白条与银行再合作，账户打通欲覆盖线下800万商户

消费金融士小文零壹财经 2016-09-23 阅读：2850

关键词：银行

通过白条的移动互联网技术和产品运营，将线上线下渠道打通，双方实现了客户流量的共享，这对银行II类账户的发展将有很大促进作用。

9月23日，金融宣布白条与银行合作的联名电子账户——白条闪付正式上线，对于用户来讲，意味着可以在全国大约1900万台银联闪付pos机上使用白条支付，消费场景方面，将覆盖800多万家商户。

从具体操作上看，被邀请的用户可进行白条支付申请，需提交姓名、身份证、银行卡信息进行核验，开通后，将该账户添加在支持NFC（非接触式通讯技术）的手机支付客户端，绑定后，即可在银联闪付POS机进行日常支付使用。

目前，白条支付支持Apple Pay、Pay、小米Pay等手机或终端设备，京东方面表示，未来还将支持更多终端设备。

白条闪付实质上是一个与银行联名的电子银行支付账户，属于II类银行账户，银行对申请客户的身份进行真实性核验及开户授权，目前支持银行为；白条则为拥有该账户的用户提供消费贷款，同时，用户的白条闪付额度与白条共用，也就是说，用户在线下消费的可用额度不能超过其现有白条额度，同时根据监管要求，白条支付（II类银行账户）的每日消费支付额度不超过1万元。

关于银行账户的分类，去年12月，央行下发了《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），通知要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户与III类银行账户，其中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格要求；II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，在功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，可以消费支付。

京东金融副总裁许凌表示，央行的银行账户分类管理制度成为白条与银行合作的政策契机，双方的合作可以在符合监管规定的前提下，丰富消费金融市场的产品形态。同时，京东金融依托大数据风控技术和清晰的底层账户，有能力对外开放，并将白条用户开放给传统金融机构，帮助他们打通线上线下的金融服务渠道。

且从白条开放的发展路径看，其服务的消费场景一直在拓展，此次与银联合作云闪付合作，明显瞄准的是大量线下的消费场景。

事实上，的支付场景也在不断向线下延伸，如与线下医疗结构合作等，此外，可以想象的是，支付宝近期不断发力的口碑，已经看中线下的流量资源，并试图依托基础支付服务获得更多用户。

从银行的角度分析，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚称，央行的银行账户分类管理制度出台后，业内都在观察依托互联网技术的II类、III类账户究竟有多大的发展。实际上，II类账户的发展需要结合场景化能力，但银行现有金融生态其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，这都是银行发展II类账户的现实瓶颈，但与京东金融合作后，通过白条的移动互联网技术和产品运营，将线上和线下渠道打通，双方实现了客户流量的共享，这对银行II类账户的发展将有很大促进作用。

一直以来，市场上的观点是逢消费金融必谈场景，电商巨头、线下零售商等都是消费金融的早期入场者，目前重要的似乎是尽快将线上线下打通。

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