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科技赋能:四大上市保险公司加速“数字化转型”

互联网保险 李薇 零壹财经 2019-05-07

关键词:科技赋能保险公司数字化转型保险科技科技赋能

在金融科技驱动下,我国传统保险公司正在加速布局“数字化转型”,借助科技赋能来实现整个交易流程的重塑。
2019年4月末,各大上市保险公司陆续公布2018年报,分析年报,从中发现“数字化”“金融科技”已成为关键词。事实上,2018年4月份,中国人寿中国人保已相继提出将全面实施数字化战略,并与腾讯、阿里巴巴等头部互联网公司展开战略合作,共同推进保险领域的数字化解决方案。

本文选取具有代表性的四家公司,即中国人寿、中国人保、中国平安与中国太保,着重梳理分析其数字化战略实施成果。现阶段,传统保险公司已经意识到线上场景、用户体验的重要性,近两年加大技术研发投入,用于提升数字化运营效率并持续优化保险理赔效率。2019年,众多的传统保险公司将科技赋能于产品创新、智能客服与在线理赔等多个环节,探索保险服务价值链重塑,以数字化转型来寻求全新的盈利增长点。

一、战略升级:“数字化转型”已成为行业关键词

“数字化”成为我国传统保险公司的战略转型关键词,近两、三年以来,多家保险公司纷纷提出“数字化转型”发展战略,寻求以科技赋能保险业。究竟何为“数字化转型”,业界始终没有给出一个确切的答案,但谈及互联网保险,人们都会联想到国内第一家互联网保险公司——众安保险。作为由马云、马化腾、马明哲联手发起设立的保险机构,一直以来备受关注,并且众安保险早在2017年就联合中国保险业协会,举办了“保险科技思享会”,其中IBM公司提出数字化商业时代这一概念,并指出数字化背后的驱动力正是技术与社交工具。

图 1:保险业“数字化转型”概念与驱动力分析

资料来源:IBM企业咨询服务部

随着互联网金融快速发展,在线数据的获取与挖掘逐渐成为金融业的关注焦点,数字化商业时代首次创造了打通数字世界和物理世界的商业模式。这一商业模式背后依赖于各项创新技术,例如,原本要依靠动感地带、神州行、全球通等通讯数据;逐步发展过程中,则开始探索大数据,并依靠人工智能等新兴技术挖掘、使用大数据;在数据传输媒介上则拓展至可穿戴设备与社交媒体(微博、微信等工具)等。数据生产的量级、数据使用的广度、深度等均较此前发生了巨大改变。

关于保险业的转型与发展,平安集团掌舵人马明哲的思考及提法值得关注,他提出的“金融+生态”发展历程与生态圈选择的核心要素,可为同业机构提供借鉴思路:

马明哲表示,平安集团“金融+生态”的发展历程是“三部曲”:第一,用科技强化主营业务;第二,用科技去搭建生态,搭建的生态围绕人的衣食住行生老病死等场景;第三,生态搭建好之后,再把金融注入进去。

平安集团具体选择进入哪些细分行业来构建生态圈,主要考虑5大核心要素:第一,它是不是入口,是否对这一生态的上中下游起到抓手作用;第二,它必须够大规模,小规模的不会碰;第三,它必须有高门槛,其他人不容易进去;第四,它能不能转化价值,如果建立了一个生态,无法对金融产生价值转换也不做;第五,它可以复制并快速发展。基于这一逻辑,平安集团已经实现了科技能力塑造与输出、五大生态圈建设与科技创新成果深度应用,以及金融产品与服务的生态圈注入。

二、创新样本:四家上市保险公司“数字化转型”成效

零壹财经发现,中国境内已上市的保险公司共有7家,下表列出成立时间早、数字化战略推进成效显著的4家典型代表,从中可观察我国传统保险机构的整体转型方向。在“互联网+”的发展趋势下,传统保险机构加大线上渠道布局,以此作为挖掘用户需求、优化用户体验的切入点,并从中寻找新的赢利点。

表 1:四家典型保险上市公司的“数字化转型”整体情况
资料来源:保险上市公司2018年报  零壹智库制表

1.中国人寿:数字化平台+智能服务+运营服务

中国人寿2018年上半年经营形势分析会上,董事长杨明生指出未来数字化转型的“四大行动”——客户体验数字化、运营管理数字化、商业模式数字化和全面夯实数字化基础平台。截至目前,中国人寿在数字化转型方面的举措,主要包括数字化平台、智能服务与运营服务三部分:

搭建全面开放、线上线下一体的数字化平台,快速供给各类线上服务。应用大数据分析客户需求,为客户推荐多层次、系列化的保险保障方案;通过营销员大数据社交名片,结合活动主题清晰展示营销员的服务年限、服务记录、累计保障额度、服务品质等,以便客户全方位了解营销员,强化信任与互动。推出全流程无纸化增员、职场线上运作等数字化队伍管理工具应用于百万销售人员。建立线上职场3.8万个、线上团队9.4万个。此外,依托“平台+API”,连接合作伙伴共同构筑数字生态,已聚合各类服务3000余个。

在智能服务方面,中国人寿建成大数据、实时计算、智能语音、人脸识别、深度学习五大人工智能平台,将智能技术融入各个经营环节。转变传统的商业模式,采用平台化、扁平化的经营思维,为客户提供全流程、全渠道、全价值的数字化客户旅程。

在运营服务方面,根据中国人寿公布的2018年报数据,运营服务效能明显提升。无纸化投保应用率达90%,核保自动通过率同比提升10个百分点;理赔全流程自动化通过率同比提升20个百分点,申请支付时效同比提速46%,直付案件量同比增长10倍以上,覆盖5000家医院,实现医疗费用保险金快速给付。

2.中国人保:启动“智·惠人保”数字化战略

2018年4月,中国人保集团在北京举办了数字化战略媒体发布会,并在发布会上现场,举行了与IBM、华为、蚂蚁金服、东软集团、网易五家战略合作伙伴的多项战略合作协议签约仪式。中国人保的数字化转型战略定位为“智·惠人保”,重点包括以下三方面:

第一,九大数字化转型重点。具体在实施数字化战略方面,将从从客户体验、业务运营及商业模式等三个维度出发,加速推动客户洞察、运营模式、平台生态等九大数字化转型。

第二,核心内容是“3411工程”。具体是指:推动财险、寿险、健康险三家子公司转型;实施创新驱动发展、数字化、一体化、国际化四大战略;打好一场中心城市攻坚战;守住一条不发生系统性风险的底线。

第三,构建五大数字化平台。为了强化集团和子公司之间的战略协同,整合“线上线下”资源,中国人保集团建立前、中、后台三层联动机制,打造集团数据平台、服务管理平台、综合移动平台、综合e化平台和综合接入平台五大平台,将平台化运营作为集团转型的重心。同时,在建设系统性IT架构方面,看中互联网巨头的应用架构能力,与腾讯展开战略合作。

3.中国平安:“金融+生态”驱动保险业转型

平安集团成立于1988年,至今已超过30年,它在保险领域的战略转型创新可以用“四个十年”来概括——“第一个10年(1988-1997)”主攻保险业务;“第二个10年(1998-2007)”发展综合金融业务;“第三个10年(2008-2017)”围绕“金融+科技”展开;“第四个10年(2018-2027)”探索“金融+生态”,推动“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”。平安集团在保险领域的金融科技举措,主要包括以下三方面:

取得诸多自主研发的专利成果。平安集团2018年报指出,目前拥有金融科技与医疗科技业务从业人员9.9万名、研发人员2.9万名。每年将收入的1%用于科技研发,截至2018年12月末,平安集团的科技专利申请数较年初增加9021项,累计达12051项,位居国际金融机构前列,其中PCT及境外专利申请数累计达3397项。

三大核心技术助力业务开展。平安集团重点布局于人工智能、区块链、云服务等技术领域,通过构建科技平台,将科技创新成果深度应用于“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈,推动保险业务的提质增效。

表 2:平安集团布局“五大生态圈”下的保险数字技术开发
资料来源:平安集团2018年报  零壹智库制表

人工智能技术在经营场景广泛应用。目前,平安集团已经将AI甄选和AI面谈工具应用于代理人渠道,通过AI甄选模型对历史数据进行分析验证,13个月留存代理人的识别率达95.4%,由此推动平安集团的智能化转型升级。在客户经营方面,“金管家”APP全新改版,实现千人千面推荐和分群经营,截至2018年12月末,累计注册用户数达1.84亿,月均活跃用户数超2600万。在客户服务方面,平安寿险应用AI技术大幅提升承保、保全、理赔等服务时效,升级“智慧客服”。

4.中国太保:打造人工智能保险顾问并注重协同

中国太保在2018年报中指出,在“人才、数字、协同、管控、布局”五大关键领域进行变革,其中数字化已全面融入业务管理、投资管理、综合管理等环节。中国太保在数据化转型方面的行动举措,主要包括以下三方面:

一是加速数字化平台建设。中国太保在2018年加快统一平台建设,包括客户数据平台、数据分析平台、客户体验实时监测平台等,同时将统一门户“太平洋保险”APP打造为全量、实时、结构化的亿级客户保险账户体系。在具体的保险细分领域,形成了差异化的数字化平台,譬如:农险业务加快与安信农险的全面融合,打造一体化业务发展平台;提升车险业务的数字化经营水平,建立新型团车经营模式。

二是打造拳头产品“阿尔法保险”。这款产品是中国太保打造的人工智能保险顾问,重点围绕客户足迹,积极推动数字化应用创新。截至2018年末,“阿尔法保险”已升级至3.0版本,访问量突破680万人次,按需定制能力越来越强。运用深度学习算法,打造多模型融合的语义理解模型,用户可以通过语音或文字聊天方式咨询“阿尔法保险”机器人,了解保险常识,获取个性化保险建议。

三是推广云端智能理赔服务项目。太保寿险研发上线了移动端“云调查”产品,采取云地图、移动调查双录、人脸识别、远程伤残鉴定等移动新技术,解决过去疑难案件涉及责任认定困难、远程理赔取证不便等理赔难题。此外,中国太保升级了“科技个险”APP,涵盖了信息查询、销售支持、在线培训等多项功能,成为营销员的随身智能助理,提升团队的整体运营效率。

四是科技助力跨版块业务协同。中国太保深入推进协同发展,集团本部成立协同发展委员会,设立协同发展中心,对协同的发展规划、制度建设、资源调配进行统筹管理。以“百个交叉销售示范基地”和“百家大客户生态圈”建设为切入口,进一步推动协同发展,提高交叉销售占比。

三、小结

在金融科技的驱动下,我国传统保险公司正在加速布局“数字化转型”,借助科技赋能来实现整个交易流程的重塑,在精准营销、场景嵌入与智能理赔等环节不断创新改进。平安集团相较于其他上市保险集团,在生态圈布局、发展银行业务方面更具竞争力,它的战略规划理念值得同业机构借鉴。2019年,面对互联网保险机构与流量大、线上场景丰富的各类生活服务平台的挑战,传统保险机构将迎来更为激烈的市场竞争,因此唯有加速变革、注重数字化价值,聚焦于主要细分服务场景来开拓客户、创新产品,未来才能赢取更大市场份额。

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