央行拟修改汽车贷款管理办法：灵活调整最低首付要求不再强制担保

监管东东零壹财经 2016-12-27 阅读：4283

关键词：车贷 央行 汽车金融 贷款风险 贷款

今日，中国人民银行发布公告，向社会公开征求关于修改《汽车贷款管理办法》（征求意见稿）的意见，并在公告中给出了详细的修改方案。

今日，中国人民银行发布公告，向社会公开征求关于修改《汽车贷款管理办法》（征求意见稿）的意见，并在公告中给出了详细的修改方案。

在公告中主要有以下几点值得注意：

1、在第四条中新增了对于新能源车的定义，包括了纯电动汽车、插电式混合动力汽车及燃料电池汽车。

2、删除了第十第四项“贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案应载明——中国人民银行核发的贷款卡（号）”

3、第二十二条修改为：汽车贷款发放实施贷款最高发放比例要求制度，贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求；贷款最高发放比例要求由中国人民银行、业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。

比较原文“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。”，修改后的办法对贷款发放比例重新给出限定，并且这个限定将由央行和银监会共同划定。

4、第二十四条修改为：“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。

对比第二十四条原文为“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。”来看，修改后办法不再对借款人提出强制担保要求，信用良好的借款人更容易获得汽车贷款。

5、第十、十一、十七条中的“资信”修改为“信用”。第二十三条中所要求的“资信报告”等修改为“信用报告”

对比修改前的状况，修改后对贷款人、借款人和经销商三方的审查进一步放宽，从调查经济和信用信息的两方面的“资信”缩小为“信用”，放开了对其经济层面的审核要求。

整体来看，在“征求意见稿”中进一步放宽了对车贷市场的限制，对互联网车贷车金融市场可能会起到推进的作用，尤其是信用良好的借款人可以在无担保的情况下进行汽车贷款，这也为一些本身没有信用污点、暂时资金不足的借款人提供了贷款的可能性。

原文如下：

关于修改《汽车贷款管理办法》的决定
（征求意见稿）

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会决定对《汽车贷款管理办法》作如下修改：

一、第一条修改为：“为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律规定，制定本办法”。

二、第三条修改为：“本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、农村合作银行、农村信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构”。

三、第四条修改为：“本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完注册登记手续到达到国家强制报废标准之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车；新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，主要包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车及燃料电池汽车”。

四、删除第十五条第四项。

五、第十九条第一项修改为：“具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书及法人分支机构营业执照、个体工商户营业执照等证明借款人主体资格的法定文件”。

六、第二十二条修改为：“汽车贷款发放实施贷款最高发放比例要求制度，贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求；贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。

前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格（扣除政府补贴，且不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格（扣除政府补贴，且不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者”。

七、第二十三条修改为：“贷款人应建立借款人信用评级系统，审慎使用外部信用评级，通过内外评级结合，确定借款人的信用级别。对个人借款人，应根据其职业、收入状况、还款能力、信用记录等因素确定信用级别；对经销商及机构借款人，应根据其信贷档案所反映的情况、高级管理人员的资信情况、财务状况、信用记录等因素确定信用级别”。

八、第二十四条修改为：“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。

九、第三十一条修改为：“贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入金融信用信息基础数据库，并建立与其他贷款人的信息交流制度”。

十、第十、十一、十七条中的“资信”修改为“信用”。

本决定自X年X月X日起施行。

《汽车贷款管理办法》根据本决定作相应修改，重新公布。

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