金信网银李崇纲：监管科技崛起，三类机构已入局 | 兵器谱访谈录

调研阿是零壹财经 2019-05-24

关键词：兵器谱访谈录 监管科技 金信网银

各地金融局对于监管科技都表现出一种高度的热情，然而在实践层面，监管科技的应用依然面临着各种问题。

Fintech正越来越深刻地改变着传统金融行业的生态，各家机构都在数字化转型中快速迈进。针对这一转型大潮，Fintech公司基于人工智能、大数据、云计算、区块链等技术，为金融行业提供了多种产品或解决方案，正如一件件“兵器”。

同时，各家银行业机构也不断开放，在战略和实践中加速金融科技的布局。基于此，零壹财经推出零壹兵器谱项目，调研和报道那些创新的银行业机构和Fintech公司。

5月11日，中国证监会主席易会满在中国上市公司年会上指出要“加强科技监管，推进统一的上市公司大数据平台建设。”

今年两会期间，证监会信息中心主任张野在券商中国的采访中表示，目前证监会监管科技3.0的规章制度体系已经基本建成，“编制完成了证监会大数据平台建设的技术指引等规范性文件，正在开展上市公司、拟上市公司及私募公司的画像系统建设。”

此前，央行2019年科技工作会议也曾提出要“建立金融科技监管基本规则体系，强化金融科技规范应用，加快监管科技应用实践，研究出台金融科技发展规划。”

实际上，监管科技的顶层设计早在2017年就开始布局。

2017年6月，央行印发《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，提出要加强金融科技（Fintech）和监管科技（Regtech）研究与应用。

2018年8月，证监会正式发布《中国证监会监管科技总体建设方案》，“标志着证监会完成监管科技顶层设计，进入全面实施阶段。”

监管科技（Regtech）的概念最先由英国市场行为监管局（FCA）提出，指“利用最新的科技手段来服务于监管和合规”，是由FinTech扩展出来的细分领域。对于监管科技，目前业内并没有统一的定义。

对于监管科技应用领域最权威的分类，则来自国际金融协会（IIF）的研究报告——《金融服务中的监管科技：关于合规报告技术解决方案》。其中列出的七大应用领域分别是：风险数据汇总，建模、分析和预测，交易监测，客户身份识别，机构内部文化和行为监控，金融市场自动交易与自动解释监管规定。

从监管端应用的视角来看，监管科技的运用可以分为数据收集和数据分析两大方面。央行科技司司长李伟在去年4月的一篇文章中指出，“由于金融科技背景下服务方式更加虚拟、业务边界逐渐模糊、经营环境不断开放，金融风险形势更加复杂。”监管科技既是“应对金融风险新形势的需要”，也是解决金融监管瓶颈、降低机构合规成本的需要，还是顺应大数据时代变革的需要。

国内监管科技的入局者主要分为三类，一是以BAT、平安等为代表的大型互联网公司及金融科技企业，在具备相当技术竞争力的同时，其既是从业机构又做监管科技的双重身份，也为其获客带来一定阻碍。二是以等为代表的传统金融信息化服务商，在为金融机构提供金融科技服务的同时，也延伸出监管科技的服务。三是以为代表的，以大数据为核心的新兴第三方监管科技公司。

各地金融局对于监管科技都表现出一种高度的热情，然而在实践层面，监管科技的应用依然面临着各种问题。在现有的“一委一行两会+地方金融监管部门”的监管格局之下，如何协同各方？监管科技的应用本身作为金融创新的成果，又在检验着金融创新的边界。

针对上述问题，近日，零壹财经对金信网银总经理李崇纲进行了专访。

早在没有“监管科技”这个概念的2013年，金信网银（成立于2014年）就承接了北京金融工作局应用大数据监测预警金融风险打击非法集资的项目。“我们在早期就提出了互联网金融监管新范式的理念。通过对企业进行画像，对金融机构进行动态评级，对风险精准识别，建立及时预警的一整套机制。”李崇纲在采访中表示。目前这也是大部分风险预警类产品的模式。

据金信网银介绍，目前公司已服务了150多个金融监管用户；实时监测130万家地方金融机构动态，覆盖了全国各类金融企业；预警出12万家风险企业，覆盖了20多个行业；辅助公安经济侦查部门侦查研判50多起金融案件。

提问者｜零壹财经
受访者｜李崇纲

以下是专访内容节选：

一、创新监管，协同联动，监管科技新常态

零壹财经：据了解，2013年金信网银就开始探索做大数据监测预警，这么早布局背后有怎样的原因？

李崇纲：金信网银最早服务于北京市金融工作局。2013年承接了金融工作局的应用大数据来监测预警金融风险，打击非法集资的项目。因为这个项目，金信网银开发出了国内最早的打非监测预警平台。通过平台可以监测风险和辅助监管机构，提升监管效能。平台从2013年开始策划，2014年研发，2015年正式上线。那个时候我们就开始在做这件事，但是当时并不知道叫监管科技。

后来，在2016年，我们了解到国外的监管科技（RegTech），就开始把国外官方对外发布的发展动态和研究成果翻译成中文，在国内开始传播。金信网银公司的定位也是监管科技领先者、金融风险防控专家。

零壹财经：金信网银有哪些监管科技产品？

李崇纲：近年来，金信网银开发了监管科技系列兵器谱——火眼金睛、定海神针和天罗地网。三个产品构成了我们金融风险防控全链条治理解决方案的核心。

火眼金睛（金融风险监测预警平台）主要是帮助全国各地的金融监督管理局发现风险信号、监管异常，对违法违规的企业及时预警。这个产品的核心是冒烟指数。目前已经是全国一百多家金融监督管理局日常工作的工具。火眼金眼产品主要服务于银保监会、公安部等中央部门和中国互联网金融协会等全国性机构，同时服务于北京、重庆、江西等省市的各级金融监督管理局。

火眼金睛产品已经形成了三个联动，一是中央和地方的联动；二是市一级和区一级的联动；三是形成了金融局、工商管理局以及公安侦查部门的监管机构的联动。

定海神针主要从人、资金、案件和公开数据四个维度辅助公安办案，锁定犯罪对象，来辅助经济案件的侦查，我们去年已经协助全国各地的公安经侦，参与了一百多起案件的侦查。

天罗地网是一个整体的解决方案，实现网上数据和线下数据，社会数据和公共数据，包括相关机构的网格员的联动，让金融风险不被漏掉、精准识别。

零壹财经：监管机构面临的问题主要是哪些？

李崇纲：第一个就是如何发现监管对象，此前很多网络借贷平台，披着科技企业的外衣，很难监测到；第二个是如何发现监管对象的一些经营行为是否违规；第三个是发现监管对象具体在哪里办公。因为现在实行属地管理，异地经营经营的情况又很普遍。识别出真实的经营地，也是一个难点。

零壹财经：火眼金睛的产品形态是怎样的？

李崇纲：火眼金睛产品分为本地部署和SaaS平台服务的方式。本地的个性化定制，优势在于可以对接政府大量不公开的内部数据，未来还可以搭建数据库，形成地方金融监督管理的信息中心。SaaS平台目前是我们主推的，用户只需要一个账号就可以获得平台的服务。同时系统还支持智能报告的一键生成，以支持政府部门的分析决策。

零壹财经：不同的监管机构是不是有不同的指标？火眼金睛如何帮助它们之间实现联动？

李崇纲：这是我们的一个创新。从专业的角度讲“行刑衔接”，就是行政执法和刑事打击的联动。比如金融局和公安部门，目前地方金融局和公安机关的经济侦查部门是两套标准。我们现在努力推进这件事，一些工作模式比较新的地方比如北京，我们已经实现了让大家在统一的标准之下进行统一行动。

零壹财经：这种行刑衔接的工作模式全国都能够推广、统筹的条件是什么？

李崇纲：必要的条件是有相关的统一法律法规。以处置非法集资为例，目前国家法律规定还在征求意见阶段，不出意外的话，今年肯定会推出来。这对我们实现各个层面的联动更加有指导意义。

二、冒烟指数4次迭代，覆盖20多个行业，服务150余个监管用户

零壹财经：监管条款、法规的数字化量化，在金信网银的产品上是怎么体现的？

李崇纲：数字化量化是我们的核心，冒烟指数是我们监测预警金融风险监管平台的核心引擎。

冒烟指数是围绕着涉众型的金融风险，以非法集资举例，它的四个特性包括社会性、公开性、利诱性、非法性。我们又根据这四个特性转化成了五个指标，分别是非法性指标、收益率偏离指标、特征性指标、传播力指标、投诉举报指标。这五个指标是一级指标，下边还有二级、三级指标。这实际上是量化的一种方式，然后我们再获取海量的数据，从里面找到一些风险信号，匹配这些指标。最后根据五个指标计算权重就形成了一个企业可以量化的微观指数。从风险角度来看，这个指数是0到100分，分值越高风险就越高。

零壹财经：这些量化的风险指征是否会随着市场环境的变化而变化？

李崇纲：目前，这个指数已经从1.0迭代到4.0版本。早期它是以监测预警非法集资为核心指标，后来互联网金融风险、网络借贷风险高发，根据监管相应的政策办法，我们也提炼出一些核心的量化匹配的指征。今年国家有关部门高度重视私募领域的投资理财风险，我们也都有相应的一些指标。目前金信网银积累的行业指标特征分析覆盖二十多个个行业。
零壹财经：金信网银监测的数据量如此巨大，如何保证数据的质量，减少污染？

李崇纲：主要是通过我们大量的分析模型和自然语言处理技术。举个例子，金信网银是中国互联网金融协会唯一的违规广告数据提供商。违规广告有一定的迷惑性和诱惑性。我们首先判断采集下来的是广告还是新闻，是哪个行业的广告，然后通过分析模型判断是否违规，违反的是哪一条规定都可以一一对应。这些都是通过系统进行数据的加工清洗，进行模型自动的计算来完成的。

三、核心竞争力：专注监管科技，场景积累深厚，提供金融风险防控全链条治理解决方案

零壹财经：金信网银的核心竞争力是什么？

李崇纲：我们区别于一般的大数据公司的地方在于，很多公司都在讲技术、算法、模型，可以服务行业，服务于公安，服务为媒体，服务于政府等领域。

而我们的特点是我们专注于一个场景——金融风险的监测预警防范打击。然后我们应用这些比较成熟技术，大数据、云计算、知识图谱、自然语言处理，去解决特定场景里边的痛点。

另外，我们在金融风险防控领域已经深耕5年时间，所积累下来的经验、知识数据也是难以复制。这个领域的专业知识和专业服务的能力，是我们的最核心竞争力。后边说算法数据，这些是我们第二个层面的竞争力。

金信网银公司在多年服务金融业监管和经侦一线侦办案件的经验基础上，已经形成了一套金融风险防控全链条治理解决方案。

零壹财经：在监管科技领域有一定积累，金信网银是否会入局合规科技，服务于从业机构？

李崇纲：我觉得这是一个生态，需要不同的定位、不同的角色来做这件事，我们在生态里面定位好，做好我们要做的事，就很好了。

零壹财经：金信网银成立五年了，国内的监管科技市场在此期间有什么变化？

李崇纲：监管科技市场最大变化就是从无到有。下一步行业可能会更加成熟，需求更加明确，标准更加统一。

目前国内“一行两会”都在关注这个领域，也有一些研究，下一步我觉得可能会形成一些标准化的意见。这些都会对这个行业的成熟带来很多指导性。

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