业不良处置明显提速，据机构测算，上半年社融口径贷款核销约0.81万亿元、同比增长17.7%，批量转让等市场化处置规模同步扩大。

在此背景下，账面不良贷款率这一存量指标，正被日益加快的处置节奏所“稀释”，报告期内新生成风险的不良贷款生成率，更具跟踪价值。

与反映某一时点存量水平的不良贷款率不同，不良贷款生成率反映的是一段时间内新增风险的"流量"概念。它衡量的是，一家银行在报告期内制造了多少不良。由于绝大多数银行并未直接披露这一指标，仍需自行测算。

结果显示，2026年上半年A股42家上市银行不良贷款生成率整体仍在低位，但简单平均值较2025年同期抬升0.03个，在连续两个半年度持平后重新走高。

21家银行同比抬升、18家下降、3家持平，最高值与最低值相差1.08个百分点，是整体均值的两倍以上。

国有大行的低生成率优势正在收窄，平均生成率同比抬升0.105个百分点，其中单期大幅抬升。与之对照，城商行整体保持稳定，以0.12%继续位居全榜最低。个体层面，一度居高不下的本期出现近年来最大幅度的回落。

需要强调的是，不良贷款生成率仅刻画风险的“产生”环节，并不等同于资产质量的全貌。要完整判断一家银行的资产质量，还需结合不良贷款率、关注类贷款占比与迁徙率、拨备覆盖率，以及贷款减值损失计提与核销的相对关系等指标综合分析。

一、半数银行指标抬升，国有大行变化最大

2026年上半年，A股42家上市银行不良贷款生成率简单平均值为0.51%，较2025年同期的0.48%抬升0.03个百分点；中位数为0.47%。

接近六成（24家）银行低于0.50%，0.90%以上的仅有3家。最高值与最低值之间相差1.08个百分点，是42家均值的两倍以上。整体均值的“温和”，掩盖了个体之间的巨大差距。

从变化方向看，21家银行同比抬升，18家下降，3家持平，抬升家数占比恰好达到50%。这意味着，在整体水平低位微升的同时，银行之间的差距正在被进一步拉开。

图1：2026H1 A股上市银行不良贷款生成率排行

国有大行是本期变化最大的一组。其平均不良贷款生成率从2023H1的0.282%升至2026H1的0.387%，同比抬升0.105个百分点。

股份行的绝对水平依然最高，平均0.69%，但内部差异极大，仅0.42%，、则分别达到0.89%和0.85%。

城商行平均0.46%，但从2023H1的0.36%到2026H1的0.46%，三年半内仍累计上行0.10个百分点。农商行均值从2023H1的0.38%快速升至2024H1的0.53%后，连续两期稳定在0.51%附近。

图2：四类银行平均不良贷款生成率走势（2023H1—2026H1）

二、成都银行连续四年最低，兰州银行升至最高

2026H1为0.17%，较2023H1的0.22%下降0.05个百分点，是国有大行中生成率最低、趋势最稳的一家；从0.33%降至0.24%，累计改善0.09个百分点。

与之形成鲜明对比的是邮储银行。其不良贷款生成率从2025H1的0.47%大幅升至2026H1的0.95%，单期抬升0.48个百分点，是全部42家中同比抬升幅度第二大的银行。从更长周期看，邮储银行该指标从2023H1的0.39%累计上行0.56个百分点，是全部42家中累计增幅最大的银行。

同期从0.24%升至0.36%，抬升0.12个百分点；、分别小幅抬升0.06和0.02个百分点。

成都银行2026年上半年不良贷款生成率为0.12%，连续第四个半年度保持在0.15%以内。2023H1为0.08%，2024H1为0.15%，2025H1为0.09%，四期均值仅0.11%。

紧随其后的是建设银行（0.17%）、（0.20%）、（0.21%）和中国银行（0.24%），前五名中城商行占据三席。

其中齐鲁银行的改善轨迹值得一提：从2023H1的0.43%一路降至2026H1的0.20%，累计改善0.23个百分点，是全部42家中相对2023H1改善幅度第三大的银行。青岛银行同样在近两期稳定于0.30%以下。

不良贷款生成率最高的为兰州银行（1.20%），同比抬升0.60个百分点，较2023H1的0.68%累计上行0.52个百分点。其次是，该行2024H1曾一度达到1.51%的高点，随后回落至0.84%，本期再度反弹到1.16%。两家银行不良贷款生成率长期高于同业，波动也明显更大。

三、平安银行改善最显著，兰州银行抬升幅度最大

最高的兰州银行，也是本期抬升幅度最大的银行。本期抬升幅度居前的还有：邮储银行（+0.48个百分点）、青农商行（+0.32个百分点）、光大银行（+0.30个百分点）、（+0.22个百分点）、（+0.20个百分点）等。

其中，的累计变化更值得关注：从2023H1的0.51%升至2026H1的0.89%，累计上行0.38个百分点；光大银行同期累计上行0.21个百分点。

此外，从2023H1的0.03%（全榜最低起点）升至2026H1的0.36%，累计上行0.33个百分点，虽然本期同比持平，但绝对水平已回到中游。

图3：不良贷款生成率同比变化——抬升最多10家／改善最多10家

与此相反的，平安银行2026H1不良贷款生成率为0.78%，同比下降0.32个百分点，是全部42家中改善幅度最大的银行；较2023H1的1.12%累计改善0.34个百分点，同样是全榜最大。平安银行自己披露的数据则显示，上半年不良贷款生成率1.15%，同比下滑0.49个百分点，幅度也较大。

在此之前，平安银行已连续三个半年度维持在1.10%以上的高位（2023H1为1.12%、2024H1为1.11%、2025H1为1.10%）。本期回落，意味着其在零售风险集中暴露后的资产质量调整可能已进入后半程。

不过，平安银行的不良贷款生成率仍高于股份行均值（0.69%）和全部银行均值（0.51%），绝对风险敞口依然居前。

其他改善较为明显的银行包括：（-0.24个百分点）、江阴银行（-0.20个百分点）、苏农银行（-0.18个百分点），以及与（均下降0.12个百分点）。

四、苏南中小银行整体上移，招行兴业保持稳态

把时间轴拉长，一批苏南及长三角中小银行的变化方向高度一致。从0.12%升至0.33%（+0.21个百分点），无锡银行从0.13%升至0.34%（+0.21个百分点），苏农银行从0.20%升至0.43%（+0.23个百分点），从0.16%升至0.30%（+0.14个百分点），常熟银行从0.38%升至0.68%（+0.30个百分点）。

这批银行在三年前是全榜生成率最低的代表，如今普遍抬升至中游水平。虽然本期苏州银行、无锡银行、苏农银行的同比变化均已转为下降，但绝对水平相较2023年已明显抬升。

结构上，这一群体零售经营贷敞口高、单户金额小。常熟银行个人贷款占贷款总额50.77%、个人经营性贷款占比34.87%，户均贷款仅45.58万元、100万元以下贷款户数占比94.18%；张家港行涉农及小微贷款占比89.41%，单户1000万元以下贷款户数占比98.83%。

客户以县域小微主体和个体工商户为主，现金流与本地产业景气度高度绑定，属强顺周期客群。当区域产业账期拉长、需求走弱时，多家机构的不良生成率自然同向抬升。

与上述变动剧烈的银行形成对照的是两家“稳态”选手：招商银行四期生成率分别为0.41%、0.41%、0.39%、0.42%，波动不超过0.03个百分点，是股份行中最低的一家；四期分别为0.63%、0.59%、0.63%、0.60%，同样长期锚定在0.60%附近。

对规模较大的银行而言，生成率的稳定性本身就是资产质量管控能力的体现。

附：2026H1 A股上市银行不良贷款生成率榜单（42家）