度小满:靠AI能否弯道超车?

互联网+ 杨茜雯 零壹财经 2018-10-31
“圣人见微以知萌,见端以知末,故见象箸而怖,知天下不足也。”

——《韩非子·说林上》

古有韩非子曰:见微而知著。一家企业,一项业务运转如何,从最细微的小事中往往可得知一二。

大举扩张遭遇评级下调,试水移动支付成效不大。度小满金融的成长可谓一路坎坷。发力AI领域、输出金融科技,度小满金融仍在努力前行。

一、2016年百度金融具雏形

百度金融起源于2013年成立的“百度理财平台”,后来百度成立了一个专门从事金融业务的机构,叫百度金融服务事业群组(下称“FSG”),这个组织结构最开始的形态是为用户提供在线金融产品导购和销售的平台,通过电脑、手机APP、电话等通道为用户提供金融产品信息、比较购买推荐、消费决策依据以及直接购买等服务,后来经过慢慢发展,业务越来越多。到了2016年,金融业务已经比较多了,但是一直比较散乱不成体系,到了2016年中期开始重视,并将这些金融业务进行整合,放在了百度战略体系较为重要的位置上。

2016年底的百度金融大会上,调整过后的百度金融首次亮相:业务层面,百度金融确立了支付、消费信贷、企业贷款、理财、资产管理、征信、银行、保险等一个大而全的业务框架。

布局经过深思熟虑,战略方针有模有样,全军总动员,撸起袖子加油干!FSG的大佬们带着下属开始磨刀霍霍。果然,次年一季度,效果就出奇的好。

二、2017年大举扩张遭下调评级

2016百度年度大会之后,效果不可谓不显著:百度季度报表中显示,截至2017年3月底,其全资所有、负责理财及小额贷款业务的FSG总资产达到人民币250亿元,而这一资产规模在2016年底为120亿元,在三个月内翻了一倍多。

因为其资产规模远超一般水平的迅速扩大,2017年5月18日,穆迪将百度A3的发行人评级及高级无抵押债券评级列入下调复评名单,国际评级机构惠誉也将百度列入负面观察名单。两家理由均为担心高速增长的金融服务业务将增加公司的声誉风险及或有负债风险。

此外,FSG短期内资产规模的大幅扩大,势必增加其杠杆率,监管层近年来的去杠杆政策无疑增加了百度金融的政策风险。

三、移动支付难以赶超

2014年初,百度移动支付业务上线,欲在双寡头已形成的市场开拓出一块“属于自己的天地”,虽然最晚入场,但BAT的光环笼罩,姿态不可谓不高,当年可算是踌躇满志。

到了2014年末,百度钱包和百度移动支付的实际推广效果却与其在初始阶段的宣传相去甚远。据比达咨询(BigData-Research)发布的《2014Q4中国第三方移动支付产品市场研究报告》,第三方移动支付交易规模厂商份额中,占比最大的依然是支付宝,其份额高达78.4%;其次是腾讯旗下的财付通,占比为13.2%;排在第三位的是拉卡拉,占比4.5%,百度旗下的百度钱包被归类为其它,份额占比不到1%。

到了2017年第4季度,中国第三方移动支付市场数据显示,支付宝和腾讯金融两巨头份额合计占比92.41%,百度钱包份额仅0.26%,排在行业第八。目前随着用户对支付宝及微信支付的用户粘性越来越强,百度要再想在这个市场分一杯羹更是难上加难。

四、搜索数据不占优,转而强化AI研发

“BATJ的金融业务起初都依赖于集团的资源,如品牌、客户、数据和人才等,百度以搜索见长,其用户数据是基于搜索行为的需求数据,阿里和京东掌握着用户交易及信用数据,腾讯则掌握着社交关系数据。从目前的发展态势看,百度金融是相对落后的。”零壹财经总编辑于百程表示。

如今国内金融科技业务纷繁错落,金融环境又复杂多变,在未认清现状与自身优势的情况下随波逐流,急于投入市场,过分追求扩张,最后不仅找不到业务主线,最终还会容易得不偿失。

难道含着金钥匙出生的“度小满”就真的注定一路坎坷吗?2018年,度小满开始似乎有意相对弱化自身金融业务,强化AI研发。在技术共享+AI的战略方向下持续前行。

五、投向传统金融机构,AI能否助其扳回一城?

日前,新成立的度小满金融与南京银行达成深度合作,并表示未来三年将为度小满金融授信100亿元用于企业发展。据2018年10月26日雷帝网报道,双方宣布,未来将围绕支付结算、普惠金融、零售金融、公司金融、存管托管、同业金融、金融科技、跨境服务以及联合营销等九大领域展开合作。度小满金融CEO朱光表示,人工智能技术在金融领域的应用,已从实验室阶段进入到大规模应用阶段,并产生巨大的社会价值。

在BAT巨头中,百度一直被视为押注人工智能(AI)较多的公司。李彦宏也常在公开场合表态自己对人工智能的重视和青睐,“AI是一个30年到50年的机会,这是属于百度的菜。”李彦宏在2018年9月在与记者的谈话中说到。百度的“AI”观越来越立体地呈现出来。

(一)不是第一次与南京银行合作

据搜狐新闻报道,百度金融在2015年就曾与南京银行就支付结算、客户运营等展开过合作。其次在2017年也与南京银行就消费金融领域展开持续的合作。截至目前,双方共同服务了超过150万的客户,累计放款也已超200亿,其中以小微企业为主。

(二)合作金融机构达500多家

2017年,度小满金融为农业银行打造了“金融大脑”并共同建立金融科技联合实验室。2018年6月上线的农行新版智能掌银上,用户可以刷脸登录APP,并通过语音进行转账操作。

2017年,度小满为百信银行打造了一整套的消费信贷系统,并在智能获客、大数据风控、智能客服等领域展开深入合作,试图助力百信银行成为一家真正的智能银行。

度小满金融目前还与中信银行、光大银行等金融机构合作,达成合作的金融机构目前已有500多家。

在不断与传统金融机构达成合作的路径上,利用自身的AI技术,与各方金融机构共同搭建平台,通过其技术能力输出辐射更多中小银行,不仅为传统金融机构增添了更多竞争力与活力,也可以说为自己的金融之路“另辟了一条蹊径”。

综上可见,度小满金融的开拓之路着实充满了荆棘,但也希望度小满金融能够在AI技术支撑下,真正走出一条通往金融的康庄大道。

零壹财经将于2019年1月10日在北京JW万豪酒店,以全面独立的研究,联合银行、保险、证券、基金、互联网金融、金融科技等众多领域的学者领袖,召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的新金融年会,探索新金融的变化与机会。本次年会,银行成为真正的主角;金融科技兵器谱榜单(第一期)、商业银行数字客户旅程探究报告、中国银行业运营效率报告&排行榜和区块链产业发展年度报告等多项成果也将在年会上发布。


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