消金十载回顾：消金公司专利数量达139项，马上金融占比近4成

消费金融子元零壹财经 2020-01-08 阅读：17950

关键词：消金十载回顾 专利数量 马上金融 占比

截至2019年12月1日，24家已开业的消费金融公司中，已公示专利申请的有8家，数量共计139项。

不良贷款率是衡量消费金融公司贷款质量的重要指标，也是风控能力的关键体现。

消费金融公司不良贷款率高于银行业平均值。根据央行数据，消费金融公司的不良贷款率高于商业银行和外资银行。截至2018年底，我国股份制商业银行、城市商业银行、民营银行和外资银行均保持低于2%的不良贷款率，头部3家消费金融公司不良贷款率均在2%以上，高于银行业平均水平。

图 1：2018年金融机构不良贷款率

数据来源：零壹智库

近期，零壹财经·零壹智库发布《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》（简称“报告”）表示，消费金融公司主要为低收入或信用卡空白群体提供无抵押、无担保的小额贷款服务，其业务伴随着很高的信用风险。尽管消费金融公司可以对接央行征信数据，但是其客户群体的征信数据质量偏差，缺失信息较多，信用风险并未能得到控制。

另一方面，消费金融公司由于缺乏经验丰富的风控专员、审核专员，操作系统、风控模型、评级模型存着各种风险隐患，业务流程繁琐，监管松散。并且部分消费金融公司在成立初期，为追求业务的快速发展，以粗放式的审批方式进行放贷，造成大规模的坏账。

智能风控成为消金公司发展的必要装备

消费金融公司提供小额信贷产品及主要服务下沉人群的特点决定了其内在风控能力的重要性，智能风控成为消费金融公司发展的必要装备。

智能风控是以大数据和人工智能为核心技术，通过大数据应用的基础上，结合算法、机器学习和深度学习模型等AI技术的运用，有效提高风险管理效率同时降低运用成本。

智能风控的发展是对传统风控技术的有效补充，在数据与模型设定等方面，与传统风控有较大区别。

表1：智能风控与传统风控比较

资料来源：零壹智库

面对三线城市客群征信数据少，难以有效评估等问题，智能风控通过大数据技术，在原有的征信数据、客户申请数据等基础上，深入挖掘客户在互联网中的行为数据，以此进行补充，形成下沉客户画像。不仅可以提高客户行为评估的准确度，同时也能有效的实现风险预测。

针对消费金融领域欺诈多发问题，智能风控系统通过搭建组合的策略管理手段，利用深度学习、图像处理、生物识别等技术，对客户行为特征进行分析，依靠智能模型对用户数据进行关联分析，不断提高欺诈识别率。

以马上消费金融的Luma风控系统为例，通过连接内外部数据源，建立信贷全生命周期的风控规则和模型，结合自主风控系统，建立涵盖贷前、贷中、贷后的全流程风控体系。

图 2：马上消费金融Luma风控系统

资料来源：公开资料，零壹智库

除此之外，马上消费金融主要风控系统还有ACMP贷后管理系统、G!COLO云智能贷后管理系统、TAF大数据反欺诈引擎及可视化决策引擎系统。

表2：马上消费金融主要风控系统

资料来源：马上消费金融，零壹智库

消金公司已公示专利数量达139项

在技术能力加持下，消费金融公司已公示专利数量进一步突破，人工智能和大数据技术占比约为30%。报告指出，专利方面，截至2019年12月1日，24家已开业的消费金融公司中，已公示专利申请的有8家，数量共计139项。其中马上消费金融54项，占总数的39%，苏宁和招联消费金融分别有36项和30项。

图 3：消费金融公司公示专利申请数量