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安存科技冯保龙:用互联网司法模式解决互金纠纷,未来已来 | 兵器谱访谈录

调研 阿是 零壹财经 2019-04-03

关键词:互金纠纷安存科技金融科技兵器谱互联网法院

电子数据存证行业从存证到司法全链路打通,会对金融相关领域产生怎样的影响?

随着互联网金融的发展,线上信贷逾期规模和案件数量也在爆发式增长。

总量大但小额、分散的线上信贷案件对于金融机构的资产清收能力提出了较高的要求。一般而言,金融机构采取的清收方式有法催和电催等,法催因成本高、周期长、人员专业化要求高等原因让人望而却步,其主要用于疑难复杂且债务余额较大的案件,并多委托专业律所操作。

现在这种情况正在发生变化。

据零壹财经了解,某国有大行总行正在建立电子证据平台,并申请了人行的创新性项目。据介绍,通过电子证据平台,该行应用哈希、区块链等技术手段确保电子数据的真实性,对逾期案件进行要件化的梳理和自动化的利息计算,然后哈希同步至司法端电子证据平台,进行一键批量诉讼。

该行技术合作方,杭州安存网络科技有限公司(以下简称安存科技)总裁冯保龙表示:对逾期M1-M12的坏账来说,通过司法清收一体化解决方案,可让催收效率提升10-40%。

而在法院一头,据《人民法院报》报道,杭州互联网法院已经成立一年多,运用人工智能(AI)研发智能化审判系统,实现了特定案件从立案到裁判全程智能化。目前已实现1799件金融借款案件自动生成裁判文书、自动送达,平均审理天数20天,平均仅需投入工作量约80分钟。[杭州互联网法院挂牌成立一周年,这些成就值得点赞!]

这样的高效在过去是不可想象的。过去,一个法官一年大概能处置400件案件,以某大行的杭州分行为例,一年的信用卡案件数达到1.8万件,而一个法官平均一年能审判400个案件。这意味着400个法官一年才能服务一家银行。

司法清收一体化的背后,是从金融机构到法院、从电子证据平台到智能审判系统全链条的数据化和智能化。而基于司法落地场景的特殊性,这个链条中每个环节都需要确保的一项是电子证据的真实性问题。

以银行业为例,链条的最前端在于对银行全业务流程环节进行电子数据存证,即借助技术手段固定电子数据,确保其真实性满足法律对证据的要求。

而将视线放到整个电子存证行业,一头场景一头法院,打通全链条,并让电子数据符合法律三性要求并不那么容易。大多数行业玩家还在以电子签名、电子合同为切入口服务连接大量用户的互联网平台和场景,例如互联网金融、电商等等。

而链条另一头的法院,在整个链条上往往起着引导者的作用,且由于数量有限(全国法院总数3000多家)和法律体系的特性,企业在法院这个客群中成为标杆之后,往往具有整个链条上更强的资源优势和议价能力。

对于金融行业而言,电子存证平台第一次显示出其重要性在于2017年上海、深圳先后提出关于网络借贷第三方电子合同存证的规定。当时的主要目的在于保障出借人利益。

而现在,电子数据存证行业从存证到司法全链路打通,会对金融相关领域产生怎样的影响?金融机构如何运用电子存证技术解决贷后纠纷处置难题?

就上述问题,零壹财经于近日专访了安存科技总裁冯保龙。据悉,安存科技创建于2008年,目前是杭州互联网法院电子证据平台的技术建设方,也是广州互联网法院“网通法链”智慧信用生态系统的共建单位。

以下是采访内容节选。

1、从数据产生到司法审判的一站式闭环解决方案

零壹财经:您认为电子证据在金融这个领域,重要性体现在哪?

冯保龙:打互联网官司就是打电子证据,而要诉讼的话,就要保证法院对电子证据的认可,而法院采纳电子证据比较谨慎,所以就需要建设银行电子证据平台,通过技术和法律程序来保障电子数据证据的真实性,使法院高效快速验证电子数据证据,金融机构也不用再担心举证问题,金融纠纷案件得以高效、批量处理。等他们(不良贷款)量大了以后,发现几万个用户需要处理的时候,这种迫切性会更强。而且事实上很多银行都已经做了。

零壹财经:安存的定位是什么?主要有哪些产品?

冯保龙:我们的愿景是打造诚信的信息世界,我们的使命是瞬间证明数据的真实性。

安存科技打造了安存语录、无忧存证、爱签、无忧智审、可信电子证据平台五款产品,为用户提供“从源头数据产生到最后司法清收”的闭环式一体化解决方案。

安存语录让录音实时存储下来,不可更改,可以作为呈堂证供;爱签就是电子合同;无忧存证主要服务于互联网金融行业,目前已保全了600-700家P2P等金融平台数据,保全的金额高达6000亿元以上;电子证据平台是专门针对银行、消金公司的平台型产品,里面包含存证、真实性验证、数据要素化梳理、司法链接、一键诉讼等等功能;无忧智审,是解决法院案多人少这个痛点,解决银行信用卡案件,以及小额贷款量大、金额小、法律关系明确这样案件的。

零壹财经:安存司法清收一体化模式在多大程度上提升了法院的效率?目前主要的应用方向是什么?

冯保龙:那太大了,我们保守估计的话至少200倍。现在主要是应用在借贷关系明确的领域,比如信用卡,消费金融未来是往整个互联网金融案件方向去发展的。

2、为银行提升10-40%催收效率

零壹财经:就安存目前的客户状况来看,法催相比电催会在多大程度上提高银行催收的效率?

冯保龙:从M1到M12,按不同周期来看催收效率可以提高10到40%不等。

零壹财经:银行对于数据安全的要求是很高的,安存如何保障银行数据安全?

冯保龙:这个问题确确实实是很重要的,它不仅仅是数据安全,银保监会规定银行数据不能出行方网络,所以整个原文是存在行方的。但是存在行方的话,我们又怎么能够确保行方不修改这个数据?

我们有两个方式,第一,安存用了很多的合规性技术,比如CA认证、数字水印、哈希验算、第三方存证、加密技术,这些都是产品用到的一些技术,还有一个安全传输,从银行到法院它是专网加密传输的。

第二个就把哈希列出来了,哈希技术计算以后,它(原文)就变成了一个二十几位码的字符串,就脱敏了,这样就不存在数据泄露的问题了。

零壹财经:哈希这个技术就一定没有风险了么?我们目前会用区块链技术来帮助这个吗?

冯保龙:哈希技术是不可逆的,目前为止没有一个案例说把它破解了。比如说你一篇文章会对应一个哈希值,但是无法由哈希值倒推回原文。如果这篇文章里面有任何改动,哪怕打一个空格,哈希就变掉了

另外,安存是有司法链的,我们把哈希同步到区块链里面,同步到互联网法院的电子证据平台,这个就更加改不了了。

零壹财经:如果不可逆的话,法院如何调用存在银行内的原文证据?

冯保龙:诉讼平台通过证据编号向证据平台调用的,除了哈希以外还有一个对应文件的编号,可以通过这个编号去服务器里面提取原文,提交到法院进入诉讼程序。

零壹财经:安存目前有多少银行客户?在这个过程中发现银行客户有哪些特点?

冯保龙:五大行和股份制银行客户都有,而且都是总行,因为电子数据是总行负责的。目前主要是针对的是消费金融资产。

其实我们开始的时候主要是想解决城商行和股份制银行的业务。但是五大行对互联网消费金融的反应速度和敏锐性超过我们预期。原来都认为五大行相对来说流程比较多,效率比较低,事实上这个概念不对,五大行对消费金融、互联网金融的响应速度,以及他们提出的开放银行的理念,都是极具超前性的。当然最快的还是互联网银行,像微众银行是我们的第一个客户,四年前就用了。

3、早十年出发

零壹财经:安存的核心竞争力和壁垒是什么?

冯保龙:第一个是前瞻性的判断。安存2008年就成立了,我们刚刚推出的时候,市场上根本没有电子存证的概念。如果没有前瞻性、专业级的判断的话,你根本不知道市场需求是什么。

第二个在技术层面,哈希是我们首用到电子存证领域的。像杭州互联网法院的电子证据平台是只接受哈希,不接受原文的。我们也运用了区块链技术保证数据的真实性,用了人工智能等技术梳理案件要素,提升整个链条上的效率。

第三个就是我们跟司法界的沟通是非常多的,我们连续承办了三届中国互联网法治论坛。我们跟法学界、跟公检法司机关的沟通很多。我们还承担了最高人民法院、最高人民检察院、司法部联合申报的科技部国家重点研发计划“智慧司法业务协同关键技术研究”中的电子数据防篡改、电子证据数字化水印加密流转、主动性防御和司法区块链等关键技术落地和研发工作。

零壹财经:安存在2008年行业没有萌芽时就开始布局,一开始是怎么想到做电子数据存证这件事的?

冯保龙:那时候我们发现义乌小商品市场商户是通过qq、邮件等方式来达成外贸协议的。比如,不签合同,就在QQ里说:“你今天给我发货,这批货发1万件,单价是1块钱同意吗?”“同意。”“好的,定金给你3万打进来。”

发生纠纷后需要把网络记录打印下来作为证据,但法院认为,无法证明从网上打印下来的过程中记录没有被篡改,因此不能作为证据采纳。那时候我们就发现无纸化、互联网化是个趋势,我们认为未来的社会是数据化的社会。于是想着能否帮助大家保全虚拟世界里数据的“原始面貌”,所以就决定做电子数据存证这件事。

零壹财经:那么安存产品最早的时候是如何进入法院系统的?

冯保龙:安存最早的产品是安存语录,2012年推出的。最开始是应对电商体系里的恶意差评师,淘宝相关领导将我们推荐给了卖家体系和小二体系。后来我们发现法院也在用。

刚开始我们也纳闷,法院是审判机关,怎么会用安存语录?后来发现法院涉及一些敏感案件时,如果没有第三方存证,对方可能会质疑你数据真实性问题。

4、做全链条是安存自身能量决定的

零壹财经:那您认为在当下这个节点,电子数据存证行业有什么值得注意的新趋势?

冯保龙:2017年杭州互联网法院的成立标志着电子数据存证行业的爆发,我们要做更加专业的产品和服务,用技术的手段,提升行业效率,同时让成本更低。

零壹财经:在当前,您认为,哪些行业是更适合我们进入的?

冯保龙:高度互联网化的在线平台,尤其是以金融为代表的,在线旅游、电商也特别适合,未来的话是知识产权。

因为在线平台都是互联网化的,BtoC的,一个平台会针对很多的C,可能是1000万、2000万这样的体量。消费金融也是这样的,任何一个银行的客户都是100万、1000万的体量,这种特别合适。

零壹财经:安存的主要竞争对手,您认为有哪些?

冯保龙:安存是做全链条的,从全链条角度来说,蛮难碰到对手,但全链条里面有各个环节,各个环节都有竞争对手,但是他们同时也可以是合作伙伴。

零壹财经:那为什么他们不能做全链条?

冯保龙:要看他的能力,每个企业都有它自己的能量,每个企业都有它自己基因。安存的创始人是律师出身,所以安存的法律基因比较强。安存产品的法律属性比较强,律师参与度比较高,所以我们公司的法务和律师有一票否决权。

零壹财经:那安存和电子签名公司是怎么样的关系呢?

冯保龙:从电子签名角度来说是竞争对手关系,因为安存有爱签产品,爱签是我的两翼之一,从全流程证据角度讲,他们又是证据链上合作的一环,是竞合关系。

零壹财经:但如果是接入到法院去做智审,安存的链条上,其他签名产品也可以接入?

冯保龙:没错,所以我说全面的竞争我们没有,点上的竞争是有的。同时他们也可以是我的合作伙伴。就像你说的,他做了签名,是不够的,因为保存的证据项有14—16项,单单合同要素是不够的,它的要素也可以到我这里来。

零壹财经:您预估电子数据存证行业的规模会有多大?

冯保龙:规模很大。它是个基础生态。我们是把它当做互联网的基础设施来看待的。

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