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仲财通CEO丁志刚:互联网仲裁可让审判回归马锡五模式

观点 零壹财经 零壹财经 2017-11-10

关键词:互联网仲裁仲财通贷后催收信用贷网贷

他认为,互联网仲裁可有助于审判回归马锡五模式,降低司法门槛,互联网裁决方式能够引领技术标准。
从2016年起,中国整体经济下行压力仍较大,经济发展进入新常态,随着“三去一降一补”战略的深入推进,经济结构调整取得一定成效,国民经济持续平稳发展。受国际国内经济金融形势的影响,中国贷后处置行业出现了新的变化和特点。

此外,由于互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展,导致相关风险不断积累。据专家分析,2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉,贷款质量会进一步恶化,贷后处置市场将迎来爆发式的增长。

基于此,零壹财经和览雨信息于11月9、10日两天联合举办了中国贷后风险管理及资产处置峰会。本次会议意在整合贷后处置相关的各方机构,为行业搭建合作沟通平台,探索贷后处置的新模式,包括贷后处置市场及政策解读、金融科技及大数据对于不良资产处置的助力、不良资产包定价及交易、细分领域(汽车金融、融资租赁、小微企业贷、信用贷)贷后处置模式、行业投资机会等。

会议邀请仲财通CEO丁志刚出席并发表主题演讲。丁志刚认为,当前我国信用体制不完善,失信惩戒成本太高,需要互联网的新手段辅助,才有可能降低失信惩治的成本。他认为,互联网仲裁可有助于审判回归马锡五模式,降低司法门槛;互联网裁决方式能够引领技术标准;技术标准能够改变交易方式,并最终对被催收人的信用、行为产生影响,可改变前端获客质量。

演讲实录:

丁志刚:今天我的分享题目是互联网仲裁助力贷后处置,我们运营仲财通业务主要连接仲裁机构和互联网金融平台,帮助互联网金融平台用极低成本和极高的效率,通过仲裁方式促使他们逾期的资产。是一个大背景,在这两年千军万马杀进消费金融或者现金贷这个领域,整个网贷规模体量达到前所未有的规模,而且正在快速增长,在贷款规模快速增长前提下边,实际上逾期是更快速的增长,这是一个大环境,因为统计数据各家有各家的做法。

我们对于逾期处理方式无非自催、委外催收、或者法催。司法机构主要是表外核销变现途径,还有额度比较大走司法途径比较有效力,因为司法比较神秘,大家接触比较少,成本也是比较高。

这里先就法院案件处理流程讲一下,在每个环节里边实际上参与者和参与对象都是不一样人,可能当事人把事情委托律师,律师到法院立案,立案之前要到调节中心先调节,立案之后立案庭对案件分案分到业务庭,业务庭指定法官开始判案,每一个流程所有参与者对案情重新的梳理,人工成本非常高,而且本身都是成本比较高的专业人士,如果判决之后不服,法院还有二审,可能从银行角度来看,走法律处置的话,一个案子基本两年时间,我们讲一审6~8个月,不管案子大还是小,实际上走司法途径想要产生效益在原来是不可行的。

法院自身成本非常高,按照我们杭州地区法院统计,基层法院一个立案所占用成本超过人民币1万块,浙江地区法院劳动强度跟劳动产出率大大高出全国平均水平,杭州地区又高出浙江地区水平,杭州法官一年结案完成120件,这么辛苦的工作解决互金领域的海量纠纷,相比起来千倍、万倍的差距,除非一天能处理几千甚至上万的案件。虽然这样,但是我们国家司法基础设施还是在拥抱互联网+,几个标志性事件,我这边列了几个不是全部,2012年的时候人民法院关于电子送达的相关规定,在新的《民事诉讼法》修法里边放进去,确定以前走法律途径比较难怎么送达?现在有了法院电子送达方面先行先试,我现在不用邮件寄给你或者做登报公告再等45天,目前通过邮件或者短信通知的方式就能够完成法定送达。在2015年8月份,浙江省开始试点电子商务网上法庭,当时指定三个基层法院分别处理电子商务纠纷、网络金融类纠纷、网上资产类纠纷,2015年8月份,因为当时整个过程有很多项目我在参与,8月份的时候走了第一个案子通过视频庭审的方式,有一方当事人在广州,当时开庭的时候法院就想,平时开庭法院还是有法警维持秩序,网络开庭那个人如果开到一半不高兴走了怎么办?对我们新生事物是不是重大打击?后来派两个法警现场看住他,维持现场秩序。新生事物摸索也是挺有意思的事情。

这两年以中央深改组牵头,国家中资办也在全国推进《完善矛盾纠纷多元化解机制的意见》,其中建立网络多元化解机制重要的平台。这些可以看出来我们国家在法律建设积极拥抱互联网+,适应互联网上纠纷常发的现状,虽然很慢但是做了很多事。再一个标志性的事件,今年6月中央深改组批准设立杭州互联网法院,这是8月15号周强和杭州法院揭牌,可以审理小额金融贷款纠纷,放在小贷公司,我对他们法官比较熟,他们解决不了一个问题法院案头人少的问题,可以免除当事人周车劳动,推动网络开始案件受理、开庭、裁决,但是大量按照不能得到很好的处理。

再一个讲一讲国内仲裁行业,我们国家仲裁委基本归在每个地市,是属于委员会性质,他们备案一般要在省级司法厅做备案,20多年前开展搞仲裁委,因为都是体制内,司法委这些人出来,当时担心是不是没有饭吃?当时定在事业机关运作的,各个仲裁委发展挺好,经济收益都不错,基本还是事业单位机制。从2014年开始国内仲裁委拥抱互联网+,开始搞线上立案,到2015年开始提出线上仲裁的概念,把原来线下案件办理程序搬到线上,再往后大家认识一段时间,好像线上仲裁也不对,把线下发生事情搬到线上,有些事情办两遍。比如对于仲裁员既要核对电子件,又核对电子件和原件是不是一致?没有必要,再往后大家做网络仲裁,网络仲裁聚焦网络纠纷网络解决,不是线下纠纷网络解决,这个带来成本效益没有,真正带来成本效益是网络纠纷,真实行为发生网络上,你们痕迹、证据都是在网络上,他用网络化方式组织、呈现、最后我们来进行裁决,这样成本和收益可以最大化的。

2017年还是我们仲财通开始探索互联网仲裁的方式,仲裁委因为机制问题,很难在这一块把互联网化技术、运营、获客手段运用到极致,我们想在这一块做第三方服务比较有价值。所以现在提出互联网仲裁概念。这里是讲互联网仲裁和互金业务匹配优势,仲裁一个无地域管辖,只要合同约定纠纷解决范围,第二无级别管辖,不像法院还有一审、二审,只要约定这个地方一裁就终结,后边直接得到法院执行受理,再一个闭门审理,不像法院原则上公开,涉及个人隐私、国家秘密少量除外,闭门审理对大家发展业务有好处,假设法院处理10万逾期案件,全部拿出来处理,中国法院网上可以查到10万案件逾期情况。

这是我们仲财通合作模式,后项赋能仲裁委,让原来运动模式仲裁委具备互联网裁决的能力,我们会跟他合作,主要我们来做获客、服务这些事情,去服务互金平台,包括非持牌机构、也包括持牌机构。也是托行业发展的福,这几年数据证据比较成熟,我见过特别大的客户自己合同随便改,不知道客户当时签约的时候内容是什么,也无所谓。但是现在这些情况都朝有利于依法解决问题方向发展。

这个是我们客户他的逾期走仲裁的示意图,可能先申请、立案受理、通知应裁、走向案件受理,然后出裁决书,有法律确权文书,后续就是资产变现方式,有强制执行、有做表外、可能还会有其他一些。目前我们主要技术能力能够帮助我们客户、也帮助仲裁委员会能够把当中最费时费力、成本最高过程做到批量化,这样把成本降低到原先十分之一甚至更低,而且越来越低。

这个是我们仲财通服务模式,首先是前置合规,昨天圆桌上我说过,我们接触过很多客户,实际上他们业务、他们法务、他们合同、他们的合同履行过程需要保留那些东西,并没有按照今后可以很顺利走法院或者走总裁进行规划,完全没有毛病没有,都会有这样那样的问题,第二个可能行业合规方面有一些进展,我希望大家在这方面能够关注一下,至少在合同履约方面把自己合规做的不要太落后明确规定或者目前看到的趋势,今后你如果需要司法支持你这一块会有麻烦。再一个证据连整合,我们不是有一个合同就能打官司,肯定打不了、立案都立不了,必须有合同成型、履行、甚至催收怎么交流一系列证据才能把裁决走完,之后是一键申请,有了前置法务、科技工作做好之后,我们才能谈做一键申请、批量申请,后边以仲裁委名义通知借款人来应裁,基本上到这个阶段,已经能推动比较多还款意愿上升,我们现在主要做小额这一块,小额这一块基本上大家没有还款能力问题,都是还款意愿问题,有可能你手段比较多他就还你,后续可以批量拿到裁决书,可以协助客户进行强制执行。

目前执行的话要到被告所在地或者被告财产所在地中级人民法院,我们协助客户走强制执行流程,中院接受或者执接率比较令客户满意。小额相对也比较轻松,执行这一块可能再讲一下,一个法律规定,第二个法院执行手段多样化,如果大家关注报刊杂志报道的话,可能看到有些法院上老赖彩铃事情,你不还钱,谁给你打电话听到都是法院公告,你不执行生效的文书,法院人督促你,这个比较厉害,我们跟法学界人探讨这个事情,其实上法律有风险,上有宪法保护公民自由通信的权利,电信也有电信条例,为什么电信肯开口子而且做了,今后变成常态化事情,最高人民法院周强院长也说过,两三年之内基本解决执行难的问题,上个月最高法院执行局局长有一篇报道,他们几个招,网络查控财产,目前我们服务客户裁决需要还钱的借款人,如果走到法院执行层面,法院执行层面并没有大家想象那么高,因为他没有抵押物需要法官跑一趟,就是个人信用贷款,法院可以通过执行局查控系统,一级一级到人行连接,人行到金融机构,全国两千家银行你的金融资产一下查出来,包括你支付宝账户、包括你财付通账户,他能查、能冻结能划转。再一个信息网络一体化,这个事情刚才讲的老赖彩铃就是其中一项,最近还看到有些基层法院向最高法院反映,是不是联系腾讯公司把执行和被执行人微信和QQ头像做特殊处理,以后老赖头像旁边有感叹号,点一下可能看到他被执行情况,这个有可能。现在政治风向蛮有可能的。讲这些是要说明什么?

大家一直讲信用体制不完善,是不是有谁牵头做?人行征信很封闭,社会上做的征信又很难很全,依法做这件事情可能是一个突破口,但是依法来做的话,成本非常高,相当于我惩戒失信成本太高,我失信OK,一千?我信用不值一千,所以我借一千不还也是OK,新的手段辅助下,有可能大大降低惩治失信的成本,互金行业发展、行业赚钱,最后成本纳税人掏,因为法院用的纳税人掏钱,是不是使用者付费方式把这个事情推动起来,可能在我们国家决策和治理层面,今年6月份讲监管事情,可能是推动的方向。

这是仲裁角度讲互联网仲裁的意义,一个是让审判回归马锡五模式,降低司法门槛;再者,裁决方式能够引领技术标准;最后,技术标准能够改变交易方式,因为贷后处置的方式,贷后处置能力,对他的信用影响、行为影响,并可改变前端获客质量。

最后介绍一下我们公司,我们公司今年4月份成立,当然前面筹备一段时间,我们公司4月份成立,6月份开始整个业务闭环跑通,8月份市场化推广,目前服务超过50家用户,这是我们客户。最后感谢主办方提供这么一个机会,让我们在贷后处置古老又面临很多新挑战的话题上面来分享和碰撞,也感谢我们昨天和今天仲财通很多客户来到现场跟我们交流,最后也感谢协会举办这么好的会议,预祝本次大会圆满成功,并期待下一次再跟你们相聚,谢谢大家!
 

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