国家出台《办法》，目的是为了支持普惠金融的发展，我对普惠金融的理解是，“普”指的是更多的老百姓和小微企业，“惠”指的是利率更低、更便捷。面对着普惠金融的暂时的结构性的市场空白，必须通过立法进一步净化市场环境，通过风控技术进一步做到客户下沉、利率更低、更便捷。

在我看来，银行开展互联网贷款业务主要面临四个问题：流量枯竭、客户下沉、监管趋严、产品同质化。应该如何来应对？我以光大银行智能风控中心的实践为例，介绍下我们的经验。

首先，以人为本，参照金融科技公司的管理模式，建立一支具有互联网思维的“算法科学家”的专业团队，以适应市场的变化。

其次，技术优先，坚持核心算法独立研发，构建银行风控技术的“护城河”，满足趋严的监管求。在2019年，风控中心独立研发的“基石”技术体系，涵盖了从获客、贷前、贷中、贷后的全流程风控技术服务，主要的风控模型完成了从第一代传统打分卡、到第二代逻辑回归、到第三代大数据模型的升级，同时申请了15项发明专利以形成技术护城河。

最后，互联网界的法则是“先入为主、赢家通吃”，并且面对着流量枯竭、客户下沉、各银行产品同质化的种种压力，如何能够吸引到更多的客户，我们中心采用“九龙治水”的方案。一是，通过技术手段找到模型通过率和风险容忍度的最优关系；二是，通过技术手段找到利率和盈利之间的最优关系；三是，通过技术手段为市场提供差异化、定制化的产品；四是，通过风控能力的对外输出以吸引流量；五是，将部分风控环节前置以吸引流量；六是，通过技术手段充分挖掘银行内部数据资源；七是，通过技术手段将银行的生态用户向银行客户转换；八是，积极推进B端业务，进而反吸C端客户；九是，主动布局G端业务，进而反吸C端客户。