CFPB对在线“发薪日贷款”模式潜在风险提出警告

消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau ，CFPB）研究发现，当贷款者提交一个或多个还款要求时，得到高息贷款的网上借款者多半之后会被收取平均185美元的银行透支处罚和空头支票费用。

该报告还发现，三分之一的借款者被银行罚金击垮，最终都面临非自愿的账户关闭。

CFPB主管Richard Cordray表示：“这些在线贷款的额外后果不容小视，而且还有可能带来较大的有形成本和无形成本，远远超出仅仅支付给原借款人的金额。”

这一发现来自美国消费者机构对于发薪日贷款行业的第三次研究分析。这种发薪日贷款提供利率为300％-500％的无担保借贷，许多低收入的借款人在两次发薪之间都会选择这种贷款项目维持生计。CFPB计划在近几个月对这种贷款制定新的监管条例，并且已经得到了奥巴马政府的批准。

CFPB分析师研究了过去18个月的自动清算数据。网上贷款者经常使用金融网络将贷款资金存入借款人的支票帐户，或者通过这一渠道提交后续还款的请求。

当网上贷款人发出还款要求，而借款人的账户余额不足时，银行可以返回空头支票请求或批准该请求。无论哪种方式，银行都会向借款人收取透支或空头支票费，以及要求滞纳金或退回支付的费用。

研究数据表明，一般情况下，发薪日贷款的借款人每 185美元的银行收费中，平均有97美元是花在第一次不成功的借记请求中。当第一次付款申请不成功时，若贷款人提出第二次付款申请，借款人还面临着平均50美元的费用。而当贷款人在同一天提交多次付款请求后，借款人还将面临平均39美元的额外成本。

研究发现，在所有的案例中，23%的网络贷款借款人在18个月的样本周期结束后面临账户关闭的问题。这一比例远远高于银行公布的6%的账户关闭率。

CFFB表示，有近一半的发薪日贷款贷款人在网上提供资金和获取还款。不提供在线贷款服务的发薪日贷款者不纳入本文的分析框架中。