上海交大普惠金融中心费方域：技术不是单独出现而是创新的集聚

观点零壹财经零壹财经 2017-07-21 阅读：3062

关键词：普惠金融 金融科技 支付 智能信贷 区块链

许多支付创新并不干扰现有支付流程，而是改变前后端流程以改善客户的体验。

7月21日，"2017·零壹财经新金融夏季峰会——解码金融科技蓝图"在北京召开，会议独家发布了《金融科技年度发展报告2017》。零壹财经（微信ID：Finance_01）邀请了智能信贷、智能理财、智慧银行、征信、保险科技、互联网众筹、第三方支付、金融区块链等领域的专家和高管，共同探讨金融科技的实践与蓝图，并重点交流智能金融和风控技术的发展与应用。

短短数年间，我国的新金融浪潮此起彼伏，行业主旋律逐渐从互联网金融切换到金融科技。在这背后，新金融从监管套利走向拥抱监管，从强调商业模式到强调技术创新，一个规范发展的金融科技时代正在来临。

在监管层面，以中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会为标志，金融科技正在成为我国金融监管的核心议题之一，得到了前所未有的关注。

此次峰会上，上海交大普惠金融中心主任、零壹智库学术委员费方域发表题为"FinTech:技术创新和金融服务提升是如何关联起来的？"的演讲。他认为具有重大影响的支付方案满足三点：一是要被老百姓接受；二是供给方层面，谁能达到效果谁就能成为市场上占主导地位的支付者；最后就是看市场竞争当中留下谁，哪种形式能真正的发挥作用。

另外，费方域指出，当关键技术出现的时候，这些技术不是单独出现的，而是创新的集成和集聚。许多支付创新并不干扰现有支付流程，而是改变前后端流程以改善客户的体验。

附演讲原文：

费方域：大家好，我分享一下Fintech技术创新和金融服务提升是如何关联起来的。当下全球金融服务的职能还是6个方面，整个金融体系的服务功能基本上是稳定的，但是它背后的创新的支持大概有11个创新群。这每一个创新群里面讲了一些东西，我们不展开讲了。

我们怎么分析这个事，这个框架是这样的，最上面像支付，这是金融的功能，第二讲支付中间处于什么样的状态，是无现金或者现金越来越少的状态，另外它实际有一个创新的集群支持它，要分析支持的话就要看它下面有一些什么样的颠覆性的趋势，比如说移动支付只是其中的一种。这些支付的趋势背后的关键技术是什么？然后考虑关键技术的关键特点是什么？这是一个分析框架。在我们所有的功能当中我们只考虑支付，这中间我们要看出来颠覆性的趋势是什么？比如说移动支付就是一个颠覆性的技术，我们要看这个支付的技术是具体是什么构成的？为什么是一个颠覆，以及颠覆怎么发挥作用的？

我们现在讲这是一个很重要的观点：我们讲金融功能，我们发现它讲来讲去金融就是支付、存贷、理财这几个基本功能不变，但是它实现的方式和它的效果是发生了巨大的变化。这是我们看到互联网金融中间必须持有的很重要的观点。比如说支付为例，这里经过了很大的演变，最早是现金、支票，后来出现了物理支付，然后走向了虚拟的电子支付，这个变化很大。

再考虑这些变化的时候，我们要考虑两个条件，什么样的支付方案是具有重大的影响？第一支付要被老百姓接受，只有过去老百姓习惯于写支票，过去习惯用现金支付，你现在让他们转到另外一种方式上，能否使它实现这个转换？如果不能实现的话这新的支付就不能实现。这是一个很重要的条件。第二你的供给方谁能达到这个效果谁就能成为市场上占主导地位的支付者，这两点非常的重要。最后就是看市场竞争当中留下谁，哪种形式能真正的发挥作用。我们看到的好处：第一便捷性、第二高效性，第二可追溯性，第四保护，防止欺诈等等。但是抑制无现金世界的关键性挑战：第一商户的采用，它要采用这个方式有一些基础设施的成本投入，第二就是考虑便捷，我们过去长期的习惯小额支付还是现金支付，像现在这样的通过扫码很少的钱也愿意用非现金支付的方式。第三个就是普及性，未被银行覆盖的人群没有基本账户，因此只能在交易中使用现金。第四就是欺诈，没有张克的反欺诈技术，可能就比较困难了。

现在我们要实现无现金状态，这些挑战怎么克服？就出现了技术革命，它通过移动技术、连通技术和识别技术实现了无现金的交易。其中像移动支付里面的移动钱包，基于移动设备的客户解决方案，还有一体化的APP，还有精简化的支付，要实现无现金世界要在技术上有突破，通过关键技术的突破实现无现金。

这里面有一个观点：当关键技术出现的时候，这些技术不是单独出现的，而是创新的集成和集聚，这是一个很重要的观点。我们要实现成功的支付的无现金状态，我们要讲一下实现这个的关键技术的关键特征是什么？第一简单化，像扫码非常的简单；第二操作可替代，你同时可以在多种方式中选择，你点一下后面包含了一系列的事情；第三个可以有一些增值服务，你使用增值服务的时候有一些奖励，比如积分，因为关键技术具有了关键属性它就可以被推进。

许多支付创新并不干扰现有支付流程，而是改变前后端流程以改善客户的体验。像非常红的地方，是它的关键点，第一个只是在这个地方POS前面来增加你的客户，第二就是把POS机后面联结在一起，第三就是POS机本身被替代。这种情况下出现了一些新的变化，第一不用现金，客户的行为会发生变化，他们对支付行为的参与有进一步的加深；数据在这个问题上的重要性越来越体现出来。通过这样一些支付方式把数据沉淀出来，比如说附加的贷款以及成本的降低。现在它提出一个问题，如果这个世界现金越来越少，这样的话未来的支付会怎么样？客户需求和行为将会如何改变支付的未来？支付市场的整合，客户在丧失了对支付选择的可见性，亚马逊一键支付和Uber为无缝支付推动越来越多的交易使用某一单一的默认卡。第二市场会进一步的细分，在这种情况下，你各种小众的机构或者商户都可以发自己的卡，第三个信用卡的使用大大的降低。我们讲技术商业模式变化的时候还有一个重要的因素，就是客户的行为，这是技术能否走得过去，以及商业模式能否走过去很重要的影响因素。

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