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PPmoney理财CEO胡新:十年网贷 它的未来超乎想象

网贷 胡新 零壹财经 2017-02-01

关键词:网贷理财ppmoneyP2P互联网金融

纵观网贷在中国的发展历程,大致可以分为三个阶段:起步发展期、快速扩张期和政策调整期。


 

作者 | 胡新:万惠集团执行副总裁、PPmoney理财CEO



网络借贷作为互联网金融的一脉重要分支,系西方的舶来之物。2005年第一家真正意义上的网贷平台Zopa诞生于英国,两年之后这一模式传入中国,并呈现出了前所未有的繁盛之态。全球顶级网贷峰会LendIt总裁Jason Jones曾表示,在世界前五大互联网金融机构中,有四个都来自中国,中国金融科技已领先全球。

从2007年国内首家网贷平台落户上海,到2016年网贷“基本法”确定,网贷发展至今已然走过十个年头。这是一条不寻常的探索之路,毫无前人经验的拓荒者、缺乏投资教育的投资人、空白滞后的监管,构成了中国网贷的原生环境,也注定了其百花竞放的发展之势。作为这一行业的首批试水者,我有幸见证了网贷行业一路走来的艰辛与荣耀,希望能和大家分享一下网贷人的心路历程。

纵观网贷在中国的发展历程,大致可以分为三个阶段:起步发展期、快速扩张期和政策调整期。

起步发展期:2007年-2012年

自2007年中国第一家网贷平台诞生以来,网贷作为一种新业态冲击着传统金融领域,让无数从业者和投资人看到新曙光,新的平台如雨后春笋般出现,众多银行、保险等传统金融机构纷纷布局。

这一阶段是中国网贷萌芽和发展的初始阶段,全国网贷平台大约在20家左右,有效投资人大概为1万人。彼时网贷发展尚不充分,但日后占据中国网贷百强榜的平台均系这一阶段所出,如2010年上线的人人贷,2011年上线的陆金所,2012年上线的PPmoney理财等等。

网贷发展初期,大部分平台从业人员为互联网创业者,他们缺乏民间小额贷款和风控相关的实操经验,因此平台运营采用纯线上模式,以信用借款为主。由于国内社会信用体系并不完善,平台之间缺乏沟通,一人多贷、借款逾期的情况时有发生。

快速扩张期:2012年-2014年

2012年之后,许多拥有民间借贷经验的从业者以及银行人员开始关注到网贷行业,并尝试开设平台,网贷行业的队伍愈加庞大。2013年初,经央视等主流媒体报道,网贷首次以一个新兴行业的姿态为公众所认知。

最值得铭记的是,2014年3月5日互联网金融第一次被写入政府工作报告,李克强总理首次提出“要促进互联网金融健康发展”,此后互联网金融连续三年被写进政府工作报告。在政策环境趋暖的情况下,网贷成交量不断刷新纪录,人气稳步上升,2014年底网贷平台数量猛增至1600家左右。此外,业内不断爆出平台融资、获得风投的好消息,网贷一时成为资本市场的香饽饽。

然而在网贷平台纷纷“跑马圈地”背后,无序发展的风险也在孕育。由于个别平台负责人风控意识缺乏,粗放经营,部分平台开始出现挤兑和倒闭的情况。事实上,由于网贷是一个新生事物,一直到2014年以前网贷都处于纯粹的监管真空期。纵使银监会在2014年陆续提出监管的四条红线、五条导线和六大原则,也只是传达大致的监管思路,具体的监管体系尚未成型。

政策调整期:2015年至今

2015年可谓网贷行业的监管元年,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷中介机构业务活动暂行办法(征求意见稿)》这两份分别在年中和年尾发布的重磅文件,终于让网贷结束野蛮生长状态,整个行业开始慢下来思考如何实现规范发展。

而2016年《网络借贷信息中介机构业务活动暂行办法》的下发,以及存管指引等配套政策的实施,意味着网贷行业的监管框架基本已定,网贷将朝着小额分散的数字普惠时代迈进。

在未来一两年的时间里,“合规”仍然是网贷行业的主旋律。只有合规“装备”(备案、存管、信披、电信经营许可证等)齐全的平台才能存活,并在未来的竞争中取得先发优势。换句话说,未来“合规”对普通投资人而言不再是奢求,而是选择平台的硬件要求。

行业在朝着更为理性规范的轨道运行时,强者逾强的马太效应也将更为突出,由于合规成本的攀升,小而美平台可能面临兼并命运,届时行业集中度将进一步提升。

大家都注意到2016年年底行业内掀起了集团化的热潮,许多平台纷纷宣布转型。在我看来,这是大型平台业务拓深的必然选择,中国已经迎来了“互联网金融+行业”的2.0时代,只有下沉到具体行业的上下游产业链中,有效渗透至各领域的实体经济,互联网金融才能发挥出“普惠金融”的应有价值。

十载栉风沐雨,十载春华秋实。中国网贷行业历经十年发展,交易规模已在世界范围内领先,怀揣着互联网的基因,相信网贷在未来的发展一定超乎想象。

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