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激辩新金融夏季峰会:金融科技仍处起步阶段 摆脱“黑洞”还有一段距离

观点 零壹财经 零壹财经 2017-07-21

关键词:新金融金融科技风控信贷智能信贷

金融科技在风控、反欺诈方面的数据和模型已经越来越先进,但还是处于起步阶段,距离摆脱“黑洞”还有一段路要走。
7月21日, “2017·零壹财经新金融夏季峰会——解码金融科技蓝图”在北京召开,会议独家发布了《金融科技年度发展报告2017》。零壹财经(微信ID:Finance_01)邀请了智能信贷、智能理财、智慧银行、征信、保险科技、互联网众筹、第三方支付、金融区块链等领域的专家和高管,共同探讨金融科技的实践与蓝图,并重点交流智能金融和风控技术的发展与应用。

短短数年间,我国的新金融浪潮此起彼伏,行业主旋律逐渐从互联网金融切换到金融科技。在这背后,新金融从监管套利走向拥抱监管,从强调商业模式到强调技术创新,一个规范发展的金融科技时代正在来临。

在监管层面,以中国人民银行成立金融科技(FinTech)委员会为标志,金融科技正在成为我国金融监管的核心议题之一,得到了前所未有的关注。

此次峰会上,《首席财务官·中小企业金融》首席记者黄鑫宇、民生易贷副总经理宋玉玲、同盾科技联合创始人马骏驱、沐金农CEO王曾、海象理财CEO贾永良、梆梆金服总裁梁宇和悟空保CEO陈志华出席并参与了“问路新风控:金融科技可以解决传统风控的黑洞吗?”的圆桌论坛。

民生易贷副总经理宋玉玲认为,信审的每一个环节都是黑洞,因为每一个环节都有很多的风险发生。我们所有的风控手段都是解决这个黑洞。说到金融科技创新,金融科技在传统金融基础上如何摆脱金融黑洞的吸附,金融科技将发挥非常大的作用。同盾科技联合创始人马骏驱表示,金融科技在风控、反欺诈方面的数据和模型已经越来越先进,但还是处于起步阶段,距离摆脱“黑洞”还有一段路要走。

以下为圆桌论坛演讲实录:

黄鑫宇:我是首席财务官中小企业金融首席记者黄鑫宇,今天圆桌的主题是问路新风控,金融可以可以解决传统风控的黑洞吗?

下面进入我们圆桌讨论的时间!也是解答这个问号的时间!首先由我介绍几位嘉宾,我是记者,我的风格也是比较调侃型的,请各位嘉宾先跟会场的各位打招个呼,民生易贷副总宋玉玲女士、民生易贷总部在珠海2017年7月15号正式上线,是民生电商旗下的平台,民生电商是民生银行旗下加银资产有限公司牵头联合新希望等民营企业联合发起成立的,咱们这个平台在一些问答环节看到,完成巨量交易的同时民生易贷有一个指标维持零,就是零逾期,那么讲的科技对民生易贷有用吗?

宋玉玲:我们这个业务类型跟普惠的金融类型不一样,我们2014年到2015年,包括2016年我们做一些传统银行擅长的业务,2016年下半年开始向普惠金融转型,在普惠金融领域,金融科技是我们的臂膀,或者是支撑,离开了金融科技普惠金融怎么做我们不知道,所以一定要依靠金融科技帮助我们做大做强。

黄鑫宇:第二位是同盾科技的创始人马骏驱,同盾是大家比较熟悉的反欺诈领域,我们同盾在资金方面,天使轮2013年11月获得IDG资本和华创资本的投资,2015年你们拿到了两轮融资,一轮是3000万美元,另外一轮是B+轮的3200万美元。2016年的51信用卡也跟华创有一些关联的,我上周刚从朗迪回来,他说当年孙海涛孙总51做信用卡服务的时候有很多的故事,我们讲到您也有非常多的故事,您分享一下?

马骏驱:我们几个创始人,特别是讲到跑了很多家机构,后来IDG和华创觉得我们做的事情靠谱,后来这个梦想慢慢的实现还是比较开心的事情。最开始我们几个人挤在几平米的空间里,每一个创业公司都会受过这个苦才能成就你的公司。

黄鑫宇:下一位是沐金农的CEO王曾,您是90后吗?

王曾:我是88年的。

黄鑫宇:他是做农村金融的,2014年1月正式运营,天使轮2014年11月获得翰林资本的数百万的投资,2016年拿到3000万轮的A轮。您的官方资料写的很牛,参与编写国家林权编写指南?

王曾:我的专业是土地专业和林权专业的课题组。

黄鑫宇:最后是海象理财的CEO贾永良!海象理财是偏移动端理财的,2015年3月海象理财APP正式运营,一年以后累计交易额破百亿,然后布局供应链金融。您公司介绍当中提到了要结合金融科技一些信息技术进行创新,专业的风险管理系统的字眼,你距离今天的金融科技和风控关健词最近的一位。

贾永良:金融科技是一个新兴事物又是在应用的一个事物,现在大家坐在这里还是同一个起跑线,只是对于智能理财和金融资产这一端,我们更关注理财的智能化、便捷化发力,大家还是同一个起跑线上。

黄鑫宇:最后是梆梆金服的总裁梁宇。我了解他们的官方资讯比较少,我看了一下他们是2016年7月才成立的,但是梆梆金服背后有一个兄弟梆梆安全,是面向企业和开发者的移动应用提供商,团队比较特别,包括董事长和其他的几位都来自于安全厂商赛门铁克,您是来自于赛门铁克吗?

梁宇:是的。

黄鑫宇:最后是悟空保的CEO陈志华

黄鑫宇:我们现在进入主题,第一个问题关于我们的主题,金融科技可以解决传统风险的黑洞吗?我想请问嘉宾们,您认为黑洞是什么?金融科技是否有这个能力解决好黑洞?

宋玉玲:黑洞从我的理解,我做银行出身,在银行工作了十年时间,我对传统银行黑洞的理解就是风险管理的主要内容,包括信用风险、声誉风险和操作风险,其中最核心的就是信用风险管理,包括风险识别、风险评估和风险处理,每一个环节都是黑洞,因为每一个环节都有很多的风险发生。我们所有的风控手段都是解决这个黑洞。说到金融科技创新,金融科技在传统金融基础上如何摆脱金融黑洞的吸附,金融科技将发挥非常大的作用。

黄鑫宇:您觉得现在它有这个能力吗?

宋玉玲:现在金融科技已经发挥了非常大的作用,已经有非常好的表现,但是也让坏人在成长,大家共同的进步,只是还有成长的空间,相信未来我们金融科技在摆脱黑洞的事情上发挥更大的作用。但是我们不能说完全依靠金融科技解决这个问题,这个不太可能,但是有更大的作用。

黄鑫宇:您刚才提到坏人,马总就笑了,他是做反欺诈的。您怎么看待这个问题?

马骏驱:黑洞在金融的环节里面都有一些地方你掉进去就坏了,确实里面有一些坑,金融科技我们在全生命周期里面,从引流到反欺诈信用审批,到贷中的风控,到后面的资产,资产催收和处理,整个环节中我们怎么用一些新的技术。但是你问我们今天是否可以做到?其实我们要做的事情很多,很多金融科技里面用的数据和模型越来越先进,同时间我不知道大家是否发现了现在的产品出的越来越快,用一个模型预测将来,可能这个时间越来越短,我们看三个月数据建立一个数据模型,看这个人违约的概率有多大?现在有您不同的新的手段做测试,包括人工智能,大家都在起步的阶段,距离摆脱黑洞还有一定的距离。

黄鑫宇:贾总您怎么看?

贾永良:其实黑洞我的理解,我觉得特别的形象,因为它是一个未知的东西,嘉宾提到它的吸附性和规避,其实金融的本质就是跟风险打交道,只要你从事金融,只要金融存在风险就在你身边,我们要更好的识别评估和管理,其实Fintech在里面起到的作用就是传统金融业不可预知的东西采用最常见的风险管理的措施就是规避掉,但是Fintech的价值在于我采用新的科技的手段能更好的识别它,比如说消费金融领域可以更好的识别这个人,通过金融科技的手段让人物画像更清晰,我觉得可以做,通过效率化、批量化智能化的运用可以做,这就是夹缝,这就是互联网和新金融的空间。

梁宇:我对黑洞的理解就是风险和风控规则的漏洞,现在有一些骗贷团伙利用这个漏洞获取回报和收益,这个现象越来越猖獗。金融科技的魅力就是在于用技术的手段,科技的手段,去更高效更便捷的帮助科技平台,帮助金融平台规避一些漏洞,金融科技平台为了发展不可避免的做一些推广和获客,做一些活动,要从根本上杜绝规则的漏洞是很难的。我们尽可能的用科技的手段避免漏洞被骗贷团伙利用,这是我所理解的黑洞。

黄鑫宇:王总和陈总我跳过了你们,因为你们的行业比较特别,一个是做保险一个做金融,所以我单独问你们。

王曾:传统金融可能选择一些大的客户,可能它解决不了征信成本比较高的客群,比如说三农人群,还有一些蓝领的长尾人群,传统的金融体系对资产的识别方面有一定的欠缺,不愿意做,这是资产选择上。第二个传统金融需要很多人做事情,可能有道德的操作风险,内部人的欺诈风险,梆梆金服的老总也讲了会有一些人会骗我们,因为有大量的黑产跟我们对抗,这个过程中是风控的黑洞。还有审批的时空,原来可能需要几天,以前可能需要一两个月,现在就需要一天或者七天,这是传统金融覆盖不了的。金融科技对让时空的变化,时间和空间有一定的变化,还有一块就是审批的实体的速度,这个方面有一定的改变,这是我理解的黑洞,我不知道对不对。

黄鑫宇:陈总他说的对吗?

陈志华:肯定对,这是年轻的权威。我可能是在座唯一做保险的,其实保险行业一直跟风险打交道,只是它的风险跟人的生老病死,保险的风险不比银行少,对银行和证券只会更多,所以金融科技可以帮助传统金融解决问题,降低风险,但是它也不能百分之百取代一些人工的东西。

对于保险我们有几种处理方式:一种是规避,比如说今天知道从北京有一趟7点的飞机,我们知道它肯定晚点,凌晨才能到,我就要规避;第二种风险是自留,我们知道有一些发生频率高或者低,但是它的额度在我了范围之内,比如说北京过去的门诊5块钱,现在50块钱,但是现在我们依靠我们的工资可以承受,这时候可以自留,另外一种就是对家庭和个人不能承受,像重大疾病,意外,这些风险需要保险来保证。第一个端口你能否买,比如说特别胖的人,或者买特别高保额也买不了,为什么对未成年人的孩子最高保额卡在10到20万,因为小孩是一个限制人,没有行为能力的人,但是在过去的案例当中发现有很多道德风险。这些可以通过金融科技,比如说通过欠银行的钱,有很多的未还的钱,这些对理赔可能有帮助,所以金融科技对保险有帮助但是还要跟传统金融结合。

黄鑫宇:大家如果有不同的意见可以随时打断!我进入第二个问题,朗迪的时候有一个深圳平台做车抵贷,如果车主车值10万,你能贷出12万或者15万,他本人信用比较好,但是他急需用钱?不能?那还是抵押贷的思路,还是以抵押为主,有不少人说汽车金融市场已经是红海了,这个业主的思路就是把红海变成蓝海,他说叫典当逻辑向授信逻辑的转变,其实就是抵押模式到信用模式。这是一个很好的尝试,金融科技是否对现在的一些风控或者商业模式会产生一些促进,它等于说变了思路思考问题,大家怎么想的?

王曾:其实这个案例,如果一个车子来抵,车子值10万,它贷12万,这个客群我不一定会贷,这个思路就是你讲的对客群非常的了解,可以识别分类。

黄鑫宇:像小卖店车主有车,它有良好的信用。

王曾:如果拿车来抵,它的资金需求可能很高,咱们讲的Fintech对人的评价,就是在它的授信额度的问题,我们对人的额度有限制的,比如说最高额不能做了,好的金融应该是以客群为中心,他需要多少钱我们给它多少钱,同时在风险可控的情况下给它多少钱。

限额之下,比如说农民早期现金贷,有人借多了,有人借少了,其实我们应该给它刚刚好,这是最好的,有的付了更多的利息,有的钱多了之后就乱来,就是额度的智能化管控问题,核心还是风险识别对借款人足够的了解。

马骏驱:我对车抵贷跟所谓的现金贷应该区分的,这12万可能分成两部分:车抵贷部分只借8万,如果其他的信用很好,我可以用另外一个方法借7万给它,如果这个人的工资收入非常高,负债不高,我为什么不通过这样的方式去做?我们的同行先做一个车抵贷,往后将第二类第三类的贷款贷给它。从车抵贷我不会在这里面贷给它,车抵贷部分我可能拿去做ABS,像这个人是否可以借12万给它,是可以的,如果这个客群信用很好,我可以挖掘第二第三类的贷款给它。

贾永良:其实我跟马总意见大同小异,我认为主持人挖了一个坑,前提条件是车抵贷,这个问题的本质是对于融资需求的人和企业,你的企业能够提供什么样的服务?比如说为什么要提供车抵贷?是因为车是一种好的资产,在传统金融里面可以直接应用的模型,不需要对金融科技的应用对增信的应用,如果它只能做车抵贷只做50%或者60%就可以了,如果只是看这个人比较好,那就是风险。

金融科技的赋能起到了什么作用?起到了巨大作用就是细分领域向综合金融发展的方向,比如说资产端布局的时候,前期我们对供应链金融是自己熟悉的,运营和流程管理上我们是擅长的,但是跟大的供应链企业和参与核心企业,供应链金融只是需求中的冰山一角,还有很多好的资产可以开发,光依托于供应链金融又解决不了普惠的目标,我们就要升级,我们怎么对它的员工开发员工贷的产品?对它进行股权的质押产品?这就萌发了我们做综合金融的想法,我们要依托于金融牌照依托于金融科技的研发和投入,所以我们可以通过这个将金融服务平台和融资方实现共赢。

黄鑫宇:宋总,我把您留在最后。咱们从银行的风控角度来谈?

宋玉玲:我非常赞同贾总的意见,怎么理解车抵贷,它一定是基于车的价值评估,它的核心的价值风控是来源于这辆车,否则它的授信是没有风控抓手的授信。如果单纯的以车抵贷来说不能超越评估价值,只能在评估价值上打折进行授信,同时您又说信他信誉状况良好,你要基于它的信用状况进行授信。我们的银行惯例是有抵押物的,我们的民生易贷前一段电信运营商沟通,他们想跟我们做合约机的分期,但是我们认为做合约机的分期不如做优秀头部客户的信用,我们的授信不需要跟它的和约机做绑定,就是基于客户在运营商的消费习惯,比如说套餐的价格,包括每次充值的习惯,根据大数据的分析得出我们可以给定的信用的支持,这是两种不同的思路,这也是传统金融跟金融科技不一样的地方。

黄鑫宇:我们看到用更高的定价覆盖更高的风险,我们金融科技的介入是否对这个思路有调整,我们一提到现金贷大家觉得它等同于高利贷,其实不是。陈总您怎么看?

陈志华:我是外行,真的讲不了什么。

梁宇:我的理解是在当前现有的风控手段下,高风险高定价是比较稳妥的方式,在没有更好的方式能够覆盖这个风险的情况下,从我们做安全的角度来讲如果依靠科技手段建立风控模型,分为5个阶段:第一是你有能力通过科技手段合法合规的获取你想要的数据;第二你能把这些数据安全的传输到后台和分析系统当中;第三个阶段你有智能化的手段对数据进行挖掘和分析和建模;第四个阶段就是你要甄别里面哪些是机器人,就是这种骗贷团伙做的机器骗贷的技术,哪些是真人;第五就是通过技术能力甄别出来哪些是可靠的,优质的用户,哪些是优质的业务推广渠道。这是科技对于风控一个纵向的促进作用!这是我对这个问题的理解。

马骏驱:比如说现金贷,我的感觉一开始的时候,去年刚火起来的时候,那时候大家拼的不是风控,拼的是谁的胆子大,谁敢放,但是竞争的格局越来越多的话,但是希望降低风险同时也希望稳定获客。

金融科技可以做到几个方面:第一反欺诈把坏人挡住了,金融科技可以在前端保护好保护业务模型;第二尽量有竞争力的,外面现金贷的公司,我愿意用更低的标准,但是我觉得还是可控的还是有钱赚的,第三点能否做到好的现金贷最主要的是客源的选择,金融科技在客源的选择上使大家去一些原来不敢贷的人群。两个月之前世界银行来中国参观了同盾,他们为什么要参加同盾?他们说发现同盾在金融普惠化过程中,我们做的事情很有意思,让大家通过新的方法做一些新的评估,给一些原来不敢放款的人敢放了。

宋玉玲:高风险和高风险定价是一个非常专业的课题。我们切入客群的时候找精准的客群,在场景中选择客户,并没有采用高定价覆盖高风险的模式,而是用场景和客群的方式,以及产品结构锁定客群。用高定价来覆盖高风险的思路我们不太喜欢,所以没有做深入的探索。

黄鑫宇:上次零壹财经春季重塑信用链上,对抵押贷和信用贷做比较,有人认为在风控上没有看到非常根本的区别,风险判断还是来自于你对这个人收入的稳定,工资的水平,还有行业的稳定性等角度,前一段我的同事办房贷,银行打电话就问两个问题:第一你是在央企吗?第二你用在500强企业吗?不是,那对不起。所以信用贷的风控和传统金融来讲没有明显的区别,我们怎么看待新金融给我们带来很多美好的憧憬,在现实中又不是很理想的情况呢?

贾永良:今天零壹财经发布了一个报告,金融科技不是对传统金融新的分支或者颠覆,它是一种金融发展的阶段,什么意思?就是传统金融发展这么多年,不是今天有金融科技的产生把传统金融颠覆了,应该说金融科技在风控的应用上,实际传统金融经过这么多年,在风险评测和管理上最成熟的,既然它成熟我们就应该借鉴。如果你是投资人的话,你应该感到安全,因为他们用一些经过了时间检验的方法在做。但是做新金融的企业家和老板,他们会发现机会,机会就是在风险迷雾当中传统选择了规避我不做因为风险高,但是新金融让金融科技寻找市场领域更好的服务那些原来服务不到的人群和企业的时候贡献自己的力量,现在已经发生变化了。王总最有发言权,他们公司做的这么好就是因为有这样的空间让他们发挥,同盾的技术弥补我们找到新的市场,这就是机会。

王曾:真的有变化,我们这一行的信审人员不太吃香了,因为这两年的变化消费金融的变化过重,越来越小额的几百块钱几千块钱,原来你找银行要早上9点到晚上5点去借,现在用手机就可以借,同时借的钱马上就会到账。同时你发现信审人员很难找工作,他们在新金融领域失业了,找工作非常难,这是非常边缘的变化,非常小额分散的纯现金贷领域就会出现不需要信审员了,因为贷款量和笔数非常的多,我必须要机器来做这个事情。

另外就是反欺诈,如果企业做那么低的利息就,因为它的客群就是稍微差一点的人群,它只能开始的用高定价,慢慢的发觉好的用户,长远来看应该好人应该得好人的价格,坏人应该得坏人的价格,而且机器审批和机器学习会重塑这个市场,很多人不用网点了。当然你的房贷很大额的还实现不了,但是在慢慢的变化过程中,可能你借钱之前他已经知道你所有的情况会给你贷款。我们公司的信审人员在急速的下降,原来我们有50人,现在只有5个人,我们的CRO跟我们讲:我们用机器审跟人审差不多多少。

贾永良:其实王总就是把人家价值榨干,把人家的技术模型线上化,提高效率降低成本,金融科技对他们来讲就是减少成本。

黄鑫宇:现在对农村金融有很多的期待。

王曾:我们真正在做这个事情,做了三年多,一直探索,踩了各种坑,我们做农村金融领域也用一些科技手段做一些事情,包括帮一些大型的企业重构,包括供应链金融,包括Saas系统都是用技术实现的,原来都靠人,人有操作风险,有各种的骗子出现,但是用科技的手段,像同盾的设备指纹的技术都在采用,慢慢的规避一些风险。变化已经很大了!

马骏驱:我觉得变化很大,刚刚说到没有变化,还是外行看起来没有变化。我补充一下王总说的,我觉得总体来说越来越自动化,另外咱们的金融越来越碎片化,你不自动化做风控你的成本会越来越高,但是碎片化这个事情,现在都变成这样的,比如保险也越来越碎片化,自动化变得很重要,这个每一天都在发生,没有金融科技发生不了。第二点传统风控你是不是国企很重要,但是同盾会搜索到不是金融的属性,比如说他是否在某一个地方经常玩游戏,他在10个人的群体里面已经知道有6个人是诈骗的,那我们还借钱给它吗?整个跨行业这个事情加上大家联防的事情,没有金融科技是做不到的,但是我们现在说的每一天已经在发生了,我们用的技术是拓展金融的边界。

黄鑫宇:我自己也能体会到,我基本上是手机的依赖者,我所有的金融需求是在手机上完成的,过去不可想象。陈总,最后一个问题给您,众安即将上市,我们估值比较高,大家对它的期望比较高,您觉得对传统的寿险有什么改变和影响?

陈志华:这个影响会很大,众安也是一家做了将近四年多的公司,定位是保险科技公司。目前我们来看可能有一些不同的人,从不同的角度仁者见仁智者见智,我个人的判断如果从一家保险公司的估值可能有点高。

大家看最大的财险公司基本上每年将近几千亿的业务规模,将近100-200亿的税后利润,估值也是1600-1700亿左右,众安超过了将近2/3,如果从传统的保险公司角度判断众安,那业务规模和业务收入和利润来比可能是很吃亏的。但是从金融科技来讲,我觉得估值更多的是对未来的期待和期许以及变数。

我做了18年保险进入互联网3年多时间,我觉得众安这家公司相对传统公司在很多方面走的更快,这种快可以填补这个维度,风控主要来源于数据,数据的量的积累和多角度的更新,以及大数据团队这种投入或者建模包括人工的画像以及精准的投向还是在于它的空间。比如说1996年的保险公司做了21年,一共才4000万左右的用户,但是众安的确花了四年时间用户量是它的10倍以上,这跟互联网保险的商业模式有关。以及跟马总提到的场景化、碎片化绑定有关,从这个上面可以看到这个量这是传统的无法取代的。第二个从维度来讲,传统的保险包括车险,可能有每一个车的车主,包括理赔状况,但是它可能缺乏人的因素,通过互联网保险又发现,每一个行业跟保险密不可分。

比如说众安最大的产品是跟阿里合作,阿里有C2C的电商,通过您一年消费的次数,每次买的商品,包括是否用了运费险,它可以给人贴很多的标签,比如说你发现它买奶粉比别人多很多,因为它是双胞胎亲生,还可以有整容整形行业,你发现客群年龄在18-25岁,有80%是女性,但是你想不到可能有20% 是男性,你们知道20%男性最大需求是什么?最大的需求是毛发植入,包括胡子和络腮,它有非常强烈的标签。比如说我们做了二手车检测,因为二手车主要问题是事故,水浸和火烧,比如说他有买奶粉的标签,又喜欢整容整形,又有二手车行为,至少它有三四个标签,它的这几个维度打上去,你对人的认识和判断会越来越深,这一块给予众安的想象空间是非常大的。从这个角度来讲1000亿可以想象,但是至于高和低我没法做一个主观的判断。

黄鑫宇:谢谢大家,我们今天这个圆桌稍微迟了一点,希望大家从我们的谈话当中得到启示,再次感谢各位嘉宾,谢谢!
 

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