本文聚焦重庆农商银行的人工智能应用，展示重庆农商银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

· 引入蚂蚁金服的智能化风控解决方案——蚁盾风险大脑智能风控系统；

· 2019年二季度末，重庆农商银行电子银行账务交易替代率达93.77%，较上年末提高0.88个百分点；

· 成立金融科技中心，员工编制达300人以上。

近日，借助人工智能等技术，重庆农商银行逐步提升布放网点内的智能柜台数量和范围。据了解，重庆农商银行还计划在智能柜台上线语音识别模块，通过智能语音平台，为不熟悉智能设备操作的客户群体提供业务办理指引支持，目标是让智能设备不仅能识别普通话，还能接收重庆方言，为客户提供自助化和智能化的金融服务。
一、重庆农商银行基本情况

重庆农村商业银行（简称“重庆农商银行”）前身为重庆市农村信用社，于2008年组建为农村商业银行。2010年，重庆农商银行在香港H股主板上市，2019年10月登陆上海证券交易所主板，成为全国首家A+H股上市农商行。

2019年三季度末，重庆农商银行下辖6家分行、35家支行，共设1775个营业机构，发起设立1家金融租赁公司、12家村镇银行，拥有从业人员1.6万人。

2019年三季度末，重庆农商银行总资产达1.03万亿元，同比上升8.84%，总资产量高居国内农商行榜首；营业总收入199.91亿元，同比提升1.24%；归属于上市公司股东的净利润86.28亿元，同比上升17.62%。

二、重庆农商银行人工智能具体应用领域

1. 智能风控

2018年2月，重庆农商银行正式启动“智慧银行”项目，预计总投入2亿元，并且作为银行的重点战略之一。在智能风控赛道上，重庆农商银行通过引入蚂蚁金服的智能化风控解决方案——蚁盾风险大脑智能风控系统，来提升自身的风险管理能力。

据了解，在该智能风控赋能下，重庆农商银行实现了人工智能+大数据实现风控体系，实现了贷款和信用卡业务审批流程智能化。另外，借助智能风控体系的生物识别和AI智能算法和相关模型，重庆农商银行旗下手机银行、微信银行、网上银行等多个电子渠道均有新型风控技术保驾护航。目前，智能风控体系覆盖了重庆农商银行的多个线上和线下业务场景，包含事前、事中和事后的全信贷生命周期。
在大数据和人工智能等技术帮助下，重庆农商银行上线了“渝快贷” 个人全线上信用贷款产品。据重庆农商银行资料显示，该产品综合税务、代发工资、房贷等银行内外部数据进行自动授信，给予符合条件的客户小额信用授信贷款额度，并完全实现在线上完成申请、审核、发放、还款等操作。

2019年二季度末，重庆农商银行不良率为1.25%，较年初下降0.04个百分点。2016年末、2017年末、2018年末和2019年二季度末，重庆农商银行不良贷款余额分别为28.73亿元、33.01亿元、49.26亿元和51.69亿元。整体来看，重庆农商银行的不良率在农商行阵列相对较低，但不良率和不良贷款余额呈现“双升”趋势。
从对公和零售两大业务来看，2019年二季度末，重庆农商银行公司贷款不良率较上年末下降0.13个百分点至1.46%，零售贷款不良率较上年末上升0.05个百分点至1.03%。其中，在对公贷款的行业集中来看，不良贷款金额贡献最高的是制造业，为22.81亿元，对应的不良率为3.56%。

未来，若制造业持续表现低迷，整体经营效益较差，对重庆农商银行整体资产质量会有较大影响。而在智能风控赋能下，零售业务的贷款质量也在恶化，主要为个人经营和再就业贷款、其他贷款，反映出重庆农商银行在近几年的快速增长同时，风控能力提升未必与贷款增长速度同步。

2. 智能化渠道建设

在智能化渠道建设上，重庆农商银行提出了构建“智慧银行”的战略规划，通过线下营业网点智能化改造和线上电子渠道升级等措施，来实现银行的智能化转型。

重庆农商银行通过投放智能柜台和自助设备在线下网点进行智能化改造，进而为客户提供更加便捷的金融服务。2019年二季度末，重庆农商银行共设1775个分支机构，布放智能综合柜台683台，160个24小时自助银行中心，自动柜员机及自助查询终端保有量达到4939台，机器与网点数配比为2.78：1。

在线上电子渠道升级上，重庆农商银行借助手机银行、微信银行、网上银行、移动展业、电话银行和直销银行构建出了较为完善的线上银行体系。在生物识别和大数据等技术赋能下，2019年二季度末，重庆农商银行上线了手机银行App5.0版本，客户数达903.39万户，较上年末增长9.62个百分点，发生财务交易2797.57万笔，交易金额4812.10亿元；微信银行主打智慧生活概念，能为客户提供全方位综合性金融服务，关注人数达95.09万户，累计接受信息条数1544.17万条；

网上银行个人客户和企业用户量分别为315.73万户和9.13万户，分别较上年末提升4.82和13.84个百分点，年度累计交易金额分别近1300亿元和3600亿元；直销银行注册用户达89.74万户，年度累计交易金额突破11亿元。借助线上电子渠道智能化升级，重庆农商银行电子银行账务交易替代率达93.77%，较上年末提高0.88个百分点。

在智慧银行体系赋能下，重庆农商银行（合并口径）在存款和贷款两端业务均取得一定增长。2019年二季度末，重庆农商银行个人存款和公司存款分别为5075.92亿元和1676.59亿元；个人贷款和公司贷款分别为1428.93亿元和2535.74亿元。
三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入

在金融科技研发投入上，重庆农商银行制定了5年金融科技创新规划，并将金融科技创新纳入银行层面战略上，投入2亿元进行“智慧银行”项目，引进了具备人工智能、大数据等金融科技技术背景的人才100余人。

另外，重庆农商银行还宣布成立金融科技中心，员工编制达300人以上，聚焦金融科技银行场景应用创新、电子渠道建设、自研产品、数据挖掘和直销银行。

2. 外部合作

在外部合作上，重庆农商银行减持“自主可控、持续发展、科技创新”原则，重视金融科技技术对银行业务场景赋能，与互联网、科技、金融机构等展开合作。重庆农商银行通过引进外部领先的智能化技术方案，丰富银行智能化应用场景和提升智能化应用深度。
3. 营收情况

整体来看，重庆农商银行近几年营业收入和归母净利润呈现逐年上升趋势。特别是在2017年，营业收入和归母净利润增速均较上年有所提升，区别于商业银行业在2017年业绩整体出现下滑的趋势。
在金融科技战略上，重庆农商银行聚焦金融科技赋能转型升级 ，举全行之力加快金融科技创新，并立足“三农”， 持续推动人工智能、大数据和云计算等先进技术与金融服务深度融合，在为客户提供新型业务体验的同时，推动自身的可持续发展。
身为农商行的龙头，重庆农商银行持续推行“智慧银行”智能化银行转型项目。通过和外部领先技术供应商合作和创办金融科技中心等举措，重庆农商银行在以人工智能和大数据为核心的智能化转型道路上大幅领先其他农商行，持续丰富自身在银行各业务场景的智能化应用，提高客户的用户体验，也提升了自身的经营效益。