欧洲P2P借贷巡礼：德国

本文内容摘编自零壹研究院编著的《中国P2P借贷服务行业白皮书（2015）》；点此购买

（1）Auxmoney

Auxmoney 是德国最大的P2P 借贷平台，成立于2007 年。最初Auxmoney 只有信用借款，后来又加入了汽车质押贷款，借款人可以将汽车质押给Auxmoney，为获得更低的借款利率做背书。如果借款人无法还款，Auxmoney 将会将车辆出售，用来补偿投资者。由于没有刚性兑付，Auxmoney 要求投资者分散投资减小投资风险。Auxmoney 会根据借款人的信用情况进行打分，确定最终借款利率。打分的过程是由SWK 银行完成。由于德国法律规定，放贷机构必须取得牌照， Auxmoney 没有放贷许可资格，所以要借助SWK 银行充当放贷渠道，把投资者的资金归集后打到借款人的账户。

Auxmoney 于2013 年获得了1200 万欧元的风投后，开始急速扩张，占领了德国P2P 借贷市场80% 的份额。根据官方数据统计，从2008 年3 月1 日到2015 年2 月8日，Auxmoney 共完成超过3 万笔贷款，累计放贷额为1.6 亿欧元，投资者平均收益率为9.65%，坏账率为1.99%。表1-23 是Auxmoney 的融资情况。

（2）Lendico

Lendico 成立于2013 年12 月，总部位于德国，在荷兰、南非、西班牙、波兰、奥地利都设有分部。由于各个国家的政策法规不同，Lendico 在一些国家也借助银行合作开展业务。Lendico 的利润源于0.25% ～ 3% 的服务费（依据借款人信用评分和借款期限不同）和1% 的本息分期还款服务费。

Lendico 的产品类型主要为个人信用借款。针对用户开发出了多种借款产品，如汽车贷款、信用卡过桥贷款、装修贷款等。根据P2P-Anlage 的数据，2015 年1 月，Lendico 贷款总量为70 万欧元，其借款利率从2% 到23% 不等，借款额从600 欧元到25000 欧元，借款期限从6 个月到5 年不等，允许的最小投资额为25 欧元。Lendico不提供任何形式的担保，当借款人无法还款后Lendico 会交给当地的催收公司协助催收，但不保证催收成功。