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中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇:六大视角看零售金融风险

观点 王若曦 零壹财经 2021-07-22

关键词:郭田勇零售金融风险数据安全零售金融发展峰会

“未来零售金融的发展,一定要线上线下相结合”。
2021年7月22日,“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经·零壹智库夏季峰会”在成都隆重举行,峰会聚焦“创新与监管、银行数字化转型、科技赋能、贷后管理”等热点领域,通过专业分享+圆桌讨论+报告解读+榜单发布等多种方式展开,重点探讨新市场环境下的零售银行转型,零售银行数字化转型的路径,传统银行网点的数字化转型以及汽车金融的新机遇等话题。

本届峰会由成都市地方金融监督管理局指导,中国零售金融智库主办,成都市青羊区金融工作局携手零壹财经·零壹智库联合主办,西部金融研究院战略合作,银智联、个人信贷逾期管理发展论坛协办。深圳市康风环境科技发展有限公司,作为零壹财经独家防疫合作伙伴,为本次峰会提供防疫服务,全方位提升会议安全。

会上,中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席郭田勇围绕《零售金融的创新、风控和新趋势》进行了演讲。


中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席 郭田勇

会上,郭田勇主要从零售金融的风险和未来发展两大方面进行了分享。在风险上,分别从宏观杠杆率、数据安全的角度看零售金融风险,以及零售金融所存在的信用风险、市场风险、监管风险和政策风险等视角进行分享。

首先从宏观杠杆率来看零售金融风险。宏观杠杆率分为政府杠杆、企业杠杆和居民杠杆。近几年,在消费金融的强力推动下,我国居民杠杆率已经上升到60%以上,而美国和日本目前基本稳定在70%左右,印度、巴西等国家杠杆率不到20%。我国杠杆率的明显提升与各类消费贷创新贷等金融工具的推动脱离不了关系。

其次是从数据安全看零售金融。零售金融大多是对外提供服务的,因而掌握的信息量较大,获取信息量的多少与机构规模是无关的。在传统金融下,银行的网点多,服务的客户多,掌握的信息量就大。而在互联网业态下,通过一个APP获取的客户量比以往实体盖一栋大楼吸引的客户量还要大,所获取的信息量也要大得多。所以一些小的机构或民营银行、其他互联网机构在获取的数据量非常大的情况下,随意决定到境外上市,这样产生的风险也是不可预估的。

从信用风险的角度来看,受疫情影响,许多人收入降低,因而开始使用分期付款业务,而信用卡分期付款业务的体量增大后,背后的信用风险也随之增大。

从市场风险的角度看,以往市场价格等于基准利率加风险溢价,而现在国有大行的普惠金融部每年要求贷款增量不低于30%,于是纷纷下沉服务小微企业,直接以3.85%或者4%的利率发放贷款,反观城商行、农商行一般的贷款利率在6%左右,因而存在市场风险,也就是普惠金融也要符合经济规律,进行合理定价。

从监管风险来看,主要是针对银行彩礼贷、墓地贷的监管;从政策风险来看,是指在民营机构掌握这庞大数据量的情况下,银保监会、央行等部委会对境外上市进行限制。

最后,郭田勇强调,未来零售金融的发展,一定要线上线下相结合。一方面是因为,通过线上流程,规避掉各种风险后,仅能获得贷款的最低值。未来线上业务还需要进一步的科技化,提升个性化服务水平,精准用户画像。另一方面,线下业务仍有发展空间,银行服务的各个窗口仍是触达客户的重要通道。只有线上线下相结合,才能真正给客户提供优质的金融服务。

中国零售金融发展峰会是零壹财经·零壹智库推出的年度行业峰会,至今已经第三届。中国零售金融发展峰会”以零售金融研究为主,探索银行在发展零售金融业务中遇到的难题与需求,同时对接科技企业,以科技力量变问题为动力,助推零售金融发展”。此前第一届、第二届已在贵阳、重庆等地顺利举办,峰会累计合作交流的银行机构超300家,其他持牌金融机构超200家,金融科技企业超300家,发布报告5份,发布榜单2个。
 
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