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国家金融与发展实验室副主任曾刚:零售银行数字化转型的六项重点内容

观点 任万盛 零壹财经 2021-07-22

关键词:曾刚零售银行数字化2021第三届中国零售金融发展峰会

峰会上,曾刚发表了主题演讲《新市场环境下的零售银行转型》。
2021年7月22日,“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经·零壹智库夏季峰会”在成都隆重举行,峰会聚焦“创新与监管、银行数字化转型、科技赋能、贷后管理”等热点领域,通过专业分享+圆桌讨论+报告解读+榜单发布等多种方式展开,重点探讨新市场环境下的零售银行转型,零售银行数字化转型的路径,传统银行网点的数字化转型以及汽车金融的新机遇等话题。

本届峰会由成都市地方金融监督管理局指导,中国零售金融智库主办,成都市青羊区金融工作局携手零壹财经·零壹智库联合主办,西部金融研究院战略合作,银智联、个人信贷逾期管理发展论坛协办。深圳市康风环境科技发展有限公司,作为零壹财经独家防疫合作伙伴,为本次峰会提供防疫服务,全方位提升会议安全。

此次峰会上,国家金融与发展实验室副主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席曾刚发表了主题演讲《新市场环境下的零售银行转型》。

国家金融与发展实验室副主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席 曾刚

曾刚表示,银行将零售业务调整为业务发展的重心是必然趋势。其因素包括:

一是经济结构的调整,增加了零售业务的市场空间。在2014年之后,我国经济结构当中,消费在整个GDP当中大概在60%以上,占据主导地位。未来,消费端将成为我国经济长期增长的主要动力。从金融机构的角度来看,围绕消费主体(即个人客户)展开的零售业务必然成为金融需求最主要的来源。

二是伴随居民收入提升,零售金融服务的需求也日趋多样化。早期银行零售业务主要以信贷(包括按揭贷款、信用卡和消费信贷等)为主,现在,零售客户对于财富管理、养老金等产品的需求也在不断增强。所以,居民收入水平提升带来了银行零售业务范围的拓展,也给银行创造了更多收入来源和机会,特别是除利息以外的中间业务收入,成为零售业务增长的新动能。

三是金融科技实现了长尾客户的覆盖。过去在“二八定律”的逻辑下,银行的主要关注点集中于20%的重点客户,但随着利率市场化的推进,围绕高净值客户的竞争日趋激烈,客户黏性降低,收益空间也急速收窄。而反观长尾客户,有了金融科技的支撑,银行可以有效解决制约服务的成本问题,而且,长尾客户在中长期有较好的成长性,也会给银行未来的发展提供广阔的空间。

针对零售银行数字化转型,曾刚提出战略先行、加大投入、产品体系、渠道服务、聚焦客户和强化管理六项重点。

战略先行。银行数字化转型,需要统一思路,同时保持战略定力。很多银行将零售业务数字化作为战略目标,但是在实践过程中,很多做的并不尽如意。目前国内的领先银行,早在20多年前就开始零售转型战略了,今天能有优异的成绩,是战略长期一以贯之的结果。

强化渠道管理。很多银行在网点层面探索,如何把客户吸引到网点中来,如何把客户向线上牵引,打造线上个人服务为中心的财务管理平台。线上线下相互融合、相互促进。

聚焦客户,完善产品体系。以数据为基础进行产品设计,为客户提供差异化产品、个性化定价服务,通过数字化提高银行快速上线和灵活迭代的能力。在此基础之上,对客户进行精准画像,精准识别,精准营销,从合适的渠道、合适的时间、分配和事的产品和服务,根据客户需要,决定线上线下对他进行产品推荐。

最后曾刚表示,零售业务转型,对于中小银行的挑战可能更大。尽管现有的一些小银行,尤其是农商银行,存款端相对比较稳定,对数字化要求并不高。但是在资产端,投放能力相对有限。而从长远看,客户的变化,对于中小银行的负债端和资产端都将形成长期的挑战。零售业务转型中,如何建设场景、线下渠道融合,如何更好地适应竞争环境。另一方面,大量科技投入和资源建设,这些都是非常重要的内容。

中国零售金融发展峰会是零壹财经·零壹智库推出的年度行业峰会,至今已经第三届。中国零售金融发展峰会”以零售金融研究为主,探索银行在发展零售金融业务中遇到的难题与需求,同时对接科技企业,以科技力量变问题为动力,助推零售金融发展”。此前第一届、第二届已在贵阳、重庆等地顺利举办,峰会累计合作交流的银行机构超300家,其他持牌金融机构超200家,金融科技企业超300家,发布报告5份,发布榜单2个。
 
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