马云最新演讲：缺乏这三样东西，互联网金融风险会很大

互联网+ 零壹财经零壹财经 2016-08-18 阅读：3377

关键词：风险 互联网金融 马云

一个是大数据；第二，是风险控制分控系统；第三，你是否有因为数据而建立起的信用体系。

8月18日，董事局主席马云出席2016中国保险业发展年会并发表关于保险业的演讲。

因余额宝而起的互联网金融概念，过去几年热得发紫，马云认为不管是互联网金融、金融互联网，越走下去会越有意思，但互联网金融要做好有三个要素，这三个要素不具备，将产生高风险：

一是风险控制分控系统。在当下互联网+背景下，马云认为，风控体系采用的应该是人工智能。

二、是否有因为数据而建立起的信用体系。

三是大数据。马云给他的大数据概念定下两个条件，一是有足够计算能力，二是足够多的数据，“如果你没有足够的各式各样的数据，你没有强大的计算能力，我并不认为你具备大数据。

而保险业，被马云认为是最早应用大数据思想的行业，也是能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业。

“我相信保险行业是最适合在未来生存的行业。”

以精算师为例，认为精算师其实就是一种早期的大数据的工程师，只不过以前都是精算师通过人脑计算出来，而真正应用大数据后，是计算机算出来。

而当下我们正在经历的第三次技术革命，马云认为不论什么行业，在数据革命的推动下，都会变得更高效、更公平、更加回归到其本质。

“保险最有机会回归到‘保障’的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态、商业的手法。很遗憾，现在很多企业是倒过来的。”

马云对保险业的判断，基于他对“第三次技术革命”的判断，他认为，中国和世界都正在经历第三次技术革命，未来三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本的公共服务，各行各业都会经受巨大的变化。

保险业在这次技术革命浪潮下，最有机会回归到“保障”的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。

第三次技术革命会给保险带来什么样的改变？他认为有几个方面：

——未来要大力发展“保民”。

马云说，现在保民已有3.3亿，人数上是股民的3倍，基民的1.5倍。“我觉得还是太少，其实保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。所以今天保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险的品种不是太多，而是太少。接下来，应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。”

——未来保险的组织形式会发生巨大变化

马云认为，未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控，今天保险业重视的是销售端，未来是走向确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

——保险会从复杂变简单

他认为，保险可能是最复杂的产品，但简单的背后首先是信任，没有诚信体系，做不到简单。再者是大数据计算的能力。而大数据的计算能力，将促使保险产品由过去的规模化、标准化，走向个性化、定制化。“同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。”

——一切创新都离不开监管创新

马云最后谈到了监管，“任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判要改变。没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。”

马云演讲全文如下：

尊敬的项主席、王主任、李扬院长，各位保险业的朋友，早上好。

很荣幸参加今天的会议。

今天这个会议室里，我不是专家，只能从用户的角度来谈谈看法。很多年前我们要做，我们的人每个都拼命摇手，说自己不懂金融，干不了。我说就是要让不懂的人来干，因为这个世界不缺少一家银行，更需要懂得用户的人，懂得怎么解决消费者问题的人。

我想今天保险我想也是一样。保险的使命是什么？正如项主席讲到，保险的使命是给人以安全感，人生充满意外，充满不确定性，保险就是让人感到安全，让社会感到安定。

这个世界上如果安全感真可以买到，每个人都想买。我希望阿里巴巴能办102年，如果这个有保险可以买，说我保证你102年，我觉得我毫不犹豫就买了。

阿里巴巴是使命驱动的模式，大家可能觉得这个字虚了，我在过去因为是老师出身，既不懂财务，也不懂管理，我就相信一点，解决别人的问题，解决客户的问题，解决社会未来发展的问题。

大家今天觉得，阿里巴巴这家公司现在似乎是无处不在，刚在也在讲，阿里在保险业有斩获，其实我们在保险业是个新兵，也希望从很多的角度，为这个行业的发展作出自己的努力和发展。

我们公司内部常说，对未来既充满希望，又充满恐慌，恐慌的原因，是我们大部分人还没有意识到未来三十年在自己身处的行业有如何翻天覆地的变化。第一次技术革命，解放了体力，用了五十年；第二次技术革命，解放了距离；也用了五十年，这一次技术革命，解放的是脑力，过去的二十年只是刚刚开始。

未来三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本的公共服务，各行各业都会经受巨大的变化。今天零售业的变革，只是一个浪潮的开始，这个浪潮不是电子商务代替零售，而是未来没有电子商务，一切零售都是线上线下的融合。未来三十年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育，所有的行业，在这场技术革命之下改变是不可避免的。

这是巨大的改变，更是巨大的机会。

互联网金融现在很热，互联网金融，金融互联网，其实越走下去越有意思，互联网金融要做好有三个要素，这三个要素不具备，基本上我认为都是高风险的。

一个是大数据，但是大数据总被误解，大数据的大是指大计算能力的大，不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果你没有足够的各式各样的数据，你没有强大的计算能力，我并不认为你具备大数据。

第二，是风险控制分控系统，你是否有互联网时代所具备的高技术含量的分控系统。而风控体系采用的是人工智能；

第三，你是否有因为数据而建立起的信用体系。

如果缺乏这三样东西，互联网金融我认为是风险很大的东西。

其中，能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业。

第一因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。

精算师其实就是一种早期的大数据的工程师，车险为什么难于司机、保险，这有区别，因为大数据告诉我们，女司机和男司机，不同年龄的司机出险的概率是不一样的，只不过以前都是精算师通过人脑计算出来，将来是计算机算出来，而且计算机会更聪明，这点我告诉大家，很多人辩论计算机聪明还是人聪明，这一点就不用辩了，计算机一定会比人聪明。保险行业很早就是大数据思想，而且是靠大数据思想运营的，所以我相信保险行业是最适合在未来生存的行业。

保险行业是建立在人类两个很重要的东西基础之上的，一个是我们生活的这个世界，善要远大于恶；一个是人与人之间的信任。

保险的本质就是既利他又利已的思想。保险一开始就是互助的形式，大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，这样让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他又利已的思考。

保险又是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高，看这个社会的保险行业是不是发达，是不是健康。如果卖保险的要靠骗，买保险要靠瞒，那么诚信程度一定不高，保险行业也是很难发展起来的。

我觉得保险工作人员应该感到骄傲，因为那么多人相信你，信赖你，把钱交给你，就是相信你在关键时候能够撑起一把保护伞，这是一种担当，一种福报。

我觉得保险行业，应该是中国最大的善事，因为你的使命是让每一个人感到安全，特别是让社会底层的人得到最稳定的确定性，有了这种确定性，社会才会进步，才能真正繁荣。

我相信未来的社会，成功的企业都是公益的心态，商业的手法。商业的手法就是公平、效率、结果，公益的心态就是让更多人受益。用大数据的办法做到公平、效率、结果，用利他的思想来引领，让我们在一个充满不确定的世界，不确定的人生当中有一这么一点确定性，这就是未来保险业的使命和担当。

这一次技术革命，不论什么行业，在数据革命的推动下，这个行业都会变得更高效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到“保障”的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。很遗憾，现在很多企业是倒过来的。

这次技术革命给保险可能带来的改变，我想有几个方面：

——未来要大力发展“保民”

股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。据说现在保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍，基民的1.5倍。我觉得还是太少，其实保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。

一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，社会才有未来更大的确定性。

如果从服务13亿保民来看，所以今天保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险的品种不是太多，而是太少。

过去，如果保险服务了20%的客户，服务了20%的保障需求，那么接下来，应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。

今天中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值。今天大家对保险的认知都是从产品来的；所以未来让更多的理解保险，最好的办法也是让产品来教育。

——未来保险的组织形式会发生巨大变化。

未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队，但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来。

如果今天保险业重视的是销售端，未来是走向确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

现在互联网保险很多品种，几乎可以说没有销售成本，支付宝的帐户安全险，1个多亿的用户，一两块钱保费，如果人工销售的话根本不可能维持。

但是这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面，互联网是来帮助你了解你的用户到底需要什么，是你跟客户直接交流的平台。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是绝对不会外包的。

其实计算机比我们会关心人，真正了解一个人的保障需求。数据发现了很多非常有意思的事，比如买健康险的高峰在深夜的23点，车险的投保最高峰是在工作日的上午10点和下午3点。未来还能预测出你下一步需要什么保险，必须要让保民在阳光灿烂的日子里去修理屋顶。

——保险会从复杂变简单

我觉得一切复杂的东西都不长久。ＷＴＯ谈了几十年，多哈回合都多少轮了，文件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么谈不成。原因是什么，太复杂。

保险大概也是最复杂的产品，我很佩服保险工作人员，把那么长的责任条款都能记住，我想没有一个买保险的人能记住。

简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。

阿里巴巴现在对消费者退货，信用好的直接退，钱几秒钟内直接到账。基于信用体系，几秒钟退款，这比额外请一堆客服，证明这证明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破坏信用的成本太高，人们轻易不敢去破坏。

这方面阿里小贷走在前面，我们在过去五年，向小企业发放贷款5000多亿元，是尤努斯40年成就的四倍。户均不到4万元。这个贷款流程很简单，3分钟申请，1秒钟审核，0人工干涉。发放贷款的依据是卖家在阿里整个生态平台活动留下的信用数据分析。

其次是大数据计算的能力。现在是台风季节。江浙一带沿海农民，一年最怕台风。农民买保险，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。

现在我们有一个针对农民的险种：风力指数保险。农民在手机上就能购买，

投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民帐上。

因为了解下来，风力超过六级农民肯定有损失，这个问题很简单，就回归简单，不需要再让你证明自己。

以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时随时买，随时随刻理赔，无处不在，无时不在，这个时候用户才能真正有安全感。

但是简单不等于一刀切。

工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代，流水线上生产的每个产品都不一样。以前，5分钟生产2000件衣服是厉害；今后，5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。

保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。

我听说现在保险产品同质化严重。财产险中，80%是车险业务，其实看一个人的财产，车子最多只占了百分之十几的财产比重。但是其它的保险，没有这种服务。比如我想保一只手、一只脚，好像还没有人给我推荐这类产品；我的车很久不开，停在车库没有风险，但好像也没有人给我推荐只保上路责任的保险。

电商的“退货运费险”，现在是线上线下保单量最大的险种，退货险最大的特点，就是根据你的信用，消费和退货习惯，调整费率，同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。

——一切创新都离不开监管创新

任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。

创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判要改变。这一切改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多。

在互联网技术迅速发展的时候，政府监管部门的变革速度其实也是非常之快。

没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。

我们感恩传统保险这么多年的积累，感谢保险监管部门的开放、进取和拥抱创新的努力，同时我们也对即将到来的技术革命心存敬畏，我们已经无法从过去的经验中找到模式和未来解决方案。因为不论你愿不愿意，不论你是什么人，这个未来都无法阻挡，要么适应它，要么被它淘汰。

谢谢大家。

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