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百家银行酣战“双11”:招商银行突破272亿,广发银行增长19.8%

银行科技 李景龙 零壹财经 2019-11-14

关键词:信贷联营消费金融双十一招商银行中小银行

除了通过免息分期、额度提升等传统方式外,还通过“信贷联营”的方式与多个机构合作参与到其中。
“双11”购物狂欢节自2009年由天猫首创以来,至今已有10年,早已成为名副其实的全民购物盛宴。

2019年,天猫双十一全天成交总额达2684亿元,比去年增加549亿元;参与用户超过5亿,比去年增加1亿;京东从11月1-11日,累计下单金额超2044亿元,比去年增加446亿元。

狂欢之下,“剁手党”们忙着买买买,电商企业忙着赚赚赚,而银行等金融机构也没闲着。今年双十一,多家银行除了通过积分活动、免息分期、额度提升、满减优惠等传统方式外,还通过“信贷联营”的方式与多个机构合作参与到其中。

无论大小,银行都从这场盛宴中有所收获,大如招商银行,双十一全天信用卡交易额突破272亿元;广发银行信用卡“双11”全天交易金额为110亿元,同比增长19.8%; 光大银行信用卡用时4分30秒完成交易额1亿元……小如规模较小的城商行,通过信贷联营的模式,跟各家平台合作,一天也有望拿到10亿消费信贷业务量。

信用卡优惠成银行“双11”标配  招商银行全天交易额超272亿

与往年一样,今年各家银行信用卡中心都推出了种类繁多的优惠活动。这些活动大致可以分为四类:

(1)提额;
(2)推出支付优惠;
(3)与外部平台合作;
(4)加大电子商城促销等。

表:部分银行“双11”活动情况


银行信用卡优惠活动效果也是十分明显的。

今年“双11”,招商银行信用卡交易额3分钟突破10亿元,1小时突破50亿元,全天交易额突破272亿元,较去年同期的247亿元增加25亿元。

资料来源:零壹智库整理
广发银行信用卡“双11”全天交易金额为110亿元,线上交易金额较去年同比增长19.8%。

光大银行信用卡用时4分30秒完成交易额1亿元。

类似的傲人战绩还有许多……

近两年来,参与双十一的银行越来越多,因为每一次购物狂欢,都能给银行带来巨大的信贷资源,无论是消费分期还是信用卡透支,都是一个可以预见的信贷大蛋糕。当然,消费者也能从银行的双十一中,获得实实在在的优惠。

借助“信贷联营”近百家中小行有望分得10亿蛋糕

“双11”即是消费者的狂欢,也是商户的狂欢。

“双11”期间,商户们的资金需求十分旺盛。今年网商银行发布的《天猫双11贷款报告》显示,小商家户均贷款达7次,15万小商家贷款笔数超过100次。今年天猫“双11”,网商银行为300多万中小商家提供3000亿贷款资金支持。

C端消费者,B端商户,两块大蛋糕吸引着众多中小行的目光,但限于自身规模和影响力,许多银行难以深入涉足,这种背景下,信贷联营模式被广泛采用。

信贷联营是指金融机构之间,以及金融机构和非金融机构之间,为更多更好地服务客户而合作开展的信贷业务。

“双11”盛宴中,多家中小银行通过与平台公司开展信贷联营,也成功参与其中。蚂蚁金服副总裁黄浩称,目前共有30多家银行、消金公司与蚂蚁金服合作,共同为商家和消费者提供消费金融服务。合作的方式主要有三种:第一种是平台仅推荐客户,合作银行自己做风控;第二种是平台将客户初筛一次推荐给合作银行,合作银行再进行风控放款;第三种模式是平台与合作银行共同出资,独立风控,各自为自己的资金负责。三种模式取决于合作银行的需求。

一位金融科技平台相关人士透露,通过联营信贷的方式,今年参与“双11”消费信贷市场的银行数量有近百家,包含政策性银行、国有银行、股份行以及多家城商行。城商行人士表示:“双11”一天在全网各类平台创造的消费信贷规模,保守估计会有一两千亿,这之中规模小的城商行跟各家平台合作,一天有望拿到10亿消费信贷业务量。”

中小行借“信贷联营”参与“双11”既是机遇也有挑战

“双十一”期间银行通过信贷联营参与其中,既是机遇也存在挑战,这种集中式交易对于一家银行来讲,是一次数据处理能力、金融科技综合实力的考验。如果技术不过关,那么对于银行来说,双十一就是灾难性的。

有银行人士称:“‘双11’对于我行来说压力是较大的,这种压力主要体现在系统压力,即大量数据的及时处理能力。另外,各大电商平台在选择合作银行时也会有所考量,这种考量一方面体现在手续费用方面,即为银行导流获得的报酬;另一方面是各大电商平台对银行工作效率、风控能力及服务态度进行考量,因为导流来的客户都是电商自己的客户,他们十分重视客户的体验感。”

中小银行在“双11”能给出的优惠力度及自身的系统承载力有限,所以能够深度参与“双11”的情况并不多见。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示,目前在联营贷款上存在一些不规范,未来发展必须恪守“优势互补、信息共享、独立风控、风险自担”的本质。

井贤栋建议,厘清联营贷款中银行独立风控的内涵和外延,明确商业银行在联营风控中的角色和底线;未来发展要扶优限劣,要鼓励真联营,要限制假联营。有场景、数据和风控能力的平台要鼓励其与银行联营,有独立风控能力的银行也要鼓励与互联网平台合作,共同提升服务小微和长尾个人用户的能力。

对于无场景和数据能力的平台,以及没有独立风控能力的机构,井贤栋认为,要限制其参与信贷联营,有效控制风险。只有这样,才能让行业有章可循、健康发展,聚合科技和金融的力量,帮助小微企业更好的发展。
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